تعريف مصطلح underbanked

يشير مصطلح "الفئات المحرومة مصرفيًا" إلى الأفراد أو المجتمعات الذين يمتلكون حسابات مصرفية أساسية لكن وصولهم إلى الخدمات المالية الشاملة محدود، حيث يتواجدون على هامش النظام المصرفي التقليدي بقدرة مالية مقيدة. غالبًا ما يستطيع هؤلاء الأشخاص استخدام الخدمات المصرفية الأولية مثل حسابات الإيداع البسيطة، لكنهم يواجهون صعوبات عند محاولة الحصول على الائتمان أو التأمين أو الاستثمار أو المنتجات المالية المتقدمة الأخرى. على مستوى العالم، تمثل الفئات المحرومة مصرفيًا شريحة ضخمة من السكان، يتركز معظمهم في الدول النامية والمناطق الريفية والمجتمعات منخفضة الدخل حيث البنية التحتية المالية ضعيفة، وفروع البنوك التقليدية قليلة، أو تكون الخدمات مكلفة للغاية. أدى ظهور العملات الرقمية وتقنية البلوكشين إلى توفير طرق جديدة لهذه الفئة لتجاوز قيود النظام المالي التقليدي والمشاركة المباشرة في النظام المالي العالمي.

تأثير الفئات المحرومة مصرفيًا على السوق

تشكل الفئات المحرومة مصرفيًا فرصة سوقية هائلة غير مستغلة، خاصة لصناعة البلوكشين والعملات الرقمية:

1. توسع حجم السوق: هناك حوالي 1.7 مليار بالغ حول العالم غير مشمولين مصرفيًا أو ممن لديهم خدمات مصرفية محدودة، ما يوفر أرضًا خصبة لاعتماد العملات الرقمية.
2. حلول دفع مبتكرة: طورت مشاريع البلوكشين أنظمة تحويل أموال منخفضة التكلفة، ومحافظ دفع عبر الهواتف المحمولة، وأنظمة معاملات مباشرة بين الأفراد لمعالجة تحديات هذه الفئة وتقليل تكاليف المعاملات بشكل كبير.
3. القروض الصغيرة: توفر منصات الإقراض الصغير القائمة على البلوكشين إمكانية الحصول على الائتمان للمقترضين الصغار الذين لا ترغب البنوك التقليدية في خدمتهم، مما يوفر فرصًا للاندماج المالي.
4. ابتكارات التحقق من الهوية: تساعد حلول الهوية الرقمية عبر البلوكشين الأشخاص الذين يفتقرون إلى إثبات هوية رسمي على إنشاء هويات رقمية قابلة للتحقق، مما يعالج أحد أكبر العوائق أمام الحصول على الخدمات المالية.
5. تعزيز الشمول الاقتصادي: من خلال توفير الأدوات المالية للفئات المحرومة مصرفيًا، تتيح تقنيات العملات الرقمية مشاركة اقتصادية أوسع وتسهم في تقليص الفوارق في الثروة العالمية.

المخاطر والتحديات في خدمة الفئات المحرومة مصرفيًا

بالرغم من الفرص التي تتيحها العملات الرقمية لهذه الفئة، إلا أن هناك تحديات عديدة تواجه هذا المجال:

1. حواجز الوصول التكنولوجي: تعاني العديد من المناطق المحرومة من ضعف الاتصال بالإنترنت وانخفاض انتشار الهواتف الذكية، مما يعوق تبني تقنيات العملات الرقمية على نطاق واسع.
2. فجوات التعليم والفهم: يؤدي نقص الثقافة المالية والرقمية إلى صعوبة فهم واستخدام العملات الرقمية بشكل فعال، مما يزيد من تعرضهم للاحتيال.
3. غموض تنظيمي: تعمل حلول العملات الرقمية لهذه الفئة في مناطق تنظيمية غير واضحة في العديد من البلدان، وتفتقر إلى أطر حماية قانونية.
4. مخاطر تقلب الأسعار: يؤدي التقلب العالي في أصول العملات الرقمية إلى تهديدات حقيقية للفئات المحرومة مصرفيًا الذين لديهم قدرة اقتصادية ضعيفة، مما قد يزيد من عدم الاستقرار المالي.
5. مشاكل التكيف: العديد من حلول العملات الرقمية الحالية لا تلبي بشكل مناسب الاحتياجات والظروف المعيشية لهذه الفئة، مما يؤدي إلى خلل في التصميم.
6. تحديات تطوير البنية التحتية: يتطلب نشر تقنيات العملات الرقمية في مناطق ذات بنية مالية ضعيفة استثمارات وجهود كبيرة، الأمر الذي يؤدي إلى صعوبات كبيرة في التنفيذ.

التوجهات المستقبلية للفئات المحرومة مصرفيًا

مع تطور التكنولوجيا وزيادة الوعي بأهمية الشمول المالي عالميًا، تتحسن تدريجيًا فرص مشاركة الفئات المحرومة مصرفيًا في النظام المالي:

1. استراتيجيات تعتمد على الهواتف المحمولة: مع تزايد انتشار الهواتف الذكية في الدول النامية، ستصبح المحافظ الرقمية وتطبيقات الهواتف المحمولة القناة الرئيسية للتواصل مع هذه الفئة.
2. اعتماد العملات المستقرة: ستوفر العملات المستقرة خيارات عملية لتفادي تقلب الأسعار، ما يجعلها مناسبة للمعاملات اليومية وحفظ القيمة.
3. تبسيط التمويل اللامركزي (DeFi): ستقلل منصات DeFi الأكثر سهولة من الحواجز أمام الاستخدام، مما يتيح للفئات المحرومة مصرفيًا الوصول إلى منتجات القروض والادخار والتأمين.
4. نماذج الشراكة بين القطاعين العام والخاص: سيؤدي التعاون بين الحكومات وشركات البلوكشين إلى بيئات تنظيمية أكثر فاعلية تجمع بين الابتكار وحماية المستخدم.
5. حلول محلية مخصصة: ستزيد تطبيقات البلوكشين المصممة لتلبية الاحتياجات الإقليمية من معدلات التبني، من خلال معالجة الحواجز الثقافية واللغوية.
6. الهوية الرقمية السيادية: ستوفر حلول الهوية الرقمية عبر البلوكشين إمكانية دخول النظام المالي لمن لا يملكون وثائق، مما يساهم في تلبية متطلبات اعرف عميلك (KYC).

يعد الشمول المالي للفئات المحرومة مصرفيًا من أكثر تطبيقات صناعة العملات الرقمية أهمية اجتماعية. هناك العديد من العقبات أمام تحقيق شمول مالي حقيقي، لكن تقنيات البلوكشين أثبتت قدرتها على تضييق الفجوة المالية العالمية. ومع تطور التكنولوجيا وانتشار التعليم وظهور حلول متكيفة، يمكن أن تصبح اقتصاديات العملات الرقمية قناة حيوية لتمكين هذه الفئة اقتصاديًا ومنحها الاستقلال المالي، إلى جانب دفع موجة التبني الجماعي التالية لمنظومة العملات الرقمية. إن الشمول المالي لهذه الفئة ليس مجرد فرصة تجارية، بل يمثل مجالًا رئيسيًا يمكن فيه لتقنية البلوكشين تحقيق وعدها في تغيير العالم.