أصول أنظمة التحويل غير الرسمية للقيمة

أنظمة النقل غير الرسمية للقيمة، المستندة إلى الثقة والاتصالات الشخصية، موجودة منذ قرون في ثقافات متنوعة.

تعتبر هذه الطرق التقليدية في تحويل الأموال مثيرة للاهتمام مثلما هي مثيرة للجدل. تنبع من كلمات تعني "تحويل" أو "ثقة" في لغات مختلفة، وتعمل وفقاً لمبدأ بسيط ولكنه قوي: الثقة المتبادلة. بدون كيانات مصرفية، بدون أوراق، بدون سجلات رسمية، فقط شبكة من الوسطاء الذين يسهلون المعاملات استناداً إلى الروابط الشخصية والثقة المتبادلة.

لقد كانت هذه الأنظمة طوق نجاة لملايين الأشخاص، خاصة في المناطق التي يكون فيها الوصول إلى البنوك التقليدية غير ممكن أو باهظ الثمن للغاية. لكن بينما تمثل بالنسبة للكثيرين نعمة، فإن طبيعتها غير الرسمية جعلتها أيضًا صداعًا للمراقبين الذين يحاولون مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.

إذن، كيف تعمل هذه الأنظمة، ولماذا هي شائعة جداً وماذا يحدث عندما تتصادم هذه الطرق القديمة مع تقنيات حديثة مثل العملات المشفرة؟ دعونا نحلل ذلك بالتفصيل.

عمل الأنظمة غير الرسمية: الثقة فوق الورق

لقد كانت الأنظمة غير الرسمية لتحويل القيمة حلاً اقتصادياً للمغتربين الذين يرسلون التحويلات المالية، خاصة في المناطق ذات الوصول المحدود للخدمات المصرفية.

لنتخيل أنك مغترب تعمل في الخارج وتحتاج إلى إرسال المال إلى عائلتك في بلدك الأصلي. بدلاً من الذهاب إلى بنك، تزور وسيط محلي موثوق يعمل داخل مجتمعك. تسلم له النقود، ويتصل هذا الوسيط بزميل له في بلدك الأصلي.

في غضون ساعات، تتلقى عائلتك المبلغ المعادل من شريك الوسيط. لا يوجد أموال نقدية تعبر الحدود، ولا توجد بنوك متورطة، ولا توجد متطلبات للورق.

وفقًا لبيانات البنك الدولي، بلغت التحويلات العالمية إلى البلدان ذات الدخل المتوسط والمنخفض الرقم المذهل $785 مليار في عام 2024، مع تدفق جزء كبير من خلال قنوات غير رسمية مثل هذه. بالنسبة للعديد من الأشخاص، وخاصة في البلدان النامية، تعتبر هذه الأنظمة الطريقة الوحيدة الميسورة لإرسال الأموال إلى الوطن.

تتمثل سحر هذه الأساليب في بساطتها. بدلاً من تحريك النقود، يقوم الوسطاء بتسوية الديون بينهم. على سبيل المثال، إذا كان وسيط في مدينة ما مدينًا لوسيط آخر في منطقة أخرى، يمكنهم موازنة الحسابات من خلال معاملات أخرى، مثل اتفاقيات الملكية أو السلع التجارية. هذا النظام سريع وموفر للتكاليف وفعال بشكل لا يصدق، مما يفسر شعبيته في المناطق التي تعاني من بنية تحتية مصرفية غير متطورة.

الجانب المظلم من الأنظمة غير الرسمية: ملاذ للأنشطة غير القانونية

إن نقص الشفافية في هذه الأنظمة يجعلها عرضة للأنشطة غير المشروعة مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب، حيث تعمل بدون سجلات أو إشراف، مما يثير القلق بين المنظمين.

ومع ذلك، توجد مشكلة. إن نقص الشفافية في هذه الطرق يجعلها مغناطيساً للنشاطات غير القانونية. يُلزم البنوك التقليدية باتباع تدابير صارمة ضد غسل الأموال (AML)، مثل اعرف عميلك (KYC) والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة (SAR). هذه القواعد تلزم البنوك بالتحقق من الهويات، ومراقبة المعاملات، والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه للسلطات.

تعمل الأنظمة غير الرسمية، من ناحية أخرى، بالكامل خارج الشبكة. لا توجد سجلات، لا توجد إيصالات ولا يوجد إشراف. وهذا يجعل من الصعب للغاية على المنظمين تتبع تدفق الأموال. وفقًا لمكتب الأمم المتحدة المعني بالمخدرات والجريمة (UNODC)، يُقدّر أنه يتم غسل ما بين $800 مليار و $2 تريليون على مستوى العالم كل عام، وتلعب الأنظمة غير الرسمية دورًا كبيرًا في ذلك.

على سبيل المثال، تم استخدام هذه الأساليب لتمويل الأنشطة الإرهابية، وتهريب السلع، والتهرب من الضرائب. إن نقص الوثائق يعني أن وكالات إنفاذ القانون غالبًا ما ليس لديها وسيلة لتتبع هذه المعاملات. تعتبر هذه الغموض مصدر قلق كبير للحكومات والمنظمات الدولية التي تحاول منع الجرائم المالية.

إذن، كيف يرتبط هذا بالعملات المشفرة؟ لنخيل سيناريو حيث تختار شبكة غير رسمية استخدام العملات المشفرة لإخفاء مصدر وأوجه الأموال.

هل الأنظمة غير الرسمية والعملات المشفرة: مزيج مصنوع في الظل؟

تُكمل العملات المشفرة، مع ما تتمتع به من شبه عدم الكشف عن الهوية، النموذج القائم على الثقة في الأنظمة غير الرسمية، على الرغم من أن الشفافية في البلوكشين يمكن أن تقدم تتبعًا أفضل مقارنةً بالأنظمة المالية التقليدية.

الآن، دعونا نضيف طبقة أخرى من التعقيد: العملات المشفرة. العملات الرقمية مثل بيتكوين (BTC) تقدم نفس السرعة، وانخفاض التكلفة، والخصوصية التي تجعل الأنظمة غير الرسمية جذابة جدًا. ولكن يمكن أن تجعل من الصعب أكثر تتبع الأنشطة غير القانونية.

تعتبر العملات المشفرة لامركزية، مما يعني أنها تعمل خارج سيطرة الحكومات والمؤسسات المالية التقليدية. المعاملات تكون شبه مجهولة، مما يجعل من الصعب تحديد الأطراف المعنية. وهذا يجعل العملات المشفرة تكملًا مثاليًا لنموذج يعتمد على الثقة في الأنظمة غير الرسمية.

ومع ذلك، هناك أدلة على أن نسبة الأنشطة الخاصة بغسل الأموال غير القانونية في العملات المشفرة أقل من تلك الموجودة في الخدمات المالية التقليدية. قد يرجع ذلك إلى أن معاملات العملات المشفرة يمكن تتبعها على البلوكشين، وأيضاً ليست معروفة في جميع أنحاء العالم مثل الطرق التقليدية لتحويل الأموال.

مثال: شبكة غير رسمية من العملات المشفرة غسلت $20 مليون قبل أن يتم تفكيكها

حُكم على فرد بالسجن لأكثر من 10 سنوات بسبب إدارة مخطط دولي لتبييض الأموال. من خلال استخدام أسماء مستعارة، استخدم العملات المشفرة لتبييض أكثر من $20 مليون في الأرباح الإجرامية.

قام الشخص بالإعلان عن خدماته في أسواق الويب المظلم، حيث كان المجرمون المشاركون في تهريب المخدرات والقرصنة يدفعون له لتنظيف أموالهم غير المشروعة. استخدم شبكة غير رسمية من دولة آسيوية إلى الولايات المتحدة، حيث كان موظفوه يتلقون ويرسلون النقود المخفية في الكتب والأظرف.

تولت مكتب التحقيقات الفيدرالي الأمريكي هويته عبر الإنترنت، مما أدى إلى اعتقالات متعددة ومصادرة الأصول. يجب على المدان قضاء ما لا يقل عن 85% من عقوبته وسيتم مراقبته لمدة ثلاث سنوات بعد إطلاق سراحه.

جهود تنظيمية لمكافحة التحويلات المالية غير الرسمية من خلال الأنظمة البديلة

تقوم الحكومات والمنظمات العالمية بتشديد اللوائح بشأن الأنظمة غير الرسمية والمعاملات المتعلقة بالعملات المشفرة من خلال قوانين مكافحة غسل الأموال ومتطلبات اعرف عميلك وقرارات الإبلاغ.

تدرك الحكومات والمنظمات الدولية جيدًا المخاطر التي تمثلها الأنظمة غير الرسمية ونظيراتها المدعومة بالعملات المشفرة. في العقد الماضي، كان هناك دفع عالمي لوضع هذه الأنظمة غير الرسمية تحت تدقيق أكثر صرامة.

مجموعة العمل المالي (GAFI)

لقد كان هذا الكيان العالمي في طليعة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. يصنف مجموعة العمل المالي مزودي الخدمات غير الرسمية إلى ثلاث فئات منفصلة:

| الفئة | الوصف |
|-----------|-------------|
| مقدمو الخدمات التقليديين | شبكات تحويل الأموال الشرعية والراسخة التي كانت قيد الاستخدام منذ قرون. |
| مقدمو الخدمات الهجينة | الشركات التي تجمع بين الأساليب التقليدية والأنظمة المالية الحديثة لتلبية متطلبات المعاملات. |
| مزودون إجراميون | مشغلون يستغلون الشبكات تحديدًا لتسهيل الأنشطة المالية غير المشروعة. |

في عام 2019، قدم فريق العمل المالي (GAFI) قاعدة السفر، التي تتطلب من مزودي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs) مشاركة تفاصيل المعاملات للتحويلات التي تتجاوز 1,000 دولار. الهدف هو تحقيق نفس مستوى الشفافية في معاملات العملات المشفرة كما هو موجود في التمويل التقليدي.

قانون سرية البنوك (BSA)

تتمتع الولايات المتحدة ببعض من أكثر قوانين مكافحة غسل الأموال صرامة في العالم. تتطلب قانون السرية المصرفية (BSA) من المؤسسات المالية الإبلاغ عن المعاملات التي تزيد عن 10,000 دولار والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة. في عام 2021، قدم قانون الاستثمار في البنية التحتية والوظائف متطلبات إبلاغ أكثر صرامة لمعاملات العملات المشفرة، بما في ذلك تفويض للإبلاغ عن المعاملات التي تزيد عن 10,000 دولار.

أسواق العملات المشفرة (MiCA)

تنظيم الأسواق في الأصول المشفرة (MiCA) في الاتحاد الأوروبي، الذي دخل حيز التنفيذ في عام 2024، يهدف إلى إنشاء إطار تنظيمي موحد للعملات المشفرة في الدول الأعضاء. سيتطلب MiCA من بورصات العملات المشفرة ومزودي المحافظ تنفيذ تدابير KYC وAML، مما سيجعل من الصعب على الشبكات غير الرسمية استغلال العملات الرقمية.

في المناطق التي تكون فيها الأنظمة غير الرسمية متجذرة بعمق، مثل الشرق الأوسط وجنوب آسيا، فإن التنظيم متنوع. على سبيل المثال، لقد نفذت الإمارات العربية المتحدة قوانين صارمة لمكافحة غسل الأموال وتتطلب من مقدمي الخدمات غير الرسمية الحصول على تراخيص. في حين أنه في دول أخرى، تعتبر هذه الأنظمة غير قانونية من الناحية الفنية لكنها تُستخدم على نطاق واسع بسبب كفاءتها وانخفاض تكلفتها.

التحديات الرئيسية والطريق إلى الأمام

لا يزال تنظيم الأنظمة غير الرسمية ضمن العملات المشفرة تحديًا بسبب طبيعتها غير الرسمية ونطاقها العالمي، مما يدفع المنظمين إلى تحسين التعاون الدولي واستغلال التقنيات المتقدمة.

على الرغم من هذه الجهود، فإن تنظيم الأنظمة غير الرسمية، سواء في التمويل التقليدي أو في العملات المشفرة، لا يزال مهمة شاقة. الطبيعة غير الرسمية للنظام ونطاقه العالمي يصعبان مراقبته، وقد أضافت ظاهرة العملات المشفرة فقط تعقيدًا.

أحد أكبر التحديات هو التطبيق. العملات المشفرة غير مركزية بطبيعتها، وطبيعتها شبه المجهولة تجعل تتبع المعاملات كابوسًا. للبقاء في المقدمة، يركز المنظمون على استراتيجيتين رئيسيتين.

- التعاون الدولي: منظمات مثل مجموعة العمل المالي (GAFI) تضغط من أجل مزيد من التعاون بين الدول لتبادل المعلومات وتوحيد اللوائح.

- الابتكار التكنولوجي: يتم استخدام أدوات متقدمة مثل تحليل blockchain والذكاء الاصطناعي لتتبع المعاملات المشبوهة وتحديد أنماط النشاط غير القانوني.

تُبنى الأنظمة غير الرسمية على الثقة، لكن يمكن استغلال هذه الثقة لأغراض خبيثة. مع تطورها في ظل ازدهار العملات المشفرة، يتسابق المنظمون في جميع أنحاء العالم للتكيف. التحدي هو إيجاد توازن يحافظ على فوائد هذه الأنظمة للمستخدمين الشرعيين بينما يتم مكافحة إساءة استخدامها.