ما هو رقمك السحري؟ التخطيط للتقاعد عند عمر 62

التقاعد المبكر يبدو رائعًا حتى تبدأ في حساب الأرقام. إذا كنت تتساءل كم من المال تحتاج للتقاعد في سن 62، فأنت تطرح السؤال الصحيح. الإجابة ليست واحدة للجميع، ولكن هناك أُطُر مثبتة لمعرفة ذلك وفقًا لوضعك الخاص.

الرياضيات وراء التقاعد المبكر عند 62

لنبدأ بالأرقام التي تهم. وفقًا لتوجيهات فيديليتي، إذا أردت التقاعد قبل خمس سنوات عند 62 (بدلاً من سن التقاعد الكامل عند 67)، يجب أن تهدف إلى أن يكون لديك حوالي 14 ضعف راتبك السنوي مدخرًا. لذلك إذا كنت تكسب 115,000 دولار سنويًا، فإنك تنظر إلى حوالي 1.61 مليون دولار موفرة.

هل يبدو ذلك كثيرًا؟ هناك طريقة أخرى للتفكير في الأمر باستخدام قاعدة 4%. تقترح هذه القاعدة أن يمكنك سحب 4% من إجمالي مدخراتك في سنة التقاعد الأولى وتعديلها سنويًا وفقًا للتضخم—مما يعني أن أموالك يجب أن تدوم لأكثر من 30 سنة. إذا كان لديك $1 مليون مدخر، فستسحب 40,000 دولار في السنة الأولى، ثم 41,200 دولار في السنة الثانية (افتراضًا تضخم 3%).

السؤال الحقيقي هو: كم تنفق فعليًا كل عام؟ نفقاتك الشخصية—السكن، الرعاية الصحية، السفر، الضرائب—تحدد الحساب بأكمله.

لا تنسَ الضمان الاجتماعي

هنا تصبح التقاعد عند 62 معقدًا. يمكنك المطالبة بالضمان الاجتماعي عند 62، لكنه يأتي مع عقوبة دائمة. إذا كان سن التقاعد الكامل هو 67 وكنت ستحصل على 2000 دولار شهريًا عند ذلك العمر، فإن المطالبة عند 62 قد يقللها بنسبة 30%، ليصبح لديك فقط 1400 دولار شهريًا. هذا فرق كبير على مدى 25-30 سنة من التقاعد.

الجانب الآخر؟ الانتظار حتى سن 67 للحصول على الفوائد الكاملة أو الدفع حتى 70 (والذي يزيد المدفوعات بنسبة 8% سنويًا) يمكن أن يحسن بشكل كبير من أمانك على المدى الطويل. إذا كان لديك مصادر دخل أخرى—عقارات للإيجار، أرباح الأسهم، عمل جزئي—فالتأخير في الحصول على الضمان الاجتماعي يصبح أكثر جاذبية.

مفاجأة الرعاية الصحية: من 62 إلى 65 سنة

هذا يفاجئ العديد من المتقاعدين المبكرين. لا يمكنك الوصول إلى ميديكير حتى سن 65، لكن التقاعد عند 62 يعني تغطية تكاليف الرعاية الصحية لمدة ثلاث سنوات بمفردك. وهذا مكلف.

خياراتك تشمل الشراء من خلال سوق قانون الرعاية بأسعار معقولة (على الرغم من أن الأقساط قد تكون مرتفعة)، استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) إذا كنت مؤهلًا، أو العثور على عمل جزئي يتضمن مزايا صحية. للمقارنة، تقدر فيديليتي أن شخصًا يتقاعد في سن 65 في عام 2024 يجب أن يخصص حوالي 165,000 دولار للرعاية الصحية على مدى بقية حياته.

بناء ميزانية التقاعد الخاصة بك

بمجرد أن تعرف كم من المال تحتاج للتقاعد عند 62، قسمه إلى فئات:

المصاريف الثابتة: الرهن العقاري، ضرائب العقار، التأمين، المرافق المصاريف المتغيرة: الطعام، النقل، الترفيه، السفر المصاريف غير المتوقعة: الرعاية الصحية، إصلاحات المنزل، الطوارئ غير المتوقعة

تقليل حجم منزلك، الانتقال إلى منطقة ذات تكلفة معيشة أقل، أو سداد الديون قبل التقاعد يمكن أن يمدد بشكل كبير مدخراتك. حتى تقليل المصاريف بنسبة 10-20% يغير بشكل كبير مقدار المدخرات التي تحتاجها.

استراتيجيات السحب الذكية

عندما يحين وقت سحب مدخراتك، فإن الترتيب مهم من حيث الضرائب. غالبًا ما يكون النهج الفعال من حيث الضرائب هو:

• السحب من الحسابات الخاضعة للضريبة أولاً
• تأخير سحب 401(k) و IRA عندما يكون ذلك ممكنًا
• النظر في تحويلات Roth IRA (ستدفع الضرائب مقدمًا، لكن السحوبات المستقبلية تكون معفاة من الضرائب)
• تنويع الاستثمارات للتعامل مع انخفاض السوق بدون هلع

نظرًا لأن الحد الأدنى المطلوب للسحب (RMDs) يبدأ عند سن 73، لديك بعض المرونة في كيفية إدارة السحوبات بين 62 و73 لتقليل فاتورة الضرائب.

عامل التضخم وطول العمر

التخطيط لنفقات 25-30 سنة ليس فقط عن الرقم اليوم—بل عن ما يحتاجه هذا المال لتغطية المستقبل. التضخم يقلل من القوة الشرائية، وتكاليف الرعاية الصحية عادةً ترتفع أسرع من التضخم العام.

احتفظ بجزء مهم من محفظتك في الأسهم للنمو على المدى الطويل بدلاً من نقل كل شيء إلى السندات. قم بضبط معدل السحب الخاص بك وفقًا لظروف السوق، ففي بعض السنوات قد تسحب أقل إذا كانت الأسواق ضعيفة. حافظ على صندوق طوارئ منفصل عن محفظتك الاستثمارية الرئيسية.

جعل الأمر واقعيًا

فكم من المال تحتاج للتقاعد عند 62؟ ابدأ بحساب نفقاتك السنوية، أضف 25-30% للمصاريف غير المتوقعة والتضخم، ثم اضرب في عدد السنوات التي تتوقع أن تعيشها. قارن ذلك مع قاعدة 14 ضعف الراتب وطريقة السحب بنسبة 4%. الرقم الذي يظهر عبر عدة طرق هو على الأرجح هدفك.

طريق التقاعد المبكر ممكن، لكنه يتطلب تقييمًا صادقًا لنفقاتك، وتوقعات واقعية حول توقيت الضمان الاجتماعي، وتنفيذ منضبط. إذا كنت جادًا في ذلك، فإن الحصول على نصيحة مهنية يمكن أن يساعدك في اختبار خطتك ضد سيناريوهات السوق، والآثار الضريبية، وتوقعات طول العمر التي قد تغفل عنها بنفسك.