## فهم قاعدة 28 بالمائة: دليلك لمدى القدرة على تحمل الرهن العقاري

شراء منزل هو أحد أكبر القرارات المالية في الحياة، ومعرفة ميزانيتك أمر حاسم قبل أن تبدأ التسوق. أساس شراء المنزل الذكي يكمن في فهم نسبة الدين إلى الدخل—مفهوم يستخدمه العديد من المقرضين عند تقييم طلبات القروض. أحد الأطر الشائعة هو قاعدة 28 بالمائة، على الرغم من أنها تعرف بشكل أدق باسم قاعدة 28/36.

## ماذا تعني قاعدة 28/36 فعلاً؟

يجب ألا تستهلك نفقات السكن الخاصة بك—بما في ذلك رصيد الرهن والفوائد، ضرائب العقار، تأمين المنزل، رسوم جمعية الملاك، والتأمين الخاص على الرهن—أكثر من 28 بالمائة من دخلك الشهري الإجمالي. في حين أن إجمالي ديونك يجب ألا يتجاوز 36 بالمائة من الدخل الإجمالي. ويشمل ذلك كل شيء من قروض السيارات والقروض الطلابية إلى بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.

تعمل قاعدة 28 بالمائة كآلية حماية. فهي تمنعك من الإفراط في الإنفاق المالي وتساعد على ضمان تدفق السيولة النقدية لضروريات أخرى مثل المرافق، البقالة، والادخار. غالبًا ما يشير المقرضون إلى هذا النسبة عند اتخاذ قرار الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك.

## تطبيق الأرقام على الواقع

دعنا نمر عبر سيناريو واقعي. تخيل أسرة ذات دخل إجمالي مشترك قدره 120,000 دولار سنويًا (10,000 دولار شهريًا). وفقًا لإطار 28/36:

- الحد الأقصى لنفقات السكن: 2,800 دولار شهريًا
- الحد الأقصى لإجمالي الديون: 3,600 دولار شهريًا

إذا كانت هذه الأسرة لديها بالفعل 2,000 دولار في الالتزامات الشهرية (مدفوعات السيارة، القروض الطلابية، بطاقات الائتمان)، فيجب أن يهدفوا إلى تكاليف سكن حوالي 1,600 دولار أو أقل. ومع ذلك، إذا كانت لديهم ديون قليلة، يمكنهم بشكل محتمل تخصيص حتى 3,600 دولار نحو السكن مع البقاء ضمن حد 36 بالمائة.

## كيفية حساب ميزانية السكن الشخصية الخاصة بك

ابدأ بتحديد دخلك الشهري الإجمالي الفعلي. للموظفين براتب ثابت، قسم راتبك السنوي (قبل الضرائب والخصومات) على 12. أما من لديهم دخل متغير أو مصادر دخل متعددة، فيجب حساب متوسط شهري استنادًا إلى العام الماضي.

بعد ذلك، اضرب دخلك الشهري الإجمالي في 0.28. هذا يعطيك الحد الأقصى لمصاريف السكن المستهدفة. ثم اضرب الناتج في 0.36 لتحديد الحد الأقصى لإجمالي الديون. قارن التزاماتك الحالية من الديون مقابل هذا الرقم—القدرة المتبقية يمكن أن تذهب نظريًا نحو مدفوعات السكن.

## استراتيجيات للبقاء ضمن ميزانية السكن الخاصة بك

إذا كنت قلقًا من تجاوز نسبة 28 بالمائة، فهناك عدة طرق للمساعدة:

**زيادة دفعة المقدمة.** دفعة مقدمة أكبر—يفضل أن تكون 20 بالمائة أو أكثر—تؤدي إلى أمرين: إلغاء متطلبات التأمين الخاص على الرهن وتقليل مبلغ القرض الإجمالي، مما يقلل بشكل كبير من المدفوعات الشهرية.

**البحث عن أسعار فائدة تنافسية.** تتغير معدلات الرهن بشكل كبير بين المقرضين. قضاء وقت في مقارنة العروض يمكن أن يوفر مدخرات مهمة على مدى قرض لمدة 15 أو 30 سنة، مما قد يوفر عشرات الآلاف من الدولارات.

**تعزيز احتياطيات الطوارئ الخاصة بك.** يوصي الخبراء الماليون عادة بالحفاظ على ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في مدخرات سهلة الوصول. صندوق الطوارئ القوي يحميك خلال اضطرابات الدخل أو التكاليف غير المتوقعة، مما يجعل التزامات ديونك أكثر قابلية للإدارة.

**القضاء على الديون ذات الفائدة العالية أولاً.** سداد رصيد بطاقات الائتمان والقروض الشخصية يفرغ التدفق النقدي الشهري، ويحسن وضع نسبة الدين إلى الدخل بشكل عام، ويخلق مساحة تنفس أكبر لتكاليف السكن.

## عامل المرونة

قاعدة 28 بالمائة ليست قاعدة صارمة—الظروف الشخصية تختلف بشكل كبير. قد يتجاوز شخص ذو دخل ثابت ونفقات قليلة بسهولة 28 بالمائة، بينما يجب على شخص يواجه عدم استقرار وظيفي أن يبقى أقل بكثير. مستوى راحتك مع الدين، مسار حياتك، ومرحلة حياتك كلها مهمة.

المفتاح هو تجنب وضع حيث يستهلك السكن جزءًا كبيرًا من دخلك بحيث أن أي عثرة واحدة—فقدان وظيفة، حالة طبية طارئة، أو هبوط السوق—تهدد قدرتك على الوفاء بالتزاماتك. غالبًا ما يكون التوفير بحذر في ميزانية السكن مفيدًا على مدى عقود من ملكية المنزل.

سيستمر قرض الرهن الخاص بك عادة من 15 إلى 30 سنة. الحياة تحدث خلال تلك الفترة. تتغير الوظائف، وتنمو العائلات، وتتغير النفقات. بناء مرونة في ميزانيتك من خلال مدخرات كافية ومستويات ديون معتدلة يخلق وسادة مالية تمنع حالات الأزمات.

## المضي قدمًا بثقة

بدلاً من اعتبار قاعدة 28 بالمائة كحد أقصى صارم، اعتبرها معيارًا عمليًا للاقتراض المسؤول. استخدمها لوضع توقعات واقعية حول ما يمكنك تحمله، ثم طبق حكمك الشخصي حول ما *يجب* أن تتحمله. فهم هذا الإطار يمنحك السيطرة على عملية شراء المنزل بدلاً من السماح للمقرضين بتحديد الشروط التي قد تكون غير مريحة لك.