فتح أقصى استحقاق للتقاعد من الضمان الاجتماعي: ما يحتاجه العمال فعلاً لمعرفة

فكرة وجود مكافأة سنوية كبيرة من الضمان الاجتماعي تتداول بين المتقاعدين في 2024 — خاصة الإشارة إلى دفع @E5@16,728@E5@ — تبين أنها أكثر خرافة من واقع. إدارة الضمان الاجتماعي لا تقدم مثل هذه “المكافأة”، لكن هناك تمييز مهم يجب إجراؤه: فبينما لا توجد مكافأة مباشرة، يمكن للعمال زيادة فوائدهم الشهرية بشكل كبير من خلال التخطيط الاستراتيجي واتخاذ القرارات المستنيرة. سواء كنت في مناطق مثل مكتب الضمان الاجتماعي الذي يخدم إلدورادو، أركنساس، أو في مكان آخر، فإن فهم استراتيجيات التحسين هذه يمكن أن يؤدي إلى آلاف الدولارات الإضافية طوال سنوات التقاعد الخاصة بك.

الصيغة الحقيقية وراء فوائدك

تحسب إدارة الضمان الاجتماعي المدفوعات التقاعدية باستخدام منهجية محددة تعتمد على سجل أرباحك طوال حياتك. يفحص النظام أعلى 35 سنة من الدخل لتحديد مبلغ الفائدة الخاص بك. بالنسبة لأولئك الذين لديهم سنوات من الدخل الضئيل أو غير المسجل، تقلل هذه الفجوات من إجمالي استحقاقك المؤهل. كل سنة عمل إضافية تساهم بها تستبدل سنة صفر أو ذات دخل منخفض في الحساب، مما يمكن أن يعزز بشكل ملحوظ دفعتك النهائية.

حاليًا، تم تحديد حد الأجور للضمان الاجتماعي لعام 2025 عند 176,100 دولار — وهو الحد الأعلى للأرباح الخاضعة لضريبة الضمان الاجتماعي. فهم هذا الحد مهم للذين يخططون لسنوات عملهم النهائية ذات الدخل العالي.

الاستراتيجية الأولى: تأجيل المطالبة حتى سن 70

أقوى رافعة لزيادة الفوائد هي الصبر. العمال الذين ينتظرون حتى سن 70 للمطالبة بالضمان الاجتماعي يتلقون مدفوعات شهرية أعلى بشكل كبير. من المدهش أن حوالي 10% فقط من العمال ينفذون هذه الاستراتيجية، على الرغم من الفرق المالي الكبير.

أظهرت أبحاث من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (2022) بيانات مقنعة: الأفراد الذين يطالبون بالفوائد في سن 62 مقابل 70 يواجهون خسارة متوسطة في الإنفاق الأسري التقديري تصل إلى حوالي 182,370 دولارًا. عند تعديلها للتضخم، تكون الفوائد المطالب بها عند سن 70 أعلى بنحو 76% من تلك التي تُطالب بها في أقرب سن مؤهل، وهو 62. هذا الفرق يتراكم بشكل كبير على مدى عقود من التقاعد.

الاستراتيجية الثانية: تنسيق فوائد الزوجين بشكل استراتيجي

يجب على الأزواج المتزوجين أن يتعاملوا مع قرار المطالبة بالضمان الاجتماعي بشكل تعاوني بدلاً من بشكل مستقل. فوائد الزوجين تعمل وفق قواعد مختلفة عن الفوائد الفردية — فهي لا تزيد إذا تم تأجيلها بعد بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA)، والذي يتراوح عادة بين 66 و67 حسب سنة الميلاد.

تسمح إدارة الضمان الاجتماعي بأن تصل فوائد الزوجين إلى 50% من فائدة الزوج الأعلى دخلًا، أو يمكن حسابها على أساس سجل أرباح الزوج الأدنى — أيهما يعطي المبلغ الأكبر. يمكن أن تؤدي استراتيجية التنسيق هذه، خاصة عندما يكون أحد الزوجين قد كسب دخلًا أعلى بشكل كبير خلال مسيرته المهنية، إلى آلاف الدولارات الإضافية من الفوائد طوال حياة الأسرة.

الاستراتيجية الثالثة: تعظيم سجل أرباحك

يملك العمال الذين لديهم سجلات عمل متقطعة فرصة لتعزيز حساب فوائدهم من خلال الاستمرار في العمل خلال سنوات الدخل الأعلى. كل سنة من الدخل الكبير تستبدل سنة ذات دخل منخفض أو صفر من بداية مسيرتك المهنية، مما يحسن بشكل مباشر من دفعتك في الضمان الاجتماعي.

يتطلب هذا النهج تخطيطًا، خاصة لأولئك الذين مروا بفجوات في العمل، أو فترات عمل جزئي، أو انتقالات مهنية. من خلال العمل لسنوات إضافية والمساهمة عند أو بالقرب من الحد الأقصى لقاعدة الأجور الحالية، يمكن للعمال زيادة المتوسط المستخدم في حساب فوائدهم بشكل كبير.

الفجوة بين فهم هذه الاستراتيجيات وتنفيذها كبيرة. في حين أن قصة “المكافأة السنوية” كانت تسويقًا مضللًا، فإن الفرصة الحقيقية تكمن في إدراك أن فوائد الضمان الاجتماعي ليست ثابتة — فهي تتفاعل مع قراراتك حول متى تطالب، وكيف تنسق مع زوجك، ومساهمات دخلك طوال حياتك المهنية.