البدء في استثمارات الأسهم كقاصر: متطلبات العمر وخيارات الحسابات

الحجة لبدء الاستثمار مبكرًا

العوائد المركبة—هذه هي المكون السحري الذي يجعل الاستثمار المبكر قويًا جدًا. كلما طال وقت بقاء أموالك في السوق، زادت مضاعفات تلك العوائد على نفسها، محولةً المساهمات الصغيرة إلى ثروة كبيرة مع مرور الوقت. ولكن وراء الحساب، هناك ميزة أخرى: المراهقون الذين يبدأون الاستثمار مبكرًا يطورون معرفة مالية تخدمهم حتى البلوغ.

لا يزال السؤال قائمًا: ما هو الحد الأدنى القانوني للعمر الذي تحتاجه لشراء الأسهم والاستثمارات الأخرى؟ يعتمد الجواب على نوع الحساب الذي تختاره وما إذا كان شخص بالغ يساعدك في إدارته.

كم يجب أن يكون عمرك للاستثمار؟

إذا كنت تعمل بمفردك: يجب أن تكون على الأقل في سن 18 لفتح وإدارة حساب وساطة خاص بك، أو IRA، أو أي وسيلة استثمار أخرى بشكل مستقل.

إذا كان لديك شريك بالغ: تسمح عدة هياكل حسابات للقاصرين تحت سن 18 بالاستثمار بإشراف الوالدين أو وصي. الاختلاف الرئيسي بين هذه الحسابات يعود إلى السيطرة—تحديدًا، من يقرر ما يُشترى ويُباع، ومن يملك الأصول من الناحية القانونية.

أنواع حسابات الاستثمار للقاصرين

حسابات الوساطة المشتركة: الملكية المشتركة واتخاذ القرارات

هيكل الملكية: كل من القاصر والبالغ قرارات الاستثمار: مشتركة بين القاصر والبالغ متطلبات العمر: نظريًا لا شيء، رغم أن الوسطاء قد يحددون حدًا أدنى

حساب الوساطة القياسي مخصص لشخص واحد. أما الحساب المشترك، فيضع اثنين أو أكثر من الأشخاص على العنوان. كلا الطرفين يملكان الاستثمارات ويمكنهما المشاركة في قرارات التداول—على الرغم من أن البالغ عادة يحتفظ بالقرار النهائي حتى يظهر المراهق جاهزيته.

أي شخص بالغ يمكنه إنشاء حساب مشترك لقاصر، وليس فقط الوالدين. المرونة هنا لا مثيل لها؛ يمكنك الاستثمار في الأسهم، والصناديق المتداولة، والسندات، والصناديق المشتركة، وأكثر. المقايضة: لا توجد مزايا ضريبية خاصة مثل تلك التي تحصل عليها مع حسابات التقاعد.

حسابات Fidelity Youth™: خيار موجه للمراهقين

• الفئة العمرية: 13–17
• التكلفة: بدون رسوم حساب، بدون عمولات تداول، بدون حد أدنى للرصيد
• الحد الأدنى للاستثمار: $1 لكل عملية تداول
• المميزات: بطاقة خصم مجانية بدون رسوم على الصراف الآلي

يقوم المراهقون بتنزيل تطبيق Fidelity Youth™ للوصول إلى حسابهم والتعلم من خلال وحدات تفاعلية. يشرف الآباء على النشاط عبر البيانات الشهرية والتنبيهات على المعاملات. عندما يكمل المراهق المحتوى التعليمي، تودع Fidelity دولارات مكافأة في الحساب.

حسابات الوصي: السيطرة الكاملة للبالغ، الملكية للقاصر

هيكل الملكية: القاصر يملك الأصول قرارات الاستثمار: يتخذها البالغ متطلبات العمر: نظريًا لا شيء، لكن الوسطاء قد يفرضون حدودًا

يسمح حساب الوصي للبالغ (عادةً الوالد) بإدارة الاستثمارات نيابة عن القاصر. يملك القاصر قانونيًا كل شيء بداخله—نقد، أسهم، صناديق—لكن الوصي يتحكم فيما يُشترى ويُباع. عند بلوغ سن الرشد (عادة 18 أو 21، حسب الولاية)، يحصل القاصر على السيطرة الكاملة.

هيكلان رئيسيان للوصاية:

1. UGMA (قانون الهدايا الموحدة للقاصرين): يقتصر على الأصول المالية—أسهم، سندات، صناديق، تأمين. معتمد في جميع الولايات الخمسين.

2. UTMA (قانون التحويلات الموحدة للقاصرين): يسمح بالأصول المالية بالإضافة إلى الممتلكات المادية مثل العقارات أو السيارات. معتمد في 48 ولاية (باستثناء ساوث كارولينا وفيرمونت).

توفر حسابات الوصي فوائد ضريبية. جزء من الدخل غير المكتسب يتجنب الضرائب سنويًا، بينما يُفرض على الدخل الإضافي معدل ضريبة الطفل بدلاً من معدل الوالد—ميزة مهمة للقاصرين في شرائح ضريبية منخفضة.

Acorns Early: استثمار تلقائي للأطفال

• تكلفة الاشتراك: 9 دولارات شهريًا (مستوى Acorns Premium)
• ما يفعله: يقرب المشتريات اليومية إلى أقرب دولار ويستثمر الفرق
• خيارات الاستثمار: محافظ متنوعة، تبدأ بصناديق المؤشرات
• الاستثمار الشهري النموذجي: $30 متوسط عبر التجميعات###

تجعل منصة Acorns الاستثمار الجزئي بسيطًا. اشترِ قهوة بقيمة 2.60 دولار، ويتم استثمار 40 سنتًا تلقائيًا. بمجرد أن تصل التجميعات إلى 5 دولارات، يتم تحويلها إلى حساب الاستثمار الخاص بك.

( حسابات Roth IRA الوصائية: حسابات التقاعد للموظفين المراهقين

هيكل الملكية: القاصر يملك الأصول قرارات الاستثمار: يتولىها البالغ )الوصي( متطلبات العمر: يجب أن يكون القاصر لديه دخل مكتسب؛ لا يوجد حد أدنى للعمر حد المساهمة لعام 2024: حتى 7000 دولارات أو 100% من الدخل المكتسب، أيهما أقل

إذا كنت قد عملت—رعاية الأطفال، وظائف الصيف، العمل الحر—فإن لديك “دخل مكتسب” في نظر IRS. تؤهلك هذه الشهادة لفتح حساب Roth IRA وصاية، حيث تودع أموال بعد الضرائب تنمو معفاة من الضرائب إلى الأبد.

لماذا Roth للشباب؟ عند مستوى دخلك، من المحتمل أن تدفع ضرائب قليلة أو لا تدفع على الإطلاق الآن. تثبيت ذلك السعر المفضل ومشاهدة نمو المركب على مدى عقود هو المكافأة. السحب المبكر قبل سن 59½ يعرضك للعقوبات، لكن هذا هو الهدف—يدفعك للتفكير على المدى الطويل.

E*Trade IRA للقاصرين: خيار وصاية Roth ممتاز

• المنصات: تطبيقات الويب والجوال )iOS، Android$0
• قائمة الاستثمارات: آلاف الأسهم، السندات، الصناديق المتداولة، الصناديق المشتركة
• تكاليف التداول: ###عمولات على الأسهم، الصناديق، والصناديق المشتركة
• خيار Robo-advisory: متاح عبر خدمة Core Portfolio

تجمع IRA الوصائية من E*Trade بين تداول بدون عمولة وموارد تعليمية تشمل ندوات عبر الإنترنت، مقالات، وفعاليات مباشرة.

ماذا تستثمر: ثلاثة خيارات أساسية

الأسهم الفردية

امتلاك الأسهم يعني حيازة حصة جزئية في شركة. إذا ازدهرت الشركة، يرتفع سعر سهمك. إذا تعثرت، تنقص قيمة حصتك. عامل المشاركة عالي—تبحث عن الشركات، تتابع الأخبار، تناقش الاختيارات مع الأقران.

الصناديق المشتركة

تجمع الصناديق المشتركة رأس مال المستثمرين لشراء عشرات، مئات، أو آلاف الأوراق المالية في وقت واحد. هذا التنويع يخفف الخسائر. إذا تدهورت إحدى الحيازات، تستقر العشرات من غيرها في محفظتك. المقايضة: نسب المصاريف السنوية التي تقلل العوائد.

( الصناديق المتداولة )ETFs###

تشبه ETFs الصناديق المشتركة لكنها تتداول طوال اليوم مثل الأسهم. معظم ETFs التي تتبع المؤشرات تُدار بشكل سلبي، مما يعني عدم وجود مدير صندوق بشري يشتري ويبيع باستمرار. هذا النهج السلبي عادةً يكلف أقل ويتفوق غالبًا على البدائل المدارة بنشاط، مما يجعل ETFs مثالية للمستثمرين الشباب الباحثين عن تعرض واسع للسوق.

قوة البدء مبكرًا

النمو المركب في العمل

أودع 1000 دولار بمعدل عائد سنوي 4.0%. بعد السنة الأولى، ربحت 40 دولار، ليصبح الرصيد 1040 دولار. السنة الثانية، يربح هذا المبلغ 4.0%، أي 41.60 دولار، ليصبح الإجمالي 1081.60 دولار. أموالك تكسب عوائد على العوائد. على مدى عقود، يصبح هذا التأثير محولًا.

بناء الانضباط مدى الحياة

الادخار والاستثمار ليسا عملًا لمرة واحدة—إنهما عادة. من خلال تطوير روتين مبكر، تعود نفسك على تخصيص أموال لأهداف مستقبلية: سيارة، منزل، تقاعد آمن. ما يبدأ كتحدٍ للمراهقين يتحول إلى ضرورة للكبار.

مقاومة دورات السوق

تتذبذب أسواق الأسهم في دورات. إذا بدأت الاستثمار في سن المراهقة، لديك سنوات—ربما عقود—للتعامل مع الانكماشات والاستفادة من التعافي. لديك أيضًا مرونة لضبط استراتيجية الادخار مع تغير ظروف الحياة.

حسابات بديلة: للأهل الذين يدخرون نيابة عنك

( خطط التوفير التعليمي 529

يفتحها الآباء لتمويل تكاليف التعليم المستقبلية )الرسوم، السكن، الكتب، القروض الطلابية(. تنمو المساهمات معفاة من الضرائب. تواجه السحوبات للمصاريف غير المؤهلة ضرائب وغرامة 10%، رغم وجود استثناءات )حضور الأكاديمية العسكرية، الإعاقة، المنح الدراسية###.

( حسابات التوفير التعليمية )Coverdell ESA(

مشابهة لـ 529 ولكن بسقف مساهمة أقل )$2000 سنويًا حتى سن 18### وحدود دخل للمودعين. يجب استخدام الأموال لمصاريف K–12 أو الكلية قبل أن يبلغ المستفيد 30 عامًا.

حساب التوفير الخاص بالوالدين

يمكن للآباء ببساطة الاستثمار من خلال حسابهم الخاص بدون حدود مساهمة ومرونة كاملة في استخدام الأموال. العيب: لا نمو معفى من الضرائب مثلما توفره حسابات 529 وESA.

الخلاصة

عند بلوغ سن 18، يمكنك فتح حساب استثمار والتحكم فيه بالكامل بنفسك. قبل ذلك، شارك مع أحد الوالدين أو الوصي عبر حسابات مشتركة، أو وصاية، أو حسابات تركز على التقاعد. بغض النظر عن الهيكل الذي تختاره، فإن البدء مبكرًا يعزز مزاياك: وقت أكثر للنمو، عادات أفضل، ومرونة لمواجهة تقلبات السوق. سواء كان عمرك يسمح بالاستثمار المستقل أو يتطلب تعاونًا بالغًا، فكلما بدأت مبكرًا، بدأت العوائد المركبة تعمل لصالحك بسرعة أكبر.