الحقيقة المخفية وراء التأمين على الحياة الكاملة كـ "استثمار": لماذا يحذر الخبراء الماليون من ذلك

على مدى عقود، واجه المستشارون الماليون نفس السؤال مرارًا وتكرارًا: هل يجب عليك استخدام التأمين على الحياة الكاملة كأداة استثمارية؟ لقد ظل رد سوز أورمان ثابتًا—لا بشكل قاطع. بل وتذهب أبعد من ذلك، محذرة من أنه إذا حاول أي شخص تسويق بوليصة تأمين على الحياة الكاملة كفرصة استثمارية متفوقة، فيجب عليك إنهاء تلك العلاقة المهنية على الفور. على الرغم من أن هذا يبدو قاسيًا، إلا أن المنطق وراءه يتضح بمجرد فهم كيفية عمل هذه المنتجات فعليًا ومن يستفيد أكثر من بيعها.

فهم فخ استثمار التأمين على الحياة الكاملة

لفهم سبب فشل التأمين على الحياة الكاملة كوسيلة استثمارية، من الضروري فهم آلياته. على عكس التأمين على الحياة المؤقت، الذي يوفر تغطية لفترة محددة، فإن التأمين على الحياة الكاملة يوفر حماية مدى الحياة. يتضمن هيكل البوليصة مكون القيمة النقدية—تستثمر شركة التأمين جزءًا من أقساطك وتضيف فائدة إلى حسابك. بمجرد تراكم أموال كافية، يمكنك الوصول إليها من خلال قروض أو سحوبات. عند الوفاة، تقلل أي قروض أو سحوبات مستحقة من مبلغ الوفاة المدفوع للمستفيدين.

قد يبدو هذا الهيكل ذو الهدف المزدوج جذابًا من الظاهر. ومع ذلك، هناك العديد من العيوب الحرجة التي تجعله خيارًا استثماريًا سيئًا:

مشكلة الرسوم الرسوم السنوية المدمجة في مكون القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة الكاملة تتجاوز بشكل كبير ما ستدفعه مقابل أدوات استثمار سلبية مثل الصناديق المشتركة منخفضة التكلفة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). تتراكم هذه النفقات مع مرور الوقت، وتقلل بشكل كبير من عوائدك مقارنة بما كنت ستكسبه في حسابات استثمار مباشرة.

عقوبة الاستسلام إذا قررت الخروج من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة مبكرًا والوصول إلى قيمة نقدية، ستواجه رسوم استسلام نقدي كبيرة. يمكن أن تمتص هذه العقوبات جزءًا كبيرًا من أموالك المتراكمة، مما يجعل الخروج المبكر مؤلمًا ماليًا. حتى في هيكل بوليصة التأمين ذات الأقساط التصاعدية، حيث تزداد الأقساط تدريجيًا مع مرور الوقت، تظل رسوم الاستسلام عقبة رئيسية أمام السيولة.

حافز العمولة الشرح الأكثر صراحةً لسبب ترويج محترفي التأمين بشكل كبير لبوالص الحياة الكاملة يتعلق بالاقتصاديات: فهم يكسبون عمولات كبيرة من المبيعات. هذا الحافز المالي يخلق تضارب مصالح غالبًا ما يُغفل عنه خلال محادثات البيع. المنتج يفيد البائع أكثر بكثير مما يفيدك.

قيود استثمارية إضافية

بعيدًا عن الرسوم والعقوبات، تأتي بوالص التأمين على الحياة الكاملة مع قيود استثمارية فطرية. تحافظ شركة التأمين على السيطرة على محفظتك، مما يحد من قدرتك على توجيه كيفية تخصيص أموالك. بينما يقدر بعض المستثمرين هذا النهج غير التدخلي، فإن المقايضة هي عوائد ضعيفة. عادةً ما تولد محفظة الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة المتنوعة نموًا أكبر بكثير على المدى الطويل مقارنة بالنهج الاستثماري المحافظ المدمج في بوالص الحياة الكاملة.

النهج المالي الأذكى: فصل الاهتمامات

الأمان المالي يتطلب مبدأً أوضح: احتفظ بالتأمين والاستثمار منفصلين. فهما يخدمان أغراضًا مختلفة ويجب إدارتهما بشكل مستقل.

لنمو الاستثمار: هناك العديد من الخيارات المعفاة من الضرائب التي تتفوق على التأمين على الحياة الكاملة لبناء الثروة:

• خطط 401(k): إذا كان صاحب العمل يوفر خطة 401(k)، فاعطِ الأولوية لهذه الوسيلة، خاصة إذا كانت الشركة تتطابق مع المساهمات. المطابقة من قبل صاحب العمل تمثل مالًا مجانيًا للتقاعد.
• حسابات IRA التقليدية: تقلل المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة الحالي، على الرغم من أن السحوبات تُفرض عليها ضرائب كدخل عادي.
• حسابات Roth IRA: المساهمات غير قابلة للخصم الضريبي، لكن جميع السحوبات المؤهلة تظل خالية تمامًا من الضرائب.

داخل هذه الحسابات، تحتفظ بسيطرة على اختيار الاستثمارات، وتختار من بين الصناديق المشتركة، والصناديق المتداولة في البورصة، والأسهم الفردية بناءً على تحملك للمخاطر وأهدافك.

للحماية التأمينية: يعد التأمين على الحياة المؤقت الحل الأكثر منطقية لمعظم الناس. الأقساط أقل بكثير من التأمين على الحياة الكاملة، والتغطية تتوافق مع احتياجاتك الفعلية. اختر مدة تأمين تتوافق مع الفترة التي تعتمد فيها عائلتك على دخلك—عادةً 20 إلى 30 سنة للمهنيين العاملين. بمجرد مرور سنوات اعتمادك على الدخل، يمكن أن تنتهي التغطية.

الخلاصة

يعتمد عرض التأمين على الحياة الكاملة كاستثمار على التعقيد وحيل المبيعات القائمة على العمولة لإخفاء حقيقة بسيطة: ستبني الثروة بشكل أكثر فاعلية من خلال شراء تأمين على الحياة المؤقت بأسعار معقولة للحماية الحقيقية، ثم استثمار الأموال المتبقية في حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب مع خيارات استثمار شفافة ومنخفضة التكلفة. هذه الاستراتيجية المبسطة تزيل تضارب المصالح، تقلل من الرسوم، وتمنحك السيطرة على مستقبلك المالي.