قف هناك: لماذا قد يكلفك إيقاف حساب 401(k) أكثر مما تظن

عندما تهاجم التضخم وتلوح في الأفق إشارات الركود، يواجه العديد من الأمريكيين نفس الإغراء: إيقاف مساهمات 401(k) والتوفير النقدي. يبدو الأمر منطقيًا—زيادة السيولة الطارئة، وتخفيف الضغط المالي الفوري، والتجاوز عبر العاصفة. لكن الخبراء الماليون يحذرون من أن هذه الخطوة قد تضر بثروتك على المدى الطويل بطرق قد لا تدركها.

الجاذبية الفورية مقابل التكلفة الخفية

نعم، إيقاف إيداعات 401(k) يفرغ السيولة الشهرية. تحصل على سيولة للنفقات غير المتوقعة، وفقدان الوظيفة، أو ارتفاع التكاليف. يعترف أندرو لاثام، المستشار المالي ومدير المحتوى في SuperMoney.com، بأن الدافع حقيقي خلال الأوقات المتقلبة. المزيد من النقد في اليد يشعر بالأمان عندما يلوح عدم اليقين في الأفق.

لكن إليك ما يغفله معظم الناس: أنت لا تفقد فقط المساهمات—بل تتخلى عن المال المجاني. يقبل حوالي 98% من المشاركين في خطة التقاعد نوعًا من مطابقة صاحب العمل، ومع ذلك لا يدرك الكثيرون أن هذا هو ربح فوري. عندما توقف المساهمات، تتوقف عن التقاط دولارات المطابقة من صاحب العمل تمامًا. هذا يترك عوائد مضمونة على الطاولة.

الحساب الذي يطاردك: تكلفة الفرصة في العمل

هل تعتقد أن التوقف لمدة سنة أو اثنتين لا يهم؟ تحليل Morningstar يخبر قصة مختلفة. تتبع الباحثون المستثمرين خلال ثلاثة أسواق هابطة رئيسية—2002، 2008، و2020. كانت النتيجة واضحة: الذين استمروا في الإيداع تفوقوا على الذين توقفوا عن المساهمة في كل سيناريو.

الآلية قاسية لكنها بسيطة. عندما تنخفض الأسواق، تشتري مساهماتك أسهمًا أكثر بأسعار أقل. وعندما يأتي التعافي—وتُظهر التاريخ أنه دائمًا ما يحدث—تتضاعف تلك الأسهم التي تم شراؤها بثمن بخس في القيمة. توقف خلال الانخفاض، وتفوت فرصة التراكم الذي يحول انهيارات السوق إلى فرص لبناء الثروة.

وجدت Morningstar أن “وضع المساهمات على الانتظار بينما يخسر 401(k) أموالاً يترك لك دولارات أقل يمكن أن تستفيد من انتعاش محتمل.” التكلفة ليست فقط المساهمات المفقودة—بل النمو الأسي الذي كانت ستولده تلك المساهمات على مدى عقود.

متى يكون التوقف منطقيًا فعلاً

لكن هل هناك سيناريوهات شرعية؟ تقدم بوبّي ريبل، المستشارة المالية ومؤسسة استراتيجيات الرفاهية المالية، تمييزًا: إذا كان الأمر يتعلق بالبقاء على قيد الحياة مقابل الديون، فإن التوقف يتفوق على الإفلاس. الديون ذات الفائدة العالية أو الضروريات الأساسية تتقدم على مساهمات التقاعد.

المفتاح هو intentionality (النية المقصودة). لا توقف بشكل غير محدود. حدد تاريخًا لإعادة البدء. خطط لاستئناف تلقائي. هذا يحول قرار الذعر إلى توقف استراتيجي.

مراجعة فاندورغ للواقع

تكشف بيانات دراسة “كيف تدخر أمريكا” من فاندورغ أخبارًا مشجعة: وصلت مشاركة 401(k) إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق في 2022، وما يقرب من 25% من الأمريكيين ادخروا على الأقل 10% من دخلهم رغم اضطرابات السوق. لماذا؟ لأنهم فهموا شيئًا حاسمًا عن التراكم—الوقت هو الأصل الذي لا يمكنك استبداله.

تؤكد ماريا برونو، المستشارة المالية في فاندورغ، على قاعدة غير قابلة للتفاوض: ساهم على الأقل لالتقاط كامل مطابقة صاحب العمل. بعد ذلك، أنشئ احتياطي طوارئ لمدة أسبوعين. ثم قم بزيادة الحد الأقصى لحسابات التأجيل الضريبي تدريجيًا. هذا الترتيب يحترم كل من الاستقرار الفوري والثروة المستقبلية.

الاستراتيجية الحقيقية لأوقات الركود

بدلاً من إيقاف المساهمات تمامًا، يقترح المستشارون الماليون إعادة التوازن. قم بتحويل تخصيص المحفظة نحو أصول مقاومة للركود. أَمم حساب توفير عالي العائد يحتوي على 3-6 أشهر من نفقات المعيشة. ثم استمر في تدفق الإيداعات إلى 401(k)—خصوصًا عندما تكون أسعار السوق منخفضة.

لن يدوم الركود إلى الأبد. تاريخيًا، تقضي الأسواق وقتًا أطول في الارتفاع منه في الانخفاض. المستثمرون الأثرياء ليسوا أولئك الذين توقّعوا السوق بشكل مثالي—بل هم الذين استمروا في تغذية الآلة خلال فترات الانخفاض، وتراكموا ثرواتهم مع التعافي وما بعده.