لماذا قد يكلفك الاقتراض من حساب التقاعد الفردي (IRA) أكثر بكثير مما تعتقد

الحقيقة الصعبة: لا يمكنك حقًا “اقتراض” من حساب IRA الخاص بك

إليك ما يفاجئ معظم الناس—حسابات IRA لا تعمل مثل 401(k)s. لا يمكنك فعليًا أخذ قرض من حساب IRA الخاص بك بالطريقة التي قد تفعلها من خطة تقاعد مكان العمل. ذلك الـ50,000 دولار الجالس في حساب IRA الخاص بك؟ لا يمكنك الاقتراض منه مع وعد بالسداد. أي مبلغ تسحبه يُصنف على أنه توزيع، وهذا يغير كل شيء من ناحية الضرائب.

تعامل حسابات IRA التقليدية التوزيعات كدخل خاضع للضريبة. أما حسابات Roth IRA فلها قواعدها الخاصة، لكن لا أي من الحسابين مبني على هيكل “اقترض وسدد” الذي يتخيله الناس غالبًا.

التكلفة الحقيقية لسحب أموالك من IRA قبل سن 59½

دعنا نقوم بحساب ما يبدو عليه السحب المبكر.

تسحب 10,000 دولار من حساب IRA التقليدي الخاص بك في عمر 45 سنة. إليك ما يحدث:

• عليك دفع ضريبة الدخل على كامل المبلغ البالغ 10,000 دولار. إذا كنت في شريحة الضرائب الفيدرالية 22%، فهذا يعني 2,200 دولار هناك.
• يضيف مصلحة الضرائب غرامة سحب مبكر بنسبة 10% على ذلك: أي 1,000 دولار أخرى.
• الإجمالي الفوري: 3,200 دولار، أو 32% من المبلغ الذي سحبته.
• هذا لا يشمل الضرائب المحلية والولائية، التي قد تدفع خسارتك الإجمالية إلى مستوى أعلى.

لكن ذلك الـ10,000 دولار يختفي أكثر من الضرائب والغرامات فقط. على مدى العشرين سنة القادمة، وبافتراض عائد سنوي معتدل بنسبة 7%، كان من الممكن أن ينمو ذلك المال ليصل إلى حوالي 38,600 دولار. بدلاً من ذلك، حصلت على 6,800 دولار فقط وفقدت تقريبًا 32,000 دولار من القوة الشرائية المستقبلية.

هذه هي التكلفة الحقيقية للاقتراض من IRA—ليست الضرائب اليوم فقط، بل أمان تقاعدك غدًا.

متى تسمح مصلحة الضرائب لك فعلاً بالتخلي عن الغرامة

ليس كل سحب مبكر يثير غرامة 10%، على الرغم من أن الضرائب عادةً لا تزال تنطبق. تضع مصلحة الضرائب استثناءات محددة:

المصاريف الطبية التي تتجاوز 7.5% من إجمالي دخلك المعدل يمكن أن تؤهل للسحب بدون غرامة (على الرغم من أنك لا تزال مدينًا بالضرائب). المشترين لأول مرة يمكنهم سحب حتى 10,000 دولار مدى الحياة كمقدم لشراء منزل. تكاليف التعليم لنفسك، أو لزوجتك، أو للأشخاص المعالين قد تؤهل. الإعاقة أو hardship طبي كبير يفتح الباب، وكذلك الإنفاق على التعليم العالي أو بعض أقساط التأمين ضد البطالة.

هناك أيضًا استراتيجية تسمى المدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير (SEPPs)، والتي تتيح لك إعداد سلسلة من السحوبات التي تتجنب الغرامة طالما التزمت بالصيغة—لكن إذا أخطأت في الدفع أو غيرت الخطة، يمكن لمصلحة الضرائب تقييم غرامات مع الفوائد بأثر رجعي لسنوات.

المشكلة؟ هذه الاستثناءات لا تلغي الضرائب. أنت تتجنب فقط غرامة 10%، وليس فاتورة الضرائب على الدخل.

التقليدي مقابل Roth: لماذا تختلف قواعد السحب

حساب IRA التقليدي قد تكون مساهماته قابلة للخصم الضريبي عند القيام بها. ينمو مالك داخل الحساب بدون ضرائب. لكن بمجرد أن تسحب شيئًا، يُعامل كدخل خاضع للضريبة. كل من المساهمات والأرباح تُحتسب. إذا سحبت مبكرًا، تواجه ضريبة الدخل بالإضافة إلى غرامة 10%.

حساب Roth IRA يعكس القصة على المساهمات. تمولها بأموال بعد الضرائب، لذلك لا خصم مقدمًا. العائد هو أن السحوبات المؤهلة عند التقاعد تكون معفاة تمامًا من الضرائب—كل من المساهمات والأرباح. المرونة حقيقية: يمكنك سحب المساهمات في أي وقت بدون غرامة أو ضرائب. الأرباح هي التي تتشدد فيها القواعد. إذا سحبت الأرباح قبل سن 59½، ستواجه ضرائب وغرامات، إلا إذا كانت إحدى الاستثناءات تنطبق.

عملية 60 يومًا للتحويل: حل قصير المدى محفوف بالمخاطر

يحاول بعض الناس استخدام عملية التحويل IRA لمدة 60 يومًا كحل مؤقت لاحتياجات السيولة القصيرة الأجل. المفهوم بسيط: تسحب أموالًا من IRA الخاص بك، ولديك 60 يومًا لإيداعها مرة أخرى في نفس الحساب أو حساب آخر بدون ضرائب أو غرامات.

يبدو وكأنه قرض مجاني، أليس كذلك؟ ليس كذلك. إذا فاتك ذلك الإطار الزمني البالغ 60 يومًا حتى بيوم واحد، يصبح السحب بأكمله خاضعًا للضريبة. إذا كنت تحت سن 59½، ستدين بضريبة الدخل بالإضافة إلى غرامة 10%. وهناك حد آخر: يُسمح لك فقط بعملية تحويل واحدة خلال 12 شهرًا عبر جميع حسابات IRA الخاصة بك. إذا استخدمت هذه الحيلة بشكل متكرر، ستخالف قواعد مصلحة الضرائب.

بدائل أفضل تستحق الاستكشاف أولاً

قبل أن تسرق من IRA الخاص بك، فكر في ما هو متاح غير ذلك:

قد يأتي قرض شخصي من بنك أو اتحاد ائتماني بمعدل فائدة يتراوح بين 6-12%، لكن على الأقل أنت لا تدمر مدخرات تقاعدك. يوفر خط ائتمان على قيمة المنزل (HELOC) معدلات أقل إذا كنت تملك عقارًا. يسمح لك قرض 401(k) (إذا سمح خطتك بذلك) بالاقتراض مقابل رصيد تقاعد مكان العمل—تدفع لنفسك فائدة، وليس لبنك، ويعود المال إلى حساب تقاعدك.

هذه البدائل تكلفك شيئًا، لكنها أقل بكثير من الضرائب، والغرامات، والنمو المفقود من سحب IRA.

كيف تبني خطة تقاعد أقوى حتى لا تحتاج أبدًا لسرقة IRA الخاص بك

أفضل استراتيجية هي الوقاية. اعمل مع مستشار مالي لـ:

• تعظيم المساهمات المنتظمة في حسابات IRA و 401(k)s. لعام 2024، يمكنك المساهمة بـ7,000 دولار في IRA (أو 8,000 دولار إذا كنت فوق 50)، وربما أكثر بكثير في خطة مكان العمل.
• توجيه استثماراتك داخل IRA وفقًا لتحمل المخاطر والجدول الزمني. عمر 35 سنة لديه عقود لنمو السوق؛ وعمر 60 سنة يحتاج إلى استقرار أكثر.
• تنويع مصادر دخل التقاعد الخاصة بك. لا يجب أن تكون IRA مصدر الأمان الوحيد. ضع في اعتبارك الضمان الاجتماعي، والمعاشات، والاستثمارات الأخرى، وأي دخل جانبي عند بناء خطتك طويلة الأمد.
• بناء صندوق طوارئ خارج حسابات التقاعد. هذا هو خط الدفاع الأول ضد إغراء السحب المبكر من IRA.

الخلاصة حول الاقتراض من IRA الخاص بك

الحقيقة الأساسية: حسابات IRA ليست مصممة كآليات اقتراض قصيرة الأجل. معاملتها على هذا النحو يكلفك أكثر بكثير من فاتورة الضرائب الفورية—تخسر النمو المركب الذي يجعل حسابات التقاعد قوية في المقام الأول.

إذا كنت تفكر في سحب أموالك من IRA لأنك بحاجة إلى نقد، توقف واستكشف البدائل أولاً. استشر مستشارًا ماليًا يفهم صورتك المالية الكاملة، بما في ذلك جدول التقاعد، وشريحة الضرائب، والموارد الأخرى. القليل من مئات الدولارات التي قد توفرها من خلال الحصول على نصيحة خبيرة يمكن أن تتحول بسهولة إلى آلاف في أمان التقاعد على المدى الطويل.

وظيفة IRA الخاصة بك هي تمويل مستقبلك، وليس حل مشاكلك اليوم. حافظ على ذلك.