الودائع المباشرة مقابل المساهمات الخارجية: فهم متطلبات رواتب 401k

الجواب المختصر هو لا—لا يمكنك المساهمة في حساب 401k الخاص بك خارج نطاق الرواتب. حيث أن خطط 401k هي خطط برعاية صاحب العمل وتعمل حصريًا من خلال آليات خصم الرواتب، ويجب أن تتدفق أي مساهمات مباشرة من راتبك. هذا الهيكل الأساسي هو ما يميز 401ks عن غيرها من وسائل التوفير للتقاعد.

لماذا المساهمات في 401k مقتصرة على الرواتب

يعود القيد إلى كيفية تصميم وتنظيم خطط 401k. حيث يقوم أصحاب العمل برعاية هذه الحسابات وإدارتها من خلال أنظمة الرواتب، وهو الأسلوب الذي يضمن الامتثال ويُدير مساهمات الموظفين. لا يمكنك ببساطة كتابة شيك أو تحويل أموال إلى حساب 401k الخاص بك كما تفعل مع حساب التوفير. قناة الرواتب هي الآلية الشرعية الوحيدة التي أنشأها أصحاب العمل لتمويل هذه الوسائل التقاعدية.

تعظيم استثمارك في 401k ضمن النظام

على الرغم من أنك مقيد بالمساهمات من خلال الرواتب، إلا أن لديك مرونة أكبر مما تظن. في عامي 2016 و2017، سمحت مصلحة الضرائب للموظفين بالمساهمة بما يصل إلى 18,000 دولار سنويًا في 401k الخاص بهم. يمكن للموظفين الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر إجراء مساهمات إضافية للتعويض بقيمة 6,000 دولارات، ليصل الإجمالي إلى 24,000 دولار سنويًا. تتغير هذه الحدود بشكل دوري لمواكبة التضخم.

واحدة من المزايا التي غالبًا ما يتم تجاهلها هي مطابقة صاحب العمل. إذا قام شركتك بمطابقة المساهمات—مثلاً، مطابقة 100% من أول 3% من راتبك—فإن موظفًا يتقاضى 80,000 دولار سنويًا يحصل على مساهمة تلقائية بقيمة 2,400 دولار سنويًا بدون تكلفة. والأهم من ذلك، أن أموال المطابقة من قبل صاحب العمل لا تُحتسب ضمن حد مساهماتك الشخصية، مما يجعلها في الأساس أموال تقاعد مجانية.

معظم أصحاب العمل يسمحون للموظفين بضبط نسبة مساهماتهم عدة مرات في السنة بدون عقوبة. إذا حصلت على زيادة أو مكافأة، يمكنك غالبًا زيادة خصومات الرواتب لتعظيم مساهماتك في 401k قبل نهاية السنة.

ما بعد 401k: مسارات التوفير التقاعدي البديلة

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، أو بين وظائف، أو لا يقدم صاحب العمل خطة 401k، فهناك بدائل متعددة. حسابات التقاعد الفردية (IRAs) تعمل بشكل مستقل عن خطط صاحب العمل وتوفر مرونة كاملة في الاستثمار. أنت تتحكم في محفظتك مع إمكانية الوصول إلى خيارات استثمار متنوعة، بينما عادةً ما تقتصر خطط 401k على قائمة مختارة من الاستثمارات. المساوَلة هي أن الحد الأقصى للمساهمة السنوية هو 5,500 دولار.

تأتي IRAs بنوعين. تقدم IRAs التقليدية مساهمات قابلة للخصم الضريبي ولكن تُفرض ضرائب على السحوبات كدخل. أما Roth IRAs فتفرض ضرائب على المساهمات مقدمًا، ولكن توفر نموًا وسحوبات معفاة من الضرائب، مما يجعلها جذابة للمستثمرين الشباب الذين يتوقعون دخلًا أعلى في المستقبل.

السندات تمثل نهجًا محافظًا آخر، وتعمل كأدوات ادخار ذات فائدة. توفر استقرارًا وعوائد متوقعة، على الرغم من أن إمكانات النمو عادةً أقل من محافظ الاستثمار المتنوعة.

الخلاصة

لا يمكنك المساهمة في حساب 401k الخاص بك خارج نطاق الرواتب—هذا القيد متأصل في كيفية عمل الخطط برعاية صاحب العمل. ومع ذلك، يمكنك تحسين المساهمات ضمن ذلك الهيكل من خلال زيادة خصومات الرواتب، والاستفادة من مطابقة صاحب العمل، وإجراء مساهمات للتعويض إذا كنت مؤهلاً. بالنسبة لمن لا يستطيعون الاستفادة القصوى من خيارات 401k، توفر IRAs والسندات آليات إضافية للتوفير التقاعدي. المفتاح هو البدء مبكرًا واستغلال جميع الخيارات المتاحة ضمن إطار خطتك.