إيجاد الولايات التي لن تُفرض عليها ضرائب على دخل 401(k)، IRA، والمعاشات التقاعدية

تخطيط استراتيجيتك الضريبية للتقاعد: ما هي الولايات التي لا تفرض ضرائب على 401(k) وغيرها من حسابات التقاعد؟

عندما يحين وقت التقاعد، فإن الموقع الذي تختاره مهم بقدر مدى ادخارك. أحد العوامل التي يتم تجاهلها غالبًا في تخطيط التقاعد هو فهم أي الولايات لا تفرض ضرائب على توزيعات 401(k)، والمعاشات، والضمان الاجتماعي، ودخل التقاعد الآخر. الحقيقة هي أن قوانين الضرائب في الولايات تخلق ميزة كبيرة لمن هم على استعداد للانتقال—بعض الأشخاص يمكن أن يوفروا آلاف الدولارات سنويًا ببساطة عن طريق اختيار الولاية الصحيحة.

تسع ولايات تقدم حرية ضريبية كاملة على جميع دخل التقاعد

أسهل طريق للحصول على دخل تقاعدي معفى من الضرائب هو الانتقال إلى واحدة من الولايات التسع التي لا تفرض ضرائب على الدخل على الإطلاق. هذه الولايات لا تفرض ضرائب على شيء: الأجور، أرباح الاستثمارات، والأهم من ذلك، التوزيعات من حسابات التقاعد.

الولايات التي لا تفرض ضرائب على الدخل هي:

• ألاسكا
• فلوريدا
• نيفادا
• نيو هامبشاير
• داكوتا الجنوبية
• تينيسي
• تكساس
• واشنطن
• وايومنغ

إذا كنت من سكان أي من هذه الولايات التسع، فإن سحوبات 401(k)، وتوزيعات IRA، ومدفوعات المعاشات، ومزايا الضمان الاجتماعي معفاة تمامًا من الضرائب على مستوى الولاية. ينطبق هذا بغض النظر عن عمرك أو نوع حساب التقاعد الذي تسحب منه.

سبع ولايات إضافية توفر استثناءات مستهدفة لدخل التقاعد

إذا لم يكن الانتقال إلى ولاية بدون ضرائب على الدخل ممكنًا، فكر في هذه الولايات السبع التي تستثني بشكل انتقائي أشكالًا مختلفة من دخل التقاعد:

إلينوي تتبع النهج الأكثر سخاءً—جميع دخل التقاعد معفى تمامًا، بما في ذلك الضمان الاجتماعي، وتوزيعات 401(k)، وسحوبات IRA، والمعاشات.

بنسايلفانيا تتطابق مع إلينوي في الإعفاء الشامل: كل نوع من دخل التقاعد معفى من الضرائب.

ميسيسيبي تعفي أيضًا جميع دخل التقاعد من الضرائب على مستوى الولاية. ومع ذلك، فإن السحوبات المبكرة التي تتم قبل بلوغ سن 59½ تُعامل كدخل خاضع للضريبة العادية ولا تستفيد من الإعفاء.

أيوا تمنح إعفاءات لتوزيعات حسابات التقاعد والمعاشات بمجرد بلوغك سن 55. الضمان الاجتماعي معفى بغض النظر عن العمر.

أركنساس تسمح بإعفاء سنوي يصل إلى 6,000 دولار من توزيعات IRA وخطط المعاشات إذا كنت تبلغ من العمر 59½ عامًا على الأقل.

كارولينا الجنوبية تستخدم نظام خصم يعتمد على العمر: إذا كنت تحت 65، يمكنك خصم ما يصل إلى 3,000 دولار من دخل التقاعد من الضرائب؛ وإذا كنت تبلغ 65 أو أكثر، يرتفع الحد إلى 10,000 دولار. الضمان الاجتماعي معفى تمامًا.

نيو هامبشاير تعفي تمامًا دخل الضمان الاجتماعي والمعاشات. سابقًا، كانت الفوائد والأرباح من حسابات التقاعد مثل IRA التقليدية تخضع للضرائب، لكن تم إلغاء تلك الضرائب مؤخرًا.

وضع ضرائب الضمان الاجتماعي: ما الذي يُفرض عليه الضرائب فعلاً؟

بالنسبة لمعظم الأمريكيين، هناك أخبار جيدة بشأن الضمان الاجتماعي. لا تفرض أربعون ولاية بالإضافة إلى واشنطن العاصمة ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي على الإطلاق. فقط تسع ولايات لا تزال تفرض ضريبة على الضمان الاجتماعي على مستوى الولاية:

• كولورادو
• كونيتيكت
• مينيسوتا
• مونتانا
• نيو مكسيكو
• رود آيلاند
• يوتا
• فيرمونت
• ويست فيرجينيا (جدول الإلغاء المقرر لعام 2026)

ومع ذلك، إليك المشكلة التي لا يدركها معظم الناس: حتى لو لم تفرض ولايتك ضرائب على الضمان الاجتماعي، فإن الحكومة الفيدرالية لا تزال تفرض—تحت ظروف معينة. تعتمد مسؤوليتك الضريبية الفيدرالية على “الدخل المشترك”، الذي يُحسب كدخل إجمالي معدل (AGI) بالإضافة إلى نصف مزايا الضمان الاجتماعي السنوية وأي دخل من الفوائد غير الخاضعة للضريبة.

كيف تطبق الضرائب الفيدرالية على الضمان الاجتماعي الخاص بك

تطبق مصلحة الضرائب نظامًا تصاعديًا بناءً على دخلك المشترك:

للفرد الواحد:

• أقل من 25,000 دولار: 0% من المزايا خاضعة للضرائب
• من 25,000 إلى 34,000 دولار: حتى 50% من المزايا خاضعة للضرائب
• فوق 34,000 دولار: حتى 85% من المزايا خاضعة للضرائب

للزوجين اللذين يقدمان معًا:

• أقل من 32,000 دولار: 0% من المزايا خاضعة للضرائب
• من 32,000 إلى 44,000 دولار: حتى 50% من المزايا خاضعة للضرائب
• فوق 44,000 دولار: حتى 85% من المزايا خاضعة للضرائب

يُضاف الجزء الخاضع للضرائب إلى دخلك العادي ويُفرض عليه الضرائب بمعدلك الهامشي. على سبيل المثال، شخص أعزب بدخل مشترك قدره 30,000 دولار قد يُضاف حتى 15,000 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي إلى دخله الآخر ويُفرض عليه الضرائب وفقًا لذلك.

الاستفادة القصوى من تخطيط ضرائب دخل التقاعد

فهم أي الولايات لا تفرض ضرائب على سحوبات 401(k) وغيرها من حسابات التقاعد هو جزء فقط من المعادلة. يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار ضرائب الممتلكات، ضرائب المبيعات، وتكاليف المعيشة عند اتخاذ قرارات الانتقال. ومع ذلك، بالنسبة للمُتقاعدين ذوي الثروات العالية الذين يسحبون مبالغ كبيرة من حسابات التقاعد، فإن اختيار ولاية ملائمة ضريبيًا يمكن أن يوفر عشرات الآلاف من الدولارات سنويًا على مدى سنوات التقاعد الطويلة.

الاستراتيجيات التي تعظم دخل التقاعد الخاص بك ليست دائمًا واضحة، ولهذا السبب يمكن أن يُحدث التخطيط الدقيق حول قواعد الضرائب على مستوى الولاية والفيدرالية فرقًا كبيرًا في أمانك المالي خلال التقاعد.