بناء الثروة التقاعدية في الأربعينيات من العمر: ما يجب أن يستهدفه الزوجان العاديان

عندما تصل إلى الأربعينيات من عمرك، قد يبدأ التقاعد في الشعور بأنه أكثر واقعية. لكن إليك التحدي: كم يجب أن تخصص فعلاً كل شهر؟ الجواب ليس بسيطًا لأنه يعتمد على مستوى مدخراتك الحالي، توقعات نمط حياتك، مسار دخلك، ومتى تخطط للتوقف عن العمل.

ومع ذلك، حدد الخبراء الماليون عدة معايير يمكن أن تساعد في توجيه استراتيجيتك — سواء كنت على المسار الصحيح أو بحاجة إلى تسريع خطة اللحاق بالركب.

معيار مضاعف الراتب

وفقًا لأبحاث فيديليتي، إليك ما يجب أن تبدو عليه مدخراتك التراكمية بشكل مثالي في مراحل الحياة الرئيسية:

• بحلول سن 40: يجب أن يكون لديك حوالي ثلاثة أضعاف راتبك السنوي مدخرات. إذا كنت قد متوسط ​​60,000 دولار سنويًا خلال الثلاثينيات، فاستهدف حوالي 180,000 دولار في حسابات التقاعد.
• بحلول سن 50: الهدف يقفز إلى ستة أضعاف راتبك. لشخص يكسب 60,000 دولار سنويًا، هذا يعني 360,000 دولار؛ ولمن يكسب 100,000 دولار، يكون 600,000 دولار.

تفترض هذه الأرقام استثمارًا ثابتًا ومؤهلًا ضريبيًا على مر الزمن. بالنسبة للزوجين العاديين الذين يقتربون من الأربعينيات أو في أواخرها، توفر هذه المعايير فحصًا واقعيًا مفيدًا. إذا كنت تتأخر، لا داعي للذعر — هناك عدة طرق لتسريع الأمر.

معدل الادخار السنوي الذي يجب أن تهدف إليه

نسبة الدخل التي يجب أن توجهها نحو التقاعد تزداد مع تقدمك في العمر:

• في العشرينات: 10%-15% من الدخل الإجمالي السنوي
• في الثلاثينيات: 15%-20% من الدخل الإجمالي السنوي
• في الأربعينيات: 20%-25% من الدخل الإجمالي السنوي

وفقًا لدينيس شيرشيفيك، أستاذ التمويل في جامعة مدينة نيويورك، يتطلب وجودك في الأربعينيات نهجًا أكثر عدوانية. “هذه عقدك للاستفادة من إمكانات الكسب الأعلى بينما لا تزال لديك وقت كافٍ لتراكم الاستثمارات”، يوضح شيرشيفيك.

لنفترض أنك تكسب 100,000 دولار سنويًا. باستخدام قاعدة 20%-25%، يعني ذلك ادخار 20,000 إلى 25,000 دولار سنويًا. احسب بناءً على إجمالي دخلك إذا أمكن — فهو المقياس الأكثر واقعية. مع تقلبات دخلك خلال هذه العقد، قم بضبط هدف الادخار بشكل نسبي. بالنسبة للأزواج حيث يعمل كلا الشريكين، يجب على كل منهما أن يهدف إلى هذا النسبة بشكل مستقل بناءً على دخله الخاص.

استثمر بأقصى قدر ممكن في الحسابات المعفاة من الضرائب

تمثل الأربعينيات سنوات ذروتك في الكسب، مما يمنحك نافذة فريدة لتوفير مبالغ أكبر بكثير من العمال الأصغر سنًا. هنا يصبح اختيار الحساب الاستراتيجي أمرًا حاسمًا.

استثمر الحد الأقصى في 401(k) أولاً: حد المساهمة لعام 2024 هو 23,000 دولار سنويًا (أو 30,500 دولار إذا كنت تبلغ 50+). إذا كان لديك زوج، يمكنه المساهمة بنفس المبلغ إذا كان موظفًا.

تكديس أنواع حسابات متعددة: بالإضافة إلى 401(k) الخاص بك، فكر في:

• حساب التقاعد التقليدي أو روث IRA: حتى 7,000 دولار سنويًا ($8,000 لمن يبلغ 50+). توفر هذه الحسابات مزايا ضريبية ومرونة.
• حساب التوفير الصحي (HSA): إذا كنت مسجلاً في خطة صحية ذات خصم مرتفع، غالبًا ما يُغفل عنها. ينمو المال فيها معفى من الضرائب ويمكن سحبه معفى من الضرائب للمصاريف الطبية. بعد سن 65، تعمل عمليات السحب مثل حساب IRA التقليدي. كما يذكر جيسون دال’آكوا، المستشار المالي في كريست ويلث أدفايزرز: “حساب HSA هو في الأساس حساب تقاعد خفي مع أفضل معاملة ضريبية متاحة.”
• حساب الوساطة الخاضع للضرائب: بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى من الخيارات المعفاة من الضرائب، يوفر هذا مرونة لسيناريوهات التقاعد المبكر أو لبناء الثروة بشكل إضافي.

إنشاء هذه “السلال” المختلفة من المال ذات الخصائص الضريبية المتنوعة يمنحك مزيدًا من السيطرة في التقاعد ويساعدك على تحسين عمليات السحب الخاصة بك.

عِش بنية تحتية واعية أقل من دخلك

حتى مع ارتفاع الدخل في الأربعينيات، يمكن أن يعرقل تضخم نمط الحياة خطط التقاعد الخاصة بك. الحل ليس الحرمان — بل الاختيارات الواعية.

يقترح بول تايلر، المدير التنفيذي للتسويق في ناساو فاينانشال جروب، أن تجد فقط 5% من الدخل الإضافي لإعادة توجيهه نحو الادخار: “ربما تحتفظ بسيارتك لبضع سنوات أطول أو تختار وجهة عطلة أقرب إلى المنزل. هذه التعديلات الصغيرة تتراكم بشكل كبير على مدى عقد من الزمن.”

يخدم هذا النهج غرضين: يسرع معدل ادخارك ويخلق وسادة مالية. إذا تغيرت ظروف حياتك — نفقات صحية، انتقال وظيفي، أو أهداف تقاعد معدلة — لن تبدأ من الصفر. لقد بنيت بالفعل وسادة.

أعد تقييم خطتك سنويًا

تمتد الأربعينيات لعقد من التغيرات. قد يرتفع الدخل، وتتغير ظروف الأسرة، وتتقلب ظروف السوق. يوصي دينيس شيرشيفيك بمعاملة التخطيط للتقاعد كعملية ديناميكية: “من الحكمة أن تعيد تقييم أهداف التقاعد الخاصة بك وتعدل استراتيجيتك الاستثمارية وفقًا لذلك. يمكن لمستشار مالي أن يوفر إرشادات شخصية بناءً على ظروفك الخاصة.”

بالنسبة للأزواج الذين يتساءلون عن متوسط المدخرات للأزواج في سن الأربعين، استخدم المعايير كنقطة انطلاق، ثم خصصها بناءً على رؤيتك الفريدة للتقاعد. سواء كنت على المسار الصحيح تمامًا أو تحاول اللحاق بالركب، فإن عقد الأربعينيات لا يزال يوفر فرصة كبيرة لبناء ثروة ذات معنى قبل التقاعد.