المخاطر الخفية للتأمين على الحياة الكاملة: لماذا يتجنب المستثمرون ذوو الخبرة

مستشارة المالية سوز أورمان تتلقى عددًا لا يحصى من الأسئلة من المستمعين حول ما إذا كانت التأمين على الحياة الكاملة يمكن أن يكون استراتيجية استثمارية قوية. ردها دائمًا حازم: تجنبه تمامًا. حتى أنها تحذر، “عندما يحاول شخص ما تسويق لك بوليصة تأمين على الحياة تدعي أنها فرصة استثمارية ممتازة، أوقف تلك المناقشة فورًا ولا تتعامل مع ذلك المستشار مرة أخرى.” على الرغم من أن هذا قد يبدو قاسيًا، إلا أن المنطق وراءه يحمل أهمية كبيرة.

فهم آليات التأمين على الحياة الكاملة

على عكس التأمين على الحياة المؤقت، الذي يوفر تغطية لفترة محددة، فإن التأمين على الحياة الكاملة يوفر حماية دائمة. يأخذ المؤمن جزءًا من أقساطك ويستثمرها، مكونًا ما يُعرف بالقيمة النقدية داخل بوليصتك. بمجرد تراكم الأموال الكافية، يمكنك الوصول إليها من خلال قروض أو سحوبات. ومع ذلك، عندما تتوفى، فإن أي قروض أو سحوبات غير مدفوعة تقلل من مبلغ تعويض الوفاة الذي ستتلقاه.

من النظرة الأولى، يبدو أن هذا الهيكل جذاب. إلا أن الواقع يخبر قصة مختلفة استنادًا إلى ما يتجاهله غالبًا من يبيعون هذه السياسات بشكل مريح.

التكاليف الحقيقية المخفية في سياسات الحياة الكاملة

تشير أورمان إلى عدة عيوب حاسمة نادرًا ما تؤكد عليها مواد التسويق:

مصاريف إدارة المحفظة: الرسوم السنوية المفروضة على إدارة محفظة استثمار بوليصتك تتجاوز بكثير ما ستدفعه مقابل صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة أو الصناديق المشتركة. هذا العبء الرسومي يتراكم على مدى عقود، ويقلل بشكل كبير من عوائدك الصافية.

عقوبات السحب المبكر: إذا قررت إنهاء أو تصفية بوليصتك، يُفرض عليك رسم استسلام نقدي كبير. يمكن أن يُلغي هذا العقاب سنوات من الأرباح المتراكمة، مما يجعل الخروج من الترتيب مكلفًا جدًا.

المبيعات المدفوعة بالعمولات: السبب الرئيسي وراء ترويج الوكلاء بشكل مكثف لسياسات الحياة الكاملة هو أنهم يكسبون عمولات كبيرة. هذا الحافز المالي يخلق تضاربًا أساسيًا في المصالح بين ما هو الأفضل للوكيل وما هو الأفضل للعميل.

بالإضافة إلى ذلك، فإن سياسات التأمين على الحياة الكاملة التي تديرها شركات التأمين عادةً ما تحافظ على محافظ استثمارية محافظة. بينما يناسب هذا النهج بعض المستثمرين، فإن النمو المحدود يعني أنك ستصل غالبًا إلى عوائد أفضل من خلال صناديق الاستثمار المتداولة أو الصناديق المشتركة التي تُدار بشكل مستقل.

مخاوف خاصة: سياسات الحياة الكاملة ذات الأقساط التصاعدية

نموذج خاص، وهو سياسة الحياة الكاملة ذات الأقساط التصاعدية، يتطلب اهتمامًا خاصًا. تتميز هذه السياسات بأقساط أولية منخفضة تزداد تدريجيًا مع مرور الوقت. على الرغم من أن سعر الدخول يبدو جذابًا، إلا أن التكاليف المتزايدة مع ارتفاع رسوم الاستسلام النقدي تجعلها محفوفة بالمخاطر بشكل خاص لأولئك الذين لا يستطيعون تحمل دفع الأقساط على المدى الطويل.

إطار مالي أفضل

كما تقول أورمان بشكل موجز، “الاستثمارات تنتمي بشكل منفصل عن التأمين.” الحفاظ على فصل هذه الفئات يخدم مصالحك المالية بشكل أفضل بكثير.

لبناء ثروة استثمارية: إذا كان صاحب العمل يوفر خطة 401(k)، فركز على هذا الخيار—خصوصًا إذا كانوا يطابقون المساهمات. هذا النهج المعتمد على الامتيازات الضريبية يسرع بشكل كبير من مدخرات التقاعد.

حسابات التقاعد الفردية تقدم بديلين قويين:

• الحسابات التقليدية (IRAs) تسمح بمساهمات قابلة للخصم الضريبي، مع دفع الضرائب عند السحب
• حسابات روث (Roth IRAs) تتضمن مساهمات غير قابلة للخصم، ولكنها توفر سحوبات معفاة تمامًا من الضرائب

بعد اختيار وسيلة التقاعد الخاصة بك، اختر استثماراتك بشكل متعمد. عادةً ما توفر هذه الحسابات مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة وفرص اختيار الأسهم لتتناسب مع مستوى تحملك للمخاطر.

لحماية التأمين على الحياة: التأمين على الحياة المؤقت يتفوق دائمًا على التأمين على الحياة الكاملة من الناحية المالية. الأقساط أقل بكثير، ومعظم الناس لا يحتاجون إلى تغطية مدى الحياة. اختر مدة التأمين التي تتوافق مع فترة اعتماد عائلتك على الدخل—عادةً من 20 إلى 30 سنة—وبذلك تكون قد حلت مشكلة التأمين بشكل فعال من حيث التكلفة.

الخلاصة

العرض المستمر للترويج للتأمين على الحياة الكاملة كاستثمار يعكس حوافز الوكلاء، وليس مصالح المستثمرين. من خلال فصل استراتيجيات التأمين والاستثمار، والحفاظ على سيطرتك على محفظتك، واختيار التأمين المؤقت للحماية، تحافظ على ثروة أكبر بكثير لضمان أمانك المالي على المدى الطويل.