التكلفة الحقيقية لاستخدام التأمين على الحياة الكاملة كاستثمار: ما تريد سوزي أورمان أن تعرفه

سوزي أورمان لديها رسالة واضحة للمستثمرين الذين يفكرون في شراء التأمين على الحياة الكاملة كوسيلة استثمار: لا تفعلوا ذلك. المستشارة المالية الشهيرة ثابتة على موقفها، وتؤكد أن أي شخص يحاول تقديم بوليصة تأمين على الحياة كفرصة استثمارية متفوقة يجب أن يُرفض على الفور. هذا ليس تشاؤمًا—إنه مبني على عقود من مشاهدة كيف تؤدي هذه المنتجات فعليًا مقارنة بالبدائل الاستثمارية الشرعية.

فهم كيفية عمل التأمين على الحياة الكاملة (ولماذا لا تتطابق الحسابات)

يعمل التأمين على الحياة الكاملة بشكل مختلف عن التأمين على الحياة المؤقت في جانب حاسم: هو تغطية دائمة. بدلاً من انتهاء صلاحيتها بعد فترة محددة، تظل البوليصة نشطة طوال حياتك. خلال هذه الفترة، تستثمر شركات التأمين أجزاء من مدفوعات قسطك، مما يخلق ما يُعرف بمكون القيمة النقدية. بمجرد تراكم الأموال الكافية، يمكن لحاملي البوليصة الوصول إليها من خلال قروض أو سحوبات.

نظريًا، يبدو هذا جذابًا. في الواقع، ما لا يُقال للمستثمرين مقدمًا يخلق مشاكل خطيرة.

الواقع المخفي وراء التأمين على الحياة الكاملة كاستثمار

وفقًا لتحليل أورمان، هناك ثلاث قضايا رئيسية تقوض التأمين على الحياة الكاملة كاستراتيجية استثمارية:

رسوم الحافظة المفرطة على المحفظة: التكاليف السنوية المرتبطة بإدارة القيمة النقدية لبوليصتك تتجاوز بشكل كبير ما ستدفعه مقابل صناديق الاستثمار المشتركة ذات التكاليف المنخفضة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). هذه النفقات المخفية تقتطع بهدوء من عوائدك على مدى عقود.

عقوبات السحب المبكر: إذا قررت الخروج من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة مبكرًا، تطبق رسوم استسلام نقدي كبيرة. هذه العقوبات يمكن أن تقلل بشكل كبير مما تتلقاه فعليًا، مما يجعلها استثمارًا غير سائل مقارنة بحسابات التقاعد التقليدية.

ضغط المبيعات المدفوع بالعمولات: وكلاء التأمين على الحياة والمستشارون الماليون الذين يروجون لهذه السياسات يكسبون عمولات كبيرة على كل عملية بيع. هذا يخلق تضاربًا واضحًا في المصالح، حيث يصبح التوصية بالتأمين على الحياة الكاملة مفيدًا ماليًا للبائع أكثر من العميل.

بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما تحافظ بوليصات التأمين على الحياة الكاملة على محافظ استثمارية محافظة تُدار بالكامل من قبل شركة التأمين. أنت تتخلى عن السيطرة على تخصيص الأصول واتجاه الاستثمار—وهو عيب كبير مقارنة بحسابات التقاعد ذات الإدارة الذاتية حيث تختار استثماراتك بدقة.

نهج أفضل: فصل التأمين عن الاستثمار

فلسفة سوزي أورمان واضحة: “الاستثمارات استثمارات، والتأمين تأمين.” الحفاظ على فصل هذين الأداتين الماليتين عادةً ما يؤدي إلى نتائج أفضل.

لاستراتيجيتك الاستثمارية: ابدأ بخطط التقاعد التي يقدمها صاحب العمل مثل 401(k)، خاصة عندما يقدم صاحب العمل مساهمات مطابقة. توفر حسابات التقاعد الفردية مرونة إضافية من خلال حسابات التقاعد التقليدية (خصم الضرائب)، أو السحوبات الخاضعة للضرائب(، أو حسابات روث IRAs )مساهمات غير قابلة للخصم، سحوبات معفاة من الضرائب. كلا النوعين من الحسابات يوفر خيارات متنوعة للصناديق، وفي حالة IRAs، اختيار الأسهم الفردية.

لحماية التأمين على الحياة: يمثل التأمين على الحياة المؤقت الخيار الأكثر ذكاءً لمعظم الناس. تكلف الأقساط أقل بكثير من بدائل التأمين على الحياة الكاملة، ومعظم الأفراد لا يحتاجون إلى تغطية مدى الحياة. بدلاً من ذلك، اختر مدة تتوافق مع فترة اعتماد دخل عائلتك—عادةً 20 إلى 30 سنة للبالغين في سن العمل.

لماذا يهم هذا الفصل

الفرق الأساسي بين حسابات الاستثمار والتأمين على الحياة يكمن في هدفهما. أحدهما يبني الثروة؛ والآخر يحمي من الكارثة المالية. الجمع بين الوظيفتين في منتج واحد يضر حتمًا بكلا الهدفين. لا تؤدي التأمين على الحياة الكاملة أي دور بشكل مثالي عند مقارنته بأدوات استثمار مخصصة وبوالص التأمين على الحياة المؤقتة المستقلة.

المستثمرون الذين يتبعون إرشادات أورمان ويحافظون على هذا الفصل عادةً ما يجمعون ثروة أكبر بكثير على مدى حياتهم من أولئك الذين يتركون التوصيات المدفوعة بالعمولات تشكل استراتيجيتهم المالية.