ما تحتاج إلى معرفته حول الحصول على قرض من حساب IRA

التحقق من الواقع: لا يمكنك فعليًا الاقتراض من حساب IRA

إليك الأمر الذي يخطئ فيه معظم الناس: حسابات IRA غير مصممة للقرض. على عكس خطط 401(k) التي تقدم خيارات القروض، تعمل حسابات التقاعد الفردية بشكل مختلف. أي مبلغ تسحبه يُصنف على أنه توزيع، وليس قرضًا. والتوزيعات تأتي مع عواقب ضريبية وغرامات جدية.

كيف تعمل حسابات IRA فعليًا: التقليدي مقابل روث

حساب IRA التقليدي قد يكون المساهمات فيه قابلة للخصم الضريبي، ومالُك ينمو مع تأجيل الضرائب. ولكن عند السحب في التقاعد، يُفرض عليه ضرائب كدخل عادي. كما يتعين عليك التعامل مع الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات بدءًا من عمر 73 عامًا.

حساب IRA روث هو الجانب الآخر—المساهمات تتم باستخدام أموال بعد الضرائب (بدون خصم مقدم)، ولكن السحوبات المؤهلة في التقاعد تكون معفاة تمامًا من الضرائب. المشكلة؟ هناك حدود للدخل للمساهمات، على الرغم من عدم وجود متطلبات RMD خلال حياتك.

كل من الحسابين لديه حدود مساهمة سنوية يحددها IRS، وتُعدل بشكل دوري.

ماذا يحدث عندما تتعامل مع سحب IRA كأنه قرض

سحب المال مبكرًا يؤثر عليك من عدة نواحٍ:

ضرائب وغرامة إذا سحبت من حساب IRA التقليدي قبل عمر 59½، ستواجه ضرائب الدخل العادي بالإضافة إلى غرامة سحب مبكر بنسبة 10%. لنفترض أنك سحبت 10,000 دولار في شريحة ضريبية فدرالية بنسبة 22%، ستدين بـ 2,200 دولار ضرائب فدرالية بالإضافة إلى 1,000 دولار غرامة، أي إجمالي 3,200 دولار، أو 32% من المبلغ الذي سحبته. وهذا قبل الضرائب المحلية والولائية.

أما قواعد IRA روث فهي أكثر مرونة على المساهمات (يمكنك سحبها بدون ضرائب في أي وقت)، لكن الأرباح تُفرض عليها ضرائب وغرامات إذا سحبت مبكرًا.

التكلفة الصامتة: النمو المفقود الضرر الحقيقي غالبًا غير مرئي. الـ10,000 دولار التي سحبتها اليوم كان يمكن أن تنمو بشكل كبير على مدى 20 أو 30 سنة. نحن نتحدث عن عشرات الآلاف من الدولارات في النمو المركب المفقود—مال ستحتاجه في التقاعد لكنك لن تمتلكه.

بعض الاستثناءات موجودة (لكنها محدودة)

يسمح IRS بسحب مبكر بدون غرامة في حالات معينة:

• نفقات طبية غير معوضة تتجاوز نسبة من دخلك الإجمالي المعدل
• الإعاقة
• شراء منزل لأول مرة (حتى حد أقصى 10,000 دولار طوال الحياة)
• نفقات التعليم العالي المؤهلة
• بعض أقساط التأمين ضد البطالة
• دفعات دورية متساوية بشكل كبير (SEPPs)

ملاحظة مهمة: غالبًا لا تُعفى هذه الاستثناءات من الضرائب على الدخل—فقط من غرامة 10%. ولكل منها قواعد وحدود صارمة. على سبيل المثال، حد استثناء شراء المنزل هو 10,000 دولار طوال حياتك.

بدائل أفضل لنهب حساب IRA الخاص بك

قبل أن تلمس أموال تقاعدك، فكر في خيارات أخرى:

استراتيجية تحويل IRA (مخاطرة) يمكنك سحب الأموال وإعادة إيداعها في حساب IRA نفسه أو آخر خلال 60 يومًا، بدون غرامة وبدون ضرائب. لكن إذا فاتك الموعد النهائي حتى بيوم واحد، ستكون في منطقة التوزيع. هذا تصرف عالي المخاطر يُنصح بتجنبه.

مصادر تمويل أخرى القروض الشخصية، خطوط ائتمان على المنزل، أو قروض 401(k) (if متاحة) تتيح لك الوصول إلى السيولة دون المساس بحسابات التقاعد الخاصة بك.

خطوات ذكية لإدارة حساب IRA الخاص بك

قبل أن تسحب، احسب الضرر المالي الكامل—الضرائب الفورية، الغرامات، وخسارة النمو على المدى الطويل. استخدم حاسبات عبر الإنترنت أو تحدث مع مستشار مالي.

ابق منضبطًا مع المساهمات، خاصة في بداية مسيرتك المهنية عندما يكون للنمو المركب أكبر تأثير. قم بمزامنة استثمارات IRA مع تحملك للمخاطر وجدول التقاعد الخاص بك.

راجع بانتظام—خصوصًا خلال تغييرات الحياة الكبرى مثل تغيير الوظائف، الزواج، أو الأطفال. عدل المساهمات والاستراتيجيات مع تطور وضعك.

إذا أصابتك أزمة، استكشف جميع الاستثناءات والبدائل المتاحة. يمكن للمستشارين الماليين التنقل في القواعد المعقدة ومساعدتك في إيجاد حلول لا تضر بتقاعدك.

الخلاصة

حسابات IRA ليست مصدرًا نقديًا سهلًا. إنها أدوات تقاعد، ومعاملتها كأنها بنك شخصي لها عواقب حقيقية—فوات الضرائب، الغرامات، وعقود من النمو المركب المفقود. الفجوة بين الحاجة إلى المال الآن وحماية استقرار تقاعدك حقيقية، ولهذا السبب فإن فهم القواعد واستكشاف البدائل مهم جدًا. سواء كنت تتعامل مع حسابات تقليدية أو روث، المبدأ هو نفسه: حافظ على أموال التقاعد تعمل من أجل مستقبلك.