قاعدة 75/15/10 مقابل 50/30/20: أي نموذج ميزانية يناسب حياتك المالية؟

يواجه الكثير من الأشخاص صعوبة في إدارة التمويل الشخصي، حيث يتنقلون بين أُطُر ميزانية مختلفة دون العثور على واحدة تعمل حقًا. الحقيقة هي أن معظم الأمريكيين يعيشون من راتب إلى راتب، لكن اعتماد نهج ميزانية منظم يمكن أن يغير مسار ذلك. من بين الاستراتيجيات الأكثر شعبية هو قاعدة 75/15/10، وهي إطار عمل يعتمده خبراء التمويل مثل Jaspreet Singh كمسار لبناء الثروة وتحقيق وضع المليونير.

فهم قاعدة 75/15/10 نظرة سريعة

تقسم قاعدة 75/15/10 دخلك إلى ثلاث فئات مميزة: 75% مخصصة للاحتياجات اليومية، 15% موجهة للاستثمارات لبناء الثروة على المدى الطويل، و10% مخصصة للمدخرات قصيرة الأجل. بدلاً من أنظمة تتبع معقدة، يوفر هذا النموذج تخصيصًا بسيطًا يحافظ على الحد من الإنفاق الزائد ويعزز تراكم الثروة.

على عكس قاعدة 50/30/20 — حيث 50% تغطي الاحتياجات، و30% للرغبات، و20% تدعم الادخار — يتيح نهج 75/15/10 مزيدًا من المرونة للإنفاق الاختياري مع التركيز على نمو الاستثمارات. هذا التمييز مهم، خاصة لأولئك الذين نمت مصاريفهم مع مرور الوقت ويحتاجون إلى مساحة تنفس في ميزانيتهم.

تقييم المزايا والقيود

أين يتألق هذا النموذج:

يبسط قاعدة 75/15/10 إدارة المالية من خلال تتبع سهل. يسمح بتخصيص نفقات معيشة أعلى من الأُطُر الأكثر صرامة، مما يجعله أكثر واقعية للمناطق الحضرية ذات التكاليف العالية أو حالات الدخل المتغيرة. للأشخاص الجدد على ممارسات الادخار أو الاستثمار، يوفر هذا الهيكل حدودًا واضحة دون أن يشعروا بأنه مقيد بشكل مفرط.

أين يقصر:

يخصص النظام مبالغ قليلة للطوارئ مقارنة بتوصيات المستشارين الماليين التي تنصح بتخصيص ما لا يقل عن 20% من الدخل الشهري للادخار. لن يرى الأشخاص الذين يحملون ديونًا كبيرة تسريع جداول السداد باستخدام هذا النهج. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان دخلك لا يزال متواضعًا أو ارتفعت النفقات بشكل غير متوقع، فإن الالتزام بنسبة 25% من الأرباح للاستثمار والادخار قد يكون غير واقعي.

تخصيص الإطار لظروفك

تكتسب قاعدة 75/15/10 قوتها من خلال التكيف. هل دخلك يتغير؟ حول الأرباح الإضافية إلى الاستثمارات خلال الأشهر ذات الإيرادات الأعلى لخلق وسادة مالية لفترات الشح. هل تعيش في منطقة ذات تكلفة عالية؟ عدل النسب للأعلى للنفقات المعيشية وللأسفل للفئات الأخرى. الإطار serves كنموذج، وليس فرضية صارمة.

تحليل كل مكون على حدة

تخصيص 75% للنفقات المعيشية

يشمل هذا الجزء الأكبر الإيجار، المرافق، البقالة، التأمين، الاشتراكات، والفواتير الروتينية — أي كل شيء ضروري للحفاظ على نمط حياتك الحالي.

جزء الاستثمار 15%

يعمل هذا المال بجد من خلال الاستثمارات السوقية، محافظ الأسهم، أو مشاريع العقارات. أنت لا تحافظ فقط على الثروة؛ بل تضاعفها من خلال النمو المركب.

الاحتياطي الطارئ 10%

يهدف هذا الشبك الآمن إلى التعامل مع فواتير طبية غير متوقعة، فقدان الوظيفة، أو الإصلاحات العاجلة. من المثالي أن ينمو ليغطي حوالي ستة أشهر من نفقات المعيشة، على الرغم من أن البدء بمبالغ أصغر مقبول تمامًا.

تنفيذ إطار 75/15/10: خارطة طريق عملية

الخطوة 1: حساب دخلك الشهري الحقيقي
حدد أرباحك الصافية بعد الضرائب والخصومات، وليس راتبك الإجمالي.

الخطوة 2: مراجعة أنماط الإنفاق الحالية
تتبع أين يذهب المال حاليًا. هل يتوافق مع إرشادات 75%؟ حدد فرص التقليل دون تقليل الضروريات.

الخطوة 3: البحث عن أدوات الاستثمار
يجب على المبتدئين أن يبدأوا بشكل متواضع — استكشف صناديق المؤشرات، الصناديق المتداولة في البورصة، أو حسابات الاستثمار المستهدفة التي تتوافق مع تحمل المخاطر واهتماماتك الشخصية.

الخطوة 4: بناء صندوق الطوارئ تدريجيًا
بدلاً من ادخار ستة أشهر من النفقات دفعة واحدة، ساهم بالمبلغ الذي يناسب ميزانيتك شهريًا حتى تصل إلى هدفك.

الخطوة 5: المراجعة وإعادة التقييم بانتظام
تتغير الحياة — انتقالات العمل، إضافات الأسرة، الانتقال. يجب أن يتطور ميزانيتك وفقًا لذلك.

التقييم النهائي: هل هذه القاعدة مناسبة لك؟

تتجاوز قاعدة 75/15/10 مجرد الميزانية؛ فهي تمثل نهجًا متعمدًا للإنفاق، الادخار، وتراكم الثروة. مرونتها تجذب حالات مالية متنوعة، وتركيزها على الاستثمار يعالج الازدهار على المدى الطويل بدلاً من البقاء على قيد الحياة.

ومع ذلك، فإن هذا الإطار ليس مناسبًا للجميع. قد يجد الأشخاص ذوو الدخل غير المستقر، المقيمون في مناطق باهظة الثمن، أو الذين يديرون ديونًا كبيرة أن قاعدة 50/30/20 أو نماذج بديلة أكثر ملاءمة. أنجح ميزانية هي تلك التي ستلتزم بها فعليًا، لذا قيّم ظروفك الشخصية قبل الالتزام.

الهدف يظل هو نفسه عبر جميع طرق الميزانية: إدارة المال بشكل متعمد يتوافق مع القيم، مع بناء الأمان المالي الذي يضمن راحة البال الحقيقية.