لماذا تجعل قاعدة 78 سداد القرض المبكر أقل مكافأة مما تتوقع

عندما تأخذ قرضًا، تفترض بشكل طبيعي أن سداد القرض مبكرًا سيوفر لك المال على الفوائد. ولكن إذا كان قرضك يستخدم طريقة حساب قاعدة 78، فقد تتفاجأ بمفاجأة غير سارة. هذا النهج في حساب الفوائد على بعض القروض—خصوصًا القروض قصيرة الأجل مثل قروض السيارات والقروض الشخصية—يركز الجزء الأكبر من مدفوعات الفائدة في البداية، مما يعني أن المقترضين يتعرضون لعقوبات كبيرة إذا حاولوا إنهاء القرض مبكرًا.

فهم كيف تعمل قاعدة 78 ضد المقترضين

تستمد قاعدة 78 اسمها من مفهوم رياضي بسيط: اجمع الأرقام من 1 إلى 12، وتحصل على 78. يستخدم المقرضون هذا المجموع لتوزيع مدفوعات الفائدة عبر مدة القرض بطريقة موزونة، حيث تتحمل الأشهر المبكرة نسبة أكبر بكثير من الفائدة.

إليك كيف يبدو ذلك عمليًا. في قرض لمدة 12 شهرًا، يتم فرض 12/78 من إجمالي الفائدة في الشهر الأول. الشهر الثاني يحصل على 11/78، وهكذا حتى الشهر الثاني عشر، الذي يتلقى فقط 1/78. يُطلق على هذه الطريقة اسم “طريقة مجموع الأرقام” لأنها تعتمد على هذا الحساب بالذات.

خذ مثالًا ملموسًا: قرض بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 12% لمدة سنة، يكلّف إجمالًا 1,200 دولار فائدة. في الشهر الأول، ستدفع تقريبًا 184.62 دولار (12/78 من 1,200 دولار). بحلول الشهر الثاني عشر، ينخفض دفع الفائدة إلى 15.38 دولار فقط. هذا الهيكل المسبق في الدفع هو بالضبط سبب وجود قاعدة 78—لمنح المقرضين ميزة من خلال تأمين دخلهم من الفوائد مبكرًا.

التكلفة الخفية للسداد المبكر

هنا غالبًا ما يفاجأ المقترضون. إذا تم سداد نفس القرض بقيمة 10,000 دولار بعد ستة أشهر، كنت تتوقع أن تكون مدينًا بحوالي 50% من إجمالي الفائدة، أي 600 دولار. بدلاً من ذلك، تعني قاعدة 78 أنك قد دفعت بالفعل حوالي 57.7% من الفائدة—أي تقريبًا 692.40 دولار. هذا المبلغ الإضافي البالغ 92.40 دولار يمثل مالًا تخسره ببساطة لأنك أردت التخلص من ديونك بشكل أسرع.

هذا الديناميك يغير بشكل جذري حسابات السداد المبكر. على عكس قروض الفائدة البسيطة، حيث يتم توزيع المدفوعات بشكل متساوٍ ويؤدي السداد المبكر إلى توفير حقيقي، فإن قاعدة 78 تقيد بشكل كبير إمكانيات التوفير لديك.

قاعدة 78 مقابل الفائدة البسيطة: نظرة مقارنة

تعمل الفائدة البسيطة على مبدأ مختلف تمامًا. مع هذه الطريقة، يتم حساب الفائدة فقط على المبلغ الأصلي وتوزيعها بشكل موحد على مدة القرض. تظل دفعة الفائدة الشهرية ثابتة، مما يجعل الحسابات والتخطيط المالي أكثر بساطة.

الفرق واضح: الفائدة البسيطة تكافئ السداد المبكر، بينما قاعدة 78 تثبطه. المقترض الذي يسدد قرض فائدة بسيطة بعد ستة أشهر سيوفر تقريبًا نصف الفائدة. نفس المقترض على قرض يستخدم قاعدة 78 يوفر أقل بكثير—وفي مثالنا، سيفقد تقريبًا $100 في المدخرات المتوقعة.

الحماية والتنظيمات القانونية

اعترفت العديد من الجهات التنظيمية بالعيوب التي تخلقها قاعدة 78 للمستهلكين. في الولايات المتحدة، على سبيل المثال، يُحظر استخدام قاعدة 78 على القروض التي تتجاوز 61 شهرًا. هذا القيد التنظيمي موجود خصيصًا لمنع المقترضين من مواجهة رسوم فائدة مرتفعة بشكل غير متناسب عند اختيار إعادة التمويل أو تسوية ديونهم مبكرًا.

حتى مع وجود هذه الحماية، لا تزال القروض التي تقل عن 61 شهرًا—وهي عادة القروض قصيرة الأجل—يمكن أن تستخدم هذه الطريقة.

ماذا يعني ذلك لقرارات اقتراضك

إذا كنت تتسوق للحصول على قرض، فإن فهم طريقة حساب الفائدة التي ينطبق عليها أمر حاسم. اسأل مقرضك صراحةً عما إذا كانوا يستخدمون قاعدة 78 أو الفائدة البسيطة. الفرق يمكن أن يصل إلى مئات الدولارات اعتمادًا على جدول سدادك.

لأي شخص يفكر حتى بشكل بسيط في السداد المبكر، تمثل القروض ذات الفائدة البسيطة الخيار الأكثر شفافية وملاءمة. قاعدة 78، رغم أناقتها الرياضية، ليست مصممة مع أهداف السداد المبكر للمقترضين في الاعتبار.