7 قروض تقسيطية ذات ائتمان سيئ التي تضمن لك الموافقة فعليًا (مرتبة حسب الشروط الحقيقية)

هل تحاول العثور على قرض بالتقسيط عندما يكون تقييمك الائتماني أقل من 600؟ إليك ما لن تخبرك به معظم الأدلة مباشرة: معظم المقرضين لا يزالون يجرون فحص ائتماني (عذرًا، لا توجد طريقة سحرية للتجاوز)، لكن الكثير منهم لا يهتمون بتقييم FICO الخاص بك بقدر ما تظن.

السؤال الحقيقي ليس هل يمكنك الحصول على الموافقة—بل أي مقرض يناسب وضعك فعلاً. بعضهم سيوفر لك التمويل خلال ساعات، وآخرون يسمحون لك بتجاوز رسوم الإنشاء، وقليل منهم لا يطلب حتى حد أدنى لتقييم الائتمان.

مقارنة سريعة: ما يقدمه كل مقرض فعلاً

هل تحتاج إلى نقود اليوم؟ Rocket Loans يعالج الموافقات خلال ثوانٍ ويتم التمويل في نفس اليوم إذا وقعت قبل الساعة 1 ظهرًا بتوقيت EST في أيام الأسبوع. الحد الأدنى لتقييم الائتمان: 580. نطاق القروض: 2000$–45000$.

هل أنت عسكري أو موظف حكومي؟ Navy Federal Credit Union لا تفرض رسوم إنشاء وتلزمك بعدم وجود حد أدنى لتقييم الائتمان. اقترض بين 500$ و50,000$ على مدى 36–60 شهرًا. المشكلة: العضوية فقط.

هل تريد تضمين دخل شخص آخر؟ LendingClub يسمح لك بالتقديم مع co-borrower، مما قد يزيد من فرص الموافقة ويخفض معدل الفائدة السنوي (APR). يوصون بتقييم ائتماني 630+ ويقرضون بين 1000$ و40,000$.

هل تكره دفع الرسوم؟ Happy Money لا تفرض رسوم تأخير، ولا غرامات سداد مبكر، وعادةً تفرض رسوم إنشاء بنسبة 5% أو أقل (أحيانًا صفر). الحد الأدنى للقرض: 5000$. تقييم الائتمان المطلوب: 640.

هل تبدأ للتو في بناء الائتمان؟ يُقال إن Upgrade يقرض للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني لا يقل عن سنتين. مبالغ القروض تتراوح بين 1000$ و50,000$، ويقدمون طرقًا متعددة لخفض معدل الفائدة السنوي (APR).

هل تحتاج إلى الموافقة خلال ثوانٍ حرفيًا؟ LendingPoint يدعي قرارات موافقة فورية بعد التقديم، مع إمكانية التمويل خلال يوم عمل واحد. ينظرون إلى ما وراء تقييم الائتمان الخاص بك ويأخذون في الاعتبار الدخل وتاريخ التوظيف. القروض: 2000$–36500$. الحد الأدنى للدخل: 35000$/سنة.

هل تريد أقصى قدر من المرونة في المدفوعات؟ OneMain Financial يقدم أربعة جداول سداد مختلفة (24، 36، 48، أو 60 شهرًا) بدون حد أدنى لتقييم الائتمان. الحد الأقصى للقرض: 20000$.

تحليل قروض التقسيط ذات الائتمان السيئ: ما تحتاج معرفته فعلاً

الفرق الحقيقي في التكلفة

ما يغير دفعتك الشهرية هو معدل الفائدة السنوي (APR)، مبلغ القرض، ومدة السداد. قرض بقيمة 10,000$ بنسبة 15% على مدى 60 شهرًا يكلف أقل بكثير شهريًا من على مدى 36 شهرًا—لكنك ستدفع فوائد أكثر إجمالاً. معظم المقرضين يتيحون لك الاختيار بين 24–60 شهرًا.

رسوم الإنشاء هي المكان الذي سترى فيه أكبر تفاوت. Navy Federal لا تفرض شيئًا. Rocket Loans قد تفرض حتى 7%. LendingPoint تتراوح بين 0–7%. OneMain تفرض 25$ $500 ثابتة أو 1–10% حسب الولاية. يتم خصم هذه الرسوم من المبلغ الذي تتلقاه فعليًا.

تقييم الائتمان: مهم، لكنه ليس كل شيء

معظم المقرضين ذوي الائتمان السيئ لديهم حد أدنى يتراوح بين 580–640. لكن الأمر الحقيقي—عدة مقرضين (Navy Federal، OneMain، Upgrade، LendingPoint) سينظرون إليك بدون حد أدنى للتقييم على الإطلاق. هم ينظرون إلى دخلك، استقرار التوظيف، نسبة الدين إلى الدخل، وأنماط سجل الدفع، وليس فقط الرقم المكون من ثلاثة أرقام.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت ستؤهل، قم بالتأهيل المسبق عبر استعلام ائتماني ناعم أولاً. لن يؤثر على تقييمك.

متى تكون قروض التقسيط ذات الائتمان السيئ منطقية

القروض الشخصية بالتقسيط تعمل على دمج الديون، النفقات الطارئة، إصلاحات المنزل—بشكل أساسي أي شيء تحتاجه. على عكس قروض يوم الدفع (التي هي قروض استغلالية مع معدلات فائدة تصل إلى 400%)، فإن قروض التقسيط توزع المدفوعات على سنوات بمعدلات ثابتة.

القروض غير المضمونة لها متطلبات أكثر صرامة لكنها لا تتطلب ضمانات. القروض المضمونة (مدعومة بالمدخرات أو سيارة) أسهل في الحصول عليها مع الائتمان السيئ لكنها أكثر خطورة إذا تخلفت عن السداد.

السيناريوهات الثلاثة: أي مقرض يفوز

السيناريو 1: تحتاج إلى المال خلال 24 ساعة القادمة → Rocket Loans (تمويل في نفس اليوم إذا أغلقت المستندات قبل الساعة 1 ظهرًا بتوقيت EST في أيام الأسبوع)

السيناريو 2: تقييم الائتمان الخاص بك منخفض جدًا (أو لديك سجل ائتماني قليل) → Navy Federal (لا يوجد متطلب أدنى) أو LendingPoint (ينظر إلى ما وراء تقييم الائتمان) أو OneMain (لا يوجد حد أدنى)

السيناريو 3: تريد أقل تكلفة إجمالية → Happy Money (أقل الرسوم) أو LendingClub (الدفع المباشر للمقرضين يمكن أن يخفض معدل الفائدة)

ما يجب فعله فعلاً قبل التقديم

1. سحب تقييم الائتمان الخاص بك – العديد من المقرضين يتيحون لك التأهيل المسبق بدون استعلام ائتماني صلب. هذا يعطيك فكرة حقيقية عن من سيعمل معك.

2. قائمة احتياجاتك الفعلية – كم تحتاج؟ متى؟ هل يمكنك تحمل دفعة 300$ شهريًا أم تحتاج 150$ شهريًا؟ هذا يضيق الخيارات بسرعة.

3. مقارنة APR، وليس أسماء المقرضين فقط – قد يوافق مقرضان على نفسك بمعدلات مختلفة تمامًا. الفرق بين 18% و28% في APR هو آلاف الدولارات على مدى مدة القرض.

4. التحقق من وجود خصومات على APR – الدفع التلقائي، دمج الديون، الدفع المباشر للمقرضين—بعض المقرضين يخصمون 1–2% من معدل الفائدة الخاص بك لهذه الأسباب.

5. قراءة التفاصيل الدقيقة للرسوم – رسوم الإنشاء، غرامات السداد المبكر (أو عدم وجودها)، رسوم التأخير. كل ذلك يتراكم.

6. لا تتقدم بطلب من العديد في وقت واحد – كل طلب يثير استعلامًا صلبًا على تقرير الائتمان الخاص بك. وزعها على عدة أيام إذا كنت تتسوق.

الخلاصة حول قروض التقسيط ذات الائتمان السيئ

يمكنك الحصول على موافقة على قرض تقسيط جيد حتى مع ائتمان سيئ. فقط تحتاج إلى معرفة أي مقرض يناسب وضعك الخاص—السرعة، الرسوم، المرونة، أو متطلبات الائتمان.

معظم هؤلاء المقرضين يحدون معدل الفائدة الأقصى لديهم حول 36%، مما يبقيهم ضمن النطاق “المقبول” وفقًا للخبراء الماليين. أي شيء أعلى من ذلك، ربما تكون تتعامل مع اقتراض استغلالي.