لماذا الثروة التي تتجاوز 5% الأعلى ليست مجرد عن كسب المزيد: ما تكشفه بيانات الاحتياطي الفيدرالي

قد تعتقد أن أعلى الكاسبون يصبحون تلقائيًا الأغنى. لكن أحدث استطلاع لمجلس الاحتياطي الفيدرالي يخبر قصة مختلفة. فقط 32% من أعلى الكاسبون في العشرينات من عمرهم يصلون فعليًا إلى فئة الثروة الخمسة بالمئة — وتقترب الفجوة فقط تدريجيًا مع التقدم في العمر. تكشف هذه الفجوة بين الدخل وصافي الثروة عن شيء حاسم حول كيفية بناء الأسر الأمريكية للثروة على المدى الطويل.

عتبة الثروة الخمسة بالمئة: أين يقف صافي ثروتك؟

وفقًا لاستطلاع مجلس الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022 عن التمويل الاستهلاكي، الوصول إلى فئة الثروة الخمسة بالمئة يتطلب مستويات مختلفة بشكل كبير من صافي الثروة اعتمادًا على مرحلة حياتك. بالنسبة للسكان بشكل عام، ستحتاج إلى حوالي 3.8 مليون دولار من الأصول الإجمالية ناقص الالتزامات. لكن العمر يلعب دورًا هائلًا.

التقدم ملحوظ: يحتاج شخص عمره 25 عامًا إلى 415,700 دولار للوصول إلى النسبة المئوية 95، بينما يحتاج شخص عمره 45 عامًا إلى 2.55 مليون دولار. وتزداد الفجوة أكثر بالنسبة للأسر في الخمسينات من عمرهم، حيث يقف الحد الأدنى عند $5 مليون دولار. بحلول عمر 65، تصل ثروة أعلى 5% إلى 6.68 مليون دولار — لكنها تتقلص فعليًا إلى 5.86 مليون دولار لمن هم في السبعين وما فوق، مما يعكس كيف ينفق المتقاعدون تدريجيًا على الأصول التي جمعوها.

يعمل صافي ثروتك كتقرير عن التقدم المالي. هو مجموع كل ما تملكه — حسابات التحقق والادخار، الاستثمارات، العقارات، وغيرها من الممتلكات — ناقص كل ما تدين به. مراقبة هذا الرقم وهو يرتفع سنة بعد أخرى تشير إلى أنك على الطريق نحو الأمان المالي.

الدخل يروي نصف القصة فقط

هنا يتضح الانفصال. تظهر عتبات الدخل لفئة الثروة الخمسة بالمئة منحنى مختلف تمامًا. يحتاج شخص في العشرينات إلى 156,732 دولارًا من الدخل السنوي ليصنف ضمن أعلى 5%، بينما يبلغ الحد الأقصى 598,825 دولارًا لأولئك في الخمسينات. ومن الجدير بالذكر أن دخل أعلى 5% ينخفض إلى 496,139 دولارًا لأولئك في الستينات ويهبط أكثر إلى 350,215 دولارًا لمن هم فوق السبعين، حيث يشمل دخل التقاعد الضمان الاجتماعي والسحوبات بدلاً من الأجور فقط.

ومع ذلك، فإن كسب أموال أعلى 5% لا يضمن الثروة الأعلى 5%. بين الكاسبون العاليون في الثلاثينات والأربعينات، فقط حوالي 55% يمتلكون أيضًا صافي ثروة من أعلى 5%. والباقي 45% أنفقوا بدلاً من أن يجمعوا. هذا يكشف أن الدخل هو أداة لبناء الثروة، وليس الثروة نفسها.

الأربعينات والخمسينات: متى يحدث تسارع الثروة

هناك ارتفاع واضح في بناء الثروة خلال منتصف العمر. ترى الأسر في الأربعينات أن صافي ثروتها المطلوب للوصول إلى أعلى 5% يقفز بنسبة 131% مقارنة بعتبة الثلاثينات. ويستمر هذا التسارع خلال الخمسينات قبل أن يتوقف.

الشرح بسيط: هذه هي سنوات الذروة في الكسب مع القدرة على الاستثمار. معظم الالتزامات المالية الكبرى — المنازل والأطفال — تكون قد وضعت بالفعل، ومسارات المهنة تكون قد استقرت. هذا المزيج من الدخل الأعلى والاستقرار المالي الراسخ يخلق البيئة المثالية لجمع الثروة بشكل مكثف من خلال الاستثمارات وتقليل الإنفاق.

الادخار والاستثمار: بناة الثروة الحقيقيون

تؤكد البيانات على حقيقة أساسية: الدخل العالي بدون ادخار منضبط لا يحقق شيئًا. طريق الوصول إلى الثروة في أعلى 5% يتطلب استثمارًا مستمرًا، ومعظم ثروة الأسر تكمن في حسابات التقاعد ومحافظ الاستثمار بدلاً من العقارات أو المدخرات النقدية.

لهذا السبب، معدل الادخار أهم من مستوى الدخل. شخص يكسب 400,000 دولار سنويًا وينفق 380,000 دولار يتراكم ثروة بشكل أبطأ بكثير من شخص يكسب 120,000 دولار ويستثمر 40,000 دولار سنويًا. على مدى عقود، المدخر المنضبط يتقدم بشكل كبير.

بناء عادة تراكم الثروة هذه مبكرًا — حتى على دخل معتدل — يتراكم بشكل كبير. صندوق مؤشر S&P 500، على سبيل المثال، يوفر تعرضًا واسعًا للسوق مع رسوم منخفضة. ومع اقترابك من التقاعد، يساعد التحول التدريجي نحو أصول أقل تقلبًا مثل السندات في الحفاظ على رأس المال الذي قضيت سنوات في بنائه.

الخلاصة حول ثروة أعلى 5%

نمو صافي الثروة لا يتعلق في النهاية بتحقيق هدف دخل معين. الأمر يتعلق بكسب أكثر مما تنفق وتوجيه الفائض نحو الأصول التي تزداد قيمة. تظهر بيانات مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن الأسر الأمريكية التي تصل إلى حالة الثروة أعلى 5% تشترك في سمة واحدة: أنها اعتبرت بناء الثروة أولوية على مدى عقود، وليس مهمة قصيرة الأمد.

بطاقتك المالية — صافي ثروتك — يتحرك للأعلى أو للأسفل بناءً على خياراتك، وليس على مسمى وظيفتك. التقدم المستمر نحو زيادة صافي الثروة، حتى مع مكاسب متواضعة سنة بعد أخرى، يتراكم ليمنحك نوعية الأمان التي تضعك بين أغنى الأسر في أمريكا.