لماذا يحتاج حساب 401(k) الخاص بك إلى صبرك عندما ينخفض سوق الأسهم

وفقًا لتحليل فانجارد الأخير، حافظ حاملو حسابات التقاعد على متوسط رصيد 401(k) بقيمة 134,128 دولارًا في عام 2023—وهو ارتفاع ملحوظ بنسبة 19% مقارنة بعام 2022. بالطبع، تختلف هذه الأرقام بشكل كبير اعتمادًا على عمرك، وخطة استثمارك، واستراتيجية محفظتك. بينما يُعد 401(k) أداة قوية لتمويل سنواتك اللاحقة، فإن الطريق إلى تقاعد مريح يتطلب الانضباط والاعتدال، خاصة خلال فترات السوق الهابطة. يمكن أن تتسبب التعديلات المتكررة على المحفظة خلال فترات التقلبات في إلحاق ضرر كبير بنتائجك المالية على المدى الطويل.

ملاحظة مهمة: يتجاهل العديد من الأمريكيين أخطاء التوفير في التقاعد التي قد تكلفهم ما يصل إلى 300,000 دولار من الأرباح المفقودة.

الانكماشات السوقية جزء من الصورة طويلة الأمد

يؤكد المهنيون الماليون باستمرار على مبدأ أساسي واحد: يعمل حساب 401(k) على جدول زمني يمتد لعقود، وليس موسمياً. فكر في شخص في الثلاثينيات من عمره—لديك على الأرجح أكثر من 30 عامًا لتجميع الثروة من أجل أمان التقاعد. إن تقلبات السوق مجرد ضوضاء مقابل هذا الإطار الزمني الممتد.

“يعمل 401(k) كوسيلة تراكم ثروة طويلة الأمد،” يوضح جاي زيغمونت، دكتوراه، ومستشار مالي معتمد ومؤسس شركة Childfree Wealth. “تساهم المساهمات المنتظمة من خلال الراتب في إنشاء متوسط تكلفة الدولار التلقائي، وهو طريقة مثبتة لبناء الثروة.”

تُظهر السجلات التاريخية أن محاولة التفوق على السوق من خلال التداول المتكرر نادرًا ما تنجح. يعزز آدم بوف، المستشار المالي في Haddonfield Financial Planning، هذا الواقع: “حتى المستثمرين النخبة لا يمكنهم توقيت دخول وخروج السوق باستمرار. ميزتك تكمن في المساهمات المستمرة على مدى فترات طويلة. الوقت يضاعف ثروتك بشكل أكثر فاعلية من القرارات التكتيكية.”

التداول التفاعلي يدمر خطط التقاعد

المراقبة المستمرة والتداول بناءً على عواطف السوق يؤدي إلى أخطاء مكلفة. عندما يبيع حاملو 401(k) بشكل هلعي خلال الانخفاضات، فإنهم يثبتون خسائر كان من الممكن أن تتعكس خلال شهور أو سنوات. إنشاء نمط من البيع كلما انخفضت المؤشرات يكاد يضمن الأداء الأقل مقارنة باستراتيجيات الشراء والاحتفاظ.

“ما لم تخصص وقتًا كبيرًا للبحث في السوق والمتابعة اليومية، فإن إدارة حساب 401(k) بنشاط عادةً ما يكون عاقبة سلبية،” يلاحظ بوف. “يجب أن يظل التركيز على المساهمات المستمرة، وليس التعديلات التفاعلية.”

إعادة التوازن غير الضرورية تزيد من الخسائر

إعادة توازن محفظتك فقط بسبب انخفاضات السوق تجبرك على بيع الأصول المنخفضة—وهو بالضبط الوقت الخطأ. “يجب أن تتم إعادة التوازن عندما تتغير ظروف حياتك أو تتغير خيارات الاستثمار،” يوضح زيغمونت. “أداء السوق وحده لا ينبغي أن يثير إعادة هيكلة المحفظة.”

عندما تقاوم الرغبة في التلاعب بالتخصيصات خلال الانخفاضات، فإنك تحمي مراكزك من التعافي وتحافظ على إمكانات النمو على المدى الطويل.

انخفاض الأسعار يخلق فرص شراء

إعادة صياغة انخفاضات السوق كفعاليات خصم بدلاً من كوارث. “عندما ينخفض السوق بنسبة 10%، فكر فيه على أنه خصم بنسبة 10% على استثماراتك الحالية،” يقترح بوف. إن المستثمرين الذين يساهمون بانتظام خلال الانخفاضات يسرعون في تراكم الثروة من خلال شراء أصول ذات جودة بأسعار أقل.

“إذا كنت تساهم بنشاط في حساب 401(k) خلال سوق هابط، فأنت تشتري فعليًا بسعر تخفيض،” يضيف زيغمونت. “هذه الشركات التي تنخفض مؤقتًا عادةً ما تتعافى وتنمو خلال السنوات التالية.”

دورات السوق حتمية—احتضنها

تقلبات سوق الأسهم هي حتميات رياضية ناتجة عن قوى اقتصادية خارج السيطرة الفردية. إذا كنت بعيدًا عن التقاعد لعقود، ستختبر العديد من الركود—والعديد من التعافي. مقاومة هذه الحقيقة من خلال التعديلات المستمرة تخلق عبئًا غير ضروري على العوائد.

“اعتمد نهج عدم التدخل في حساب 401(k) الخاص بك،” يوصي بوف. “اختر صناديق مؤشرات منخفضة التكلفة تتبع سوق الأسهم بأكمله، ثم دع حسابك ينمو جنبًا إلى جنب مع الاقتصاد الكلي.”

النتيجة من استراتيجيي التقاعد تظل ثابتة: انخفاض حساب 401(k) الخاص بك لا يتطلب إجراءً—بل يتطلب الصبر. ركز على تعظيم المساهمات بأقل الرسوم الممكنة، واحتفظ بتوزيعاتك المتنوعة، ودع النمو المركب يعمل عبر دورات السوق. الانضباط في البقاء مستثمرًا خلال الانخفاضات يميز المتقاعدين المريحين عن أولئك الذين يعانون ماليًا.