هل يمكنك أن تمتلك كل من 401(k) وخطة تقاعد؟ فهم خيارات تقاعدك

الصورة الكبيرة: استراتيجيتان للتقاعد يجب معرفتهما

عند التخطيط للتقاعد، يواجه معظم الناس نوعين رئيسيين من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل: 401(k)s وخطط المعاشات. على الرغم من أنها تخدم نفس الهدف النهائي—مساعدتك على الادخار للتقاعد—إلا أنها تعمل بطرق مختلفة جوهريًا. إن سؤال ما إذا كان بإمكانك الحصول على كلاهما، وأي منهما يعمل بشكل أفضل لحالتك، يستحق نظرة أقرب.

ما هو الفرق الأساسي؟ 401(k) هو خطة مساهمة محددة، مما يعني أنك تتحكم في مقدار المساهمة وأين يتم استثمارها. خطة المعاشات هي خطة منفعة محددة، حيث يضمن صاحب العمل دخلاً معينًا بمجرد تقاعدك. فهم هذا التمييز يساعد في شرح سبب مواجهة العديد من العمال الآن خيارًا قد لا يتوقعونه.

تحليل 401(k): سيطرتك، مسؤوليتك

كيف تعمل

يتيح لك 401(k) المساهمة مباشرة من راتبك—عادة قبل خصم الضرائب في الخطط التقليدية. يمكن لصاحب العمل مطابقة جزء من مساهماتك، وهو في الأساس مال مجاني يُضاف إلى حسابك. ثم تُستثمر الأموال وفقًا للخيارات التي يقدمها صاحب العمل، من صناديق الاستثمار المشتركة إلى صناديق المؤشرات وصناديق ETFs.

المزايا

المزايا الضريبية مهمة. تساهم المساهمات التقليدية في 401(k) في تقليل دخلك الخاضع للضريبة حاليًا، مما يقلل الضرائب الآن. ينمو مالك مع تأجيل الضرائب، وتدفع الضرائب فقط عند السحب خلال التقاعد. مع 401(k) Roth، ينطبق العكس: تدفع الضرائب مقدمًا ولكن تسحب بدون ضرائب لاحقًا.

أنت المدير. على عكس حاملي المعاشات، أنت تقرر مدى عدوانية أو تحفظ استثماراتك. هذا المرونة يجذب الأشخاص الذين يرغبون في السيطرة على مستقبلهم المالي.

القابلية للنقل حقيقية. هل تغير وظيفة؟ يأتي 401(k) الخاص بك معك. يمكنك نقله إلى IRA أو خطة صاحب العمل الجديد. هذه القابلية للنقل ميزة رئيسية في سوق العمل اليوم.

مطابقة صاحب العمل صعبة التخلي عنها. إذا كان شركتك يطابق المساهمات، فإنك تتخلى عن مال مجاني إذا لم تشارك. إنها واحدة من أبسط المزايا المتاحة.

العيوب

تحمل مخاطر الاستثمار. تؤثر تقلبات السوق مباشرة على رصيدك. تتغير قيمة 401(k) الخاص بك مع أداء الأسهم، ولا يوجد حد أدنى مضمون.

الرسوم تستهلك العوائد. رسوم إدارة الاستثمار، التكاليف الإدارية، ونسب مصاريف الصناديق تستهلك حسابك بصمت على مدى عقود. هذه النسب الصغيرة الظاهرة تتراكم إلى خسائر كبيرة.

لا راتب مضمون. يعتمد رصيد 401(k) الخاص بك على ثلاثة متغيرات: مقدار مساهمتك، أداء استثماراتك، والرسوم التي تدفعها. على عكس المعاشات، لا يوجد شبكة أمان تضمن مبلغًا معينًا عند التقاعد.

خطط المعاشات: الاستقرار مع مرور الوقت

كيف تعمل

تمول خطط المعاشات بالكامل (أو تقريبًا) من قبل أصحاب العمل وتضمن أنك ستتلقى مبلغ دخل معين بعد التقاعد. يتولى صاحب العمل أو مدير محترف جميع قرارات الاستثمار. أنت ببساطة تنتظر حتى التقاعد لتحصل على مبلغ دفعة واحدة أو دفعات منتظمة مدى الحياة.

المزايا

الأمان مدمج. يحمي قانون العمل الفيدرالي، وخصوصًا قانون أمن دخل التقاعد للموظفين لعام 1974 (ERISA)، فوائد المعاشات. إذا أفلست شركة أو قلصت تمويل الخطة، تتدخل مؤسسة ضمان فوائد المعاشات (PBGC) وتضمن حصولك على فوائد مضمونة حتى حد أقصى. هذا الشبكة الآمنة ببساطة غير موجودة مع 401(k)s.

دخل تقاعدي متوقع. تعرف بالضبط ما ستتلقاه شهريًا أو سنويًا. هذا اليقين يجعل الميزانية أسهل بكثير من محاولة تقدير مدى استمرار رصيد 401(k) الخاص بك.

خيارات الوراثة موجودة. تسمح العديد من خطط المعاشات للأزواج أو المستفيدين بالبقاء يتلقون المدفوعات، مما يوفر أمانًا عائليًا مستمرًا.

لا عبء إدارة. لا يتعين عليك البحث عن استثمارات أو القلق بشأن توقيت السوق. يتولى صاحب العمل كل شيء.

العيوب

مالك محبوس. هل تحتاج إلى أموال طارئة قبل التقاعد؟ لن يساعدك المعاش. عادةً يكون الوصول محدودًا حتى سن التقاعد.

قابلية نقل محدودة. مغادرتك لوظيفتك تعني عادة ترك المعاش خلفك—إلا إذا سمحت جداول الاستحقاق لك بالمطالبة بجزء منه. يختلف جدول الاستحقاق: بعض أصحاب العمل يستخدمون جدول استحقاق تدريجي لمدة 7 سنوات (20% سنويًا)، بينما يستخدم آخرون استحقاقًا حافزًا (كل أو لا شيء عند تاريخ معين).

لا تحكم على استثماراتك. لا يمكنك اختيار استراتيجية محافظة أو عدوانية. يديرها مدير صندوق صاحب العمل، وقد تتوافق أو لا تتوافق مع تحملك للمخاطر.

تغيير الوظيفة يعني البدء من جديد. على عكس 401(k)s، لا ينتقل المعاش معك. هذا مشكلة في المهن التي تتضمن تغييرات متعددة في صاحب العمل.

مقارنة جنبًا إلى جنب: التشابهات والاختلافات الرئيسية

التشابهات التي تستحق الملاحظة

• كلاهما وسيلة ادخار تقاعدية برعاية صاحب العمل
• كلاهما يقدم مزايا ضريبية (على الرغم من تطبيقها بشكل مختلف)
• يساهم أصحاب العمل في كلا الخطةين
• كلاهما يمكن أن يقبل مساهمات الموظف في سيناريوهات معينة
• لا يخضع أي منهما لضريبة الضمان الاجتماعي على التوزيعات

الاختلافات الحاسمة

هل يمكنك أن تمتلك معاشًا و401(k) في نفس الوقت؟

الجواب المختصر

نعم، من الممكن تمامًا—ويصبح أكثر شيوعًا—امتلاك كل من المعاش و401(k) في نفس الوقت. إليك كيف يعمل هذا عادةً:

القطاع العام غالبًا ما يتمتع بهذا الجمع. المعلمون، رجال الإطفاء، وموظفو الحكومة غالبًا ما يحتفظون بخطط المعاشات بينما تقدم لهم جهات العمل أيضًا خيارات 401(k) لادخار إضافي.

الاستثناءات في القطاع الخاص تظهر أحيانًا. بعض الشركات الكبرى أو تلك التي لديها هياكل مزايا قديمة تحافظ على خطط المعاشات مع تقديم 401(k) أيضًا. هذا السيناريو المزدوج يمنح الموظفين أقصى مرونة.

التوظيف المزدوج هو مسار آخر. قد تعمل في وظيفة واحدة تقدم معاشًا، بينما تحافظ على وظيفة بدوام جزئي في جهة عمل أخرى تقدم 401(k). تتراكم الحسابات بشكل مستقل.

لماذا تملك كلاهما؟

الاستراتيجية منطقية ماليًا:

• المعاش يوفر حدًا أدنى. دخلك المضمون يغطي النفقات الأساسية، مما يقلل القلق بشأن تقلبات السوق
• 401(k) يوفر فرصة للنمو. يمكن للأموال الإضافية أن تنمو بشكل عدواني دون تعريض أمان التقاعد الأساسي للخطر
• التنويع يقلل المخاطر. أنت لست معتمدًا تمامًا على أداء أحد الخطةين بشكل جيد
• إجمالي الدخل المحتمل أعلى بكثير من الاعتماد على خطة واحدة فقط

تؤكد إدارة إحصاءات العمل هذا الواقع: بينما تلاشت خطط المعاشات بشكل كبير في القطاع الخاص (استُبدلت بأقل تكلفة من قبل 401(k) للشركات)، تظل معاشات القطاع العام شائعة. يستفيد العديد من موظفي الحكومة من هذا الجمع بالذات.