جعل قاعدة 60 30 10 تعمل: ميزانية حديثة لاقتصاد اليوم

عندما يتعلق الأمر بإدارة المال، لطالما كان ميزانية 50/30/20 الإطار المفضل للكثيرين. يقسم هذا النهج دخلك بعد الضرائب بحيث يغطي 50% الضروريات مثل السكن والمرافق، ويذهب 30% للإنفاق الاختياري مثل الترفيه والطعام، بينما يتم تخصيص الـ20% المتبقية للادخار وتقليل الديون. ومع ذلك، فإن التضخم المتزايد وارتفاع التكاليف عبر السكن والبقالة والخدمات جعلت هذا التقسيم التقليدي أكثر عدم واقعية للعديد من الأسر.

قدم قاعدة 60/30/10—بديل قد يعكس بشكل أفضل المشهد المالي اليوم. “لقد شهدنا تضخمًا كبيرًا عبر معظم فئات الإنفاق خلال السنوات الأخيرة،” تشرح ميشيل وايمير، مخططة مالية معتمدة ومدربة مالية. “أسعار السكن، الإيجارات، أسعار الفائدة، والسلع الأساسية كلها ارتفعت بشكل كبير.” بالنسبة لأولئك الذين يكافحون للحفاظ على النفقات الأساسية عند 50% أو أقل، يوفر نهج 60/30/10 إطارًا أكثر تسامحًا.

فهم إطار ميزانية 60/30/10

يعمل تخصيص 60/30/10 على النحو التالي: تخصيص ما يصل إلى 60% من دخلك الشهري الصافي للنفقات الأساسية، والتزام 30% للرغبات الاختيارية، واحتفظ بـ10% للادخار والأهداف المالية. يعترف هذا التوزيع بأن العديد من الأشخاص اليوم يواجهون تكاليف لا مفر منها تتجاوز نصف دخلهم.

ومن الجدير بالذكر أن هناك تفسيرًا ثانويًا لهذا القاعدة يستخدمه أصحاب الدخل العالي: تخصيص 60% للادخار على المدى الطويل لبناء الثروة أو لتحقيق التقاعد المبكر. ومع ذلك، يظل تقسيم 60/30/10 التقليدي أكثر ملاءمة لمعظم الأشخاص الذين يتنقلون في اقتصاد مرتفع التكاليف.

“هذه الإرشادات تعمل كنقاط انطلاق وليست قواعد صارمة،” يؤكد وايمير. “وضع كل شخص يختلف، والمرونة مهمة.”

تقييم المقايضات

الإيجابية واضحة. “الميزة الكبيرة لهذا النموذج هي أن الناس لديهم مساحة تنفس أكبر في ميزانياتهم للنفقات غير القابلة للتفاوض،” تقول جولي غانتريب، رئيسة الرفاهية المالية في بنك جينيوس. “هذه المرونة غالبًا ما تكون ضرورية في اقتصاد اليوم.” كما أن النهج يناسب الشباب في العشرينات من عمرهم الذين يديرون تكاليف لأول مرة مثل وديعة الشقة أو شراء سيارة بجانب أولويات مالية قصيرة الأجل.

السلبيات تتطلب تقييمًا صادقًا. من خلال تخصيص أقل للادخار، قد تطيل مدة سداد الديون وتفوت فرص النمو المركب. “القلق حقيقي،” تشير وايمير. “الديون على بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية تصبح أكثر تكلفة مع مرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك، قد لا تكون 10% من الادخار كافية لأولئك الذين لا يخططون لمستقبلهم من خلال فوائد التقاعد التي يوفرها صاحب العمل.”

تطبيق قاعدة 60/30/10

ابدأ بوضع أهداف واضحة. قبل تنفيذ أي ميزانية، حدد ما تعمل من أجله. “حدد الأهداف قصيرة المدى مثل سداد الديون أو تمويل عطلة، والأهداف طويلة المدى مثل توفير دفعة أولى،” تقترح غانتريب. بمجرد تحديد أهدافك، تتبع نمط إنفاقك الحالي لترى ما يتدفق فعليًا من وإلى حسابك شهريًا.

قيس إنفاقك الفعلي. تعمل الميزانيات فقط عندما تكون مبنية على الواقع. سواء باستخدام جدول بيانات أو تطبيق ميزانية، قم بتوثيق أين يذهب مالك حاليًا. يكشف هذا الأساس عما إذا كانت عاداتك الحالية تتماشى مع أهدافك—معلومة حاسمة قبل إعادة هيكلة أموالك.

استهدف نقاط ضعفك. تحدث معظم فشل الميزانية في فئة الرغبات الاختيارية أكثر من الضروريات. توصي وايمير بحساب بدقة ما يعادل 30% من دخلك بالدولارات، ثم فتح حساب جاري مخصص ببطاقة خصم خاصة بالرغبات فقط. يجعل هذا الفصل النفسي من الصعب الإنفاق أكثر من اللازم على غير الضروريات.

إعادة تصور الميزانية كتمكين. بدلاً من النظر إليها على أنها قيود، اعتبرها أدوات للإنفاق المقصود. “من خلال الوعي بالمصاريف، تحصل على السيطرة لتقليل الإنفاق منخفض الأولوية وتحويل تلك الأموال إلى ما يهم حقًا،” تشرح وايمير. “بدون هذا الهيكل، تنتهي الأشهر بدون شيء متبقٍ لأهدافك المهمة.”

تذكر أن تعدل ميزانيتك بشكل دوري مع تغير الظروف، وكن يقظًا للمصاريف غير المتوقعة التي قد تتطلب مرونة في تخصيصاتك.