ما هو الدخل الذي تحتاجه فعليًا لشراء منزل بقيمة 250 ألف دولار، 500 ألف دولار، أو $1M ؟

الطريق نحو تملك المنزل ليس مجرد الادخار لمقدم الدفع. يستخدم المقرضون والمستشارون الماليون معيارًا بسيطًا لتحديد ما إذا كنت تستطيع حقًا تحمل تكلفة منزل: قاعدة 28%. تنص هذه الإرشادات على أن دفعة الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك لا ينبغي أن تتجاوز 28% من إجمالي دخلك الشهري. فهم هذا المقياس ضروري إذا كنت تحاول حساب المبلغ الذي تحتاج إلى كسبه لتتمكن من شراء $250K منزل أو أي عقار بأسعار مختلفة.

الحساب وراء قاعدة 28%

توجد قاعدة 28% لأنها تحميك من الإفراط في الإنفاق المالي. رهنك العقاري ليس فقط أصل الفائدة والفائدة—بل يشمل أيضًا ضرائب العقار، وتأمين مالكي المنازل، وربما تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا قمت بدفع أقل من 20%. عندما تنفق جزءًا كبيرًا من دخلك على السكن، يكون لديك مرونة أقل للطوارئ، والاستثمارات، والنفقات المعيشية الأخرى.

افترض أن ظروف السوق الحالية مع معدل فائدة سنوي 7.03% على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا، إليك كيف تتوزع الأرقام عبر ثلاث نقاط سعر شهيرة.

$250K المنزل: القدرة على التحمل للمبتدئين

بمقدم دفع 20% ($50,000): تصل دفعتك الشهرية للرهن العقاري إلى 1,335 دولار، مما يعني أنك بحاجة إلى كسب 4,768 دولار شهريًا، أو حوالي 57,216 دولار سنويًا، للبقاء ضمن قاعدة 28%.

بمقدم دفع 10% ($25,000): ترتفع الدفعة الشهرية إلى 1,501 دولار، وستضيف قسط $117 شهري لـ PMI. بدون احتساب PMI، ستحتاج إلى دخل شهري قدره 5,361 دولار ($64,332) سنويًا. مع احتساب PMI، ستحتاج إلى دخل شهري قدره 5,779 دولار ($69,348) سنويًا.

يوضح سيناريو الـ10% أن المقدم الأكبر يهم—فهو يقلل فورًا من التزاماتك الشهرية وفي النهاية يلغي PMI بمجرد وصولك إلى 20% من حقوق الملكية.

$500K المنزل: طموحات متوسطة

بمقدم دفع 20% ($100,000): تبلغ دفعتك الشهرية للرهن العقاري 2,669 دولار. ستحتاج إلى دخل شهري قدره 9,532 دولار، أو 114,384 دولار سنويًا، لإدارة هذه الدفعة بشكل مريح ضمن قاعدة 28%.

بمقدم دفع 10% ($50,000): تزيد الدفعة الشهرية إلى 3,003 دولار، بالإضافة إلى $234 مخصص PMI. بدون احتساب PMI، تحتاج إلى دخل شهري قدره 10,725 دولار ($128,700) سنويًا. مع احتساب PMI، يرتفع إلى 11,561 دولار شهريًا ($138,732) سنويًا.

الانتقال من $250K إلى $500K يعكس تقريبًا ضعف متطلبات دخلك، مما يبرز كيف أن أسعار العقارات تؤثر مباشرة على احتياجاتك المالية.

$1M المنزل: اعتبارات عالية الجودة

بمقدم دفع 20% ($200,000): تتوقع أن تكون دفعتك الشهرية للرهن العقاري 5,339 دولار، وتتطلب دخل شهري قدره 19,068 دولار ($228,816) سنويًا لتلبية الحد الأقصى 28%.

بمقدم دفع 10% ($100,000): ترتفع الدفعة إلى 6,006 دولار شهريًا بالإضافة إلى $469 مخصص PMI. ستحتاج إلى دخل شهري قدره 21,450 دولار ($257,400) سنويًا بدون PMI، أو 23,125 دولار شهريًا ($277,500) سنويًا إذا أضفت تكاليف التأمين.

استراتيجيات لزيادة قدرتك على الشراء

تفترض هذه الحسابات معدل فائدة 7.03%، لكن أسعار الفائدة تتغير. إذا حصلت على معدل 6.50% على $1M عقارك مع 20% دفعة، ينخفض المبلغ إلى 5,057 دولار—خفض ملحوظ يؤثر على متطلبات دخلك.

حسّن درجة ائتمانك. عادةً، يفتح تحسين الائتمان أبواب معدلات فائدة أقل، مما يوفر مدخرات كبيرة على مدى 30 سنة. سدّد الفواتير في وقتها وقلل من ديونك الحالية لتعزيز ملفك الائتماني.

زد دخلك. سواء من خلال ترقية، أو تغيير وظيفة، أو دخل جانبي، فإن زيادة الأرباح هي الطريق الأكثر مباشرة لتمكينك من شراء عقار أكبر. حتى زيادة بسيطة في الراتب توسع خياراتك بشكل كبير.

عدل توقعاتك. رغم أن قاعدة 28% محافظة، يستخدم بعض المشترين حدًا يتراوح بين 30% إلى 35%. ومع ذلك، يتطلب ذلك انضباطًا في الميزانية طوال مدة الرهن، حيث أن التمدد إلى 35% يترك مساحة ضئيلة للطوارئ أو أهداف مالية أخرى.

ادخر بشكل مكثف. يقلل المقدم الأكبر من دفعتك الشهرية ومن إجمالي الفائدة التي ستدفعها. من المفيد تأجيل الشراء لجمع المزيد من النقود إذا أمكن.

العلاقة بين المبلغ الذي تحتاج إلى كسبه لشراء $250K منزل وأسعار أعلى تكشف عن مبدأ ثابت: القدرة على تحمل السكن تعتمد في النهاية على موازنة دخلك، وحجم المقدم، ومعدل الفائدة، واستعدادك لتخصيص جزء من ميزانيتك الشهرية لملكية المنزل.