سؤال رصيد حساب التحقق: ماذا يقترح المحترفون الماليون فعلاً

متى كانت آخر مرة تحققت فيها من رصيد حسابك الجاري وشعرت بالراحة الحقيقية حيال ذلك؟ وفقًا لأبحاث البنوك الحديثة، أنت لست وحدك إذا كانت الإجابة “أبدًا”. يكشف استطلاع شامل لـ GOBankingRates شمل أكثر من 1,000 أمريكي عن اتجاه محير: بينما يحتفظ 98% من البالغين في الولايات المتحدة بحساب جاري، فإن الغالبية العظمى يواجهون صعوبة في تحديد المبلغ الذي يجب أن يحتفظوا به فعليًا في الحساب.

المخاطر أكبر مما يدرك الكثيرون. يؤثر رصيد حسابك الجاري على كل شيء من تجنب الرسوم المصرفية المكلفة إلى حماية نفسك من الاحتيال. ومع ذلك، هناك توافق ضئيل بشكل مدهش حول ما هو الرقم “الصحيح” فعليًا.

الواقع: كيف يحتفظ الأمريكيون بحساباتهم الجارية فعليًا

تروي الأرقام قصة واضحة عن السلوك المالي الحديث. أكثر من ثلث الأمريكيين—38% على وجه الدقة—يحافظون على أرصدة حسابات جارية $100 أو أقل. نسبة أخرى تبلغ 22% تتراوح بين 101-500 دولار، بينما يحتفظ 14% بمبالغ بين 501-1,000 دولار. فقط 12% من المستجيبين يحتفظون بأرصدة تتجاوز 2000 دولار.

لا يفاجئ تامبلين، مؤسس شركة Finance Strategists، بهذا النمط. ويشير إلى عدة أسباب عملية جعلت الاحتفاظ بأرصدة منخفضة في الحسابات الجارية هو المعيار. “يستخدم الكثيرون حسابهم الجاري فقط للمعاملات التي يقومون بها يوميًا، مع الاحتفاظ بأرصدة منخفضة عمدًا لمنع الإنفاق الزائد”، يوضح تامبلين. تتفاقم هذه السلوكيات مع ارتفاع التكاليف—فالأسر التي تعيش من راتب إلى راتب لديها القليل من المجال لترك مبالغ زائدة غير مستخدمة.

هناك أيضًا عنصر استراتيجي. بعض الأفراد يخصصون حساباتهم الجارية بشكل متعمد بعيدًا عن استراتيجيات الادخار، ويعتمدون على حسابات التوفير ذات العائد العالي أو حلول إدارة النقد المخصصة لتخزين معظم أموالهم. هذا النهج يحافظ على كمية كافية من السيولة في الحساب الجاري للاحتياجات الفورية، مع تعظيم العوائد في أماكن أخرى.

التوصيات المهنية: إيجاد الرقم المثالي لك

اسأل عشرة مستشارين ماليين عن أرصدة الحسابات الجارية المناسبة، وربما تحصل على عشرة إجابات مختلفة—لكن مع خيوط مشتركة.

إريك جونز، مستشار مالي معتمد ومالك ماجستير إدارة الأعمال من شركة Equilibrium Financial Planning LLC في لويزيانا، يدعو إلى معيار بسيط: حافظ على ما لا يقل عن شهر كامل من النفقات في حسابك الجاري. أو، يقترح أن تحتفظ بمبالغ كافية لتغطية النفقات المتوقعة التي تتطلب الدفع خلال 24 ساعة—مثل إصلاحات المنزل، صيانة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء، حالات الطوارئ في السباكة، رسوم المقاولين، واستبدال الأجهزة.

إريك كروك، مستشار مالي معتمد ورئيس شركة Croak Capital في توليدو، أوهايو، يقترح إطارًا أكثر تحفظًا قليلاً. “النهج القياسي يتطلب الاحتفاظ بما يكفي لشهر إلى شهرين من نفقاتك المعتادة، ثم إضافة هامش أمان بنسبة 30% فوق ذلك”، يوضح كروك. يعالج هذا الوسادة الإضافية الواقع أن الإنفاق الفعلي غالبًا ما يتجاوز التوقعات.

لماذا يروق الحد الأدنى للأرصدة

الاحتفاظ بـ $100 أو أقل في حسابك الجاري يوفر مزايا حقيقية، خاصة للمحترفين الماليين الأذكياء.

الفائدة الأوضح تتعلق بتكلفة الفرصة. “من خلال الاحتفاظ بأرصدة منخفضة، أنت تمنع البنوك من استخدام أموالك بدون فائدة”، يشير جونز. نظرًا لأن حسابات التوفير عادةً ما تولد فائدة ضئيلة، فإن وجود مبالغ كبيرة جالسًا هناك يمثل خسارة في العائد المحتمل.

الأمان يمثل سببًا مقنعًا آخر. يسلط كروك الضوء على هذه الحقيقة العملية: “الأرصدة المنخفضة تقلل من تعرضك للاحتيال. إذا تم اختراق حسابك أو وقعت بطاقتك البنكية في أيدي خاطئة، فإن الأموال المحدودة تعني تعرض أقل.” يفسر هذا الجاذبية النفسية والعملية للأمان جزءًا من الاتجاه نحو الحسابات الجارية ذات الأرصدة المنخفضة.

التكاليف الخفية للبقاء على وضع منخفض جدًا

ومع ذلك، فإن الأرصدة الجارية المنخفضة جدًا تخلق مشكلات مكلفة خاصة بها.

تصبح الرسوم المصرفية خطرًا حقيقيًا عندما ينخفض رصيدك جدًا. “الحفاظ على حد أدنى أساسي في حسابك يساعدك على تجنب رسوم الخدمة الشهرية تمامًا”، ينصح كروك. “الرسوم التي تتجنبها تمثل أموالًا تحتفظ بها.” العديد من المؤسسات المالية تتنازل عن رسوم الصيانة فقط عندما يحافظ العملاء على حدود أرصدة معينة—أو يلبون متطلبات الإيداع المباشر.

خذ على سبيل المثال حساب Wells Fargo’s Everyday Checking: يفرض رسوم $10 شهريًا إلا إذا حافظت على $500 حد أدنى يومي أو تلقيت 500+ دولار في إيداعات مباشرة مؤهلة شهريًا. الرقم $100 الذي يحتفظ به العديد من الأمريكيين؟ أقل بكثير من تلك الحدود في معظم البنوك الكبرى.

تتراكم رسوم السحب على المكشوف بسرعة عندما ينخفض الرصيد بشكل كبير مقارنة بنشاط المعاملات. تتراكم رسوم السحب على المكشوف بشكل سريع—وأحيانًا عدة مرات يوميًا في بعض المؤسسات. هذه الرسوم تقضي بسرعة على أي فوائد محتملة من الاحتفاظ بأرصدة منخفضة.

الحقيقة الصادقة: لا يوجد جواب موحد

توضح لورا آدامز، حاصلة على ماجستير إدارة الأعمال ومتخصصة في التمويل الشخصي مع Finder، حقيقة أساسية: “يعتمد الرصيد المثالي لحسابك الجاري على ظروفك الشخصية—مستوى دخلك، النفقات المتوقعة، جدول دفع الفواتير، واحتياجاتك النقدية المنتظمة كلها عوامل تدخل في المعادلة.”

التحدي الأساسي يكمن في أن الحساب الجاري هو وسيلة انتقالية. تتدفق الأموال عبر الإيداعات، ثم تخرج للنفقات اليومية، ودفع بطاقات الائتمان، والمساهمات الاستثمارية، ودفع الرهون العقارية، وتحويلات الادخار. يعمل حسابك الجاري كمركز رئيسي وليس كمنزل مالي دائم.

هذه الحقيقة دفعت آدامز إلى هذا الرأي: “نظرًا لأن فائدة حسابات البنوك بالكاد تتجاوز الصفر—عادة جزء من 1%—وضع مبالغ كبيرة في الحساب الجاري يمثل استراتيجية مالية سيئة. تحويل الأموال الزائدة إلى حسابات التوفير ذات العائد العالي يتيح لك كسب فائدة ذات معنى مع الاحتفاظ باحتياطي للطوارئ.” بعض الخبراء يذهبون إلى حد القول إن وضع الأموال الزائدة في صناديق المؤشرات، حيث العوائد تتجاوز بشكل كبير معدلات الحسابات الجارية والتوفير.

ومع ذلك، فإن الحجة المضادة لها وزنها: الحفاظ على أكثر قليلاً مما تعتقد أنه ضروري يتفوق على المخاطرة بالعمل بشكل مفرط في الشح. توقيت المعاملات نادرًا ما يتطابق تمامًا، وتظهر نفقات غير متوقعة دون سابق إنذار.

الاستفادة من التكنولوجيا: الادخار كشبكة أمان

جزء من سبب شعورك بأن الاحتفاظ بأرصدة منخفضة في الحساب الجاري ممكن اليوم يعود للتقدم التكنولوجي. تقدم معظم البنوك الآن تحويلات فورية بين التوفير والجاري—حتى خارج ساعات العمل. العديد منها يوفر حماية من السحب على المكشوف التي تنقل تلقائيًا الأموال من التوفير لتغطية النقص.

هذه الميزات كانت ستبدو معجزة للأجيال السابقة التي كانت تدير دفاتر شيكات يدوية. لكن هذه الراحة تأتي مع تحذير: يحد تنظيم الاحتياطي الفيدرالي D من عدد مرات سحب التوفير إلى ست مرات في الشهر. الإفراط في استخدام حساب التوفير كغطاء لحسابك الجاري يفرض عقوبات بمجرد تجاوز هذا الحد.

تطور البنوك: من الشيكات الورقية إلى المحافظ الرقمية

مشهد الحساب الجاري نفسه يتغير. 46% من جميع الأمريكيين—من جميع الفئات العمرية—لم يكتبوا شيكًا ورقيًا خلال العام الماضي. يعكس هذا التحول تغييرات أوسع في السلوك المالي.

غالبًا ما يشعر الأجيال الأكبر سنًا براحة أكبر في الاحتفاظ بأرصدة جارية قوية، معتبرين السيولة المتاحة أمانًا. أما الأجيال الأصغر، فتتعامل مع البنوك بشكل مختلف، حيث يرون منظومتهم المالية ككيان دائم الوصول من خلال التطبيقات، ومنصات الدفع بين الأفراد، وخيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا، والتحويلات الفورية في الوساطة.

يلاحظ جيمس دونافانت، حاصلة على ماجستير إدارة الأعمال، هذا الانقسام بين الأجيال: “يفهم المستهلكون اليوم بشكل متزايد الصحة المالية الشخصية ويتجهون نحو منصات شفافة تقدم السرعة والبساطة والتخصيص. بدلاً من ترك الأموال خاملة في الحسابات الجارية، يبحثون بنشاط عن بدائل—من تطبيقات توفر راحة أكبر إلى خدمات تقدم مكافآت أفضل ورسوم مخفية أقل. يظهر الشباب بشكل خاص معرفة متقدمة بالأدوات المالية المتاحة وينقلون الأموال بنشاط إلى الحلول التي تلبي احتياجاتهم وأهدافهم.”

الخلاصة: إدارة الحساب الجاري بشكل استراتيجي

فكيف—كمية المبلغ الذي يجب أن تحتفظ به في حسابك الجاري؟ يعتمد الجواب بشكل أساسي على ظروفك، لكن المهنيين الماليين يوصون عمومًا بتجنب التطرفين.

الحفاظ على هامش أمان فوق الحد الأدنى يحمي من رسوم السحب على المكشوف ويقلل من التعرض للاحتيال، مع تلبية متطلبات البنك. في الوقت ذاته، فإن وضع كامل صافي ثروتك في حساب جاري يضيع إمكانات الكسب على حساب يحقق عوائد ضئيلة.

النقطة المثالية عادةً تقع بين شهر وشهرين من النفقات المتوقعة، وربما تُعدل للأعلى بنسبة 10-30% لمزيد من الأمان. هذا النهج يوازن بين سهولة الوصول، والأمان، وتجنب الرسوم، وتكلفة الفرصة—وهي الاعتبارات الأساسية التي يجب على أي شخص يفكر ماليًا أن يزنها عند تحديد مقدار ما يجب أن يحتفظ به في حسابه الجاري.