التحقق من الواقع: أين يقف الأمريكيون حقًا مع مدخرات التقاعد 401(k) في عام 2025

لماذا يتخلف معظم الأمريكيين عن التخطيط للتقاعد

تكشف بيانات الاستطلاع الأخيرة عن اتجاه مقلق — أكثر من ثلثي الأمريكيين في سن العمل يشاركون في خطط التقاعد، ومع ذلك يتخطى ما يقرب من الثلث مساهمات 401(k) بالكامل. الأسباب واضحة: التضخم يقلل من القوة الشرائية، وتأتي صناديق الطوارئ في المقام الأول، والديون ذات الفائدة العالية تتطلب اهتمامًا فوريًا. عندما تكون الأموال ضيقة، يبدو التقاعد كرفاهية لا يمكن تحملها في الوقت الحالي.

لكن إليك ما يجب أن يثير قلقك: يعتقد غالبية الأمريكيين (51%) أن العامل من الطبقة الوسطى العادي لديه أقل من 150,000 دولار مدخرة بحلول سن 65. الأرقام الفعلية؟ أسوأ بكثير. بين من هم في سن 65 وما فوق، صدم 58% لديهم 100,000 دولار أو أقل في حساباتهم 401(k) — مع 36% يمتلكون 50,000 دولار أو أقل.

كيف تتوزع المجموعات العمرية المختلفة اليوم

جيل زد والألفيّون الأصغر سنًا (الأعمار 21-34): المجموعة المتفائلة

تُظهر هذه الفئة توازنًا أكبر. الغالبية (65%) جمعوا بين 25,000 و100,000 دولار في خطط 401(k). فقط 5% لا يملكون 401(k) على الإطلاق، و20% لديهم 25,000 دولار أو أقل. ومن الجدير بالذكر أن 11% وصلوا بالفعل إلى 100,001 إلى 500,000 دولار — مما يشير إلى أن المدخرين المبكرين على الطريق الصحيح.

التفاؤل مبرر: يعتقد 22% من جيل زد أنهم سيصلون إلى مليون دولار+ بحلول التقاعد. إذا حافظوا على الانضباط، فإن ذلك ممكن التحقيق. يحتاج شاب عمره 22 سنة يهدف للتقاعد عند 67 مع عائد سنوي 8% فقط إلى 2,600 دولار سنويًا للوصول إلى مليون دولار.

الألفيّون الأكبر سنًا $1 الأعمار 35-43$1 : فجوة الواقع

تواجه هذه المجموعة حقيقة أصعب. بينما 10% لا يملكون 401(k) على الإطلاق (أعلى من جيل زد)، تظهر نتائج المشاركين تشتتًا: 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، 28% لديهم بين 50,001 و100,000 دولار، وفقط 5% يتجاوزون 500,000 دولار.

النفسيّة واضحة — يعتقد 35% أن الوصول إلى مليون دولار لديه “فرصة ضئيلة جدًا”، و34% يقولون إنه “مستحيل”. قد يتحول هذا التشاؤم إلى واقع إذا أدى إلى تقليل الادخار الآن.

جيل إكس (الأعمار 45-54): التقدم متوقف رغم الوقت

على الرغم من أن لديهم سنوات أكثر لتجميع الثروة، إلا أن ممتلكات جيل إكس تشبه تلك الخاصة بالألفيّين: 28% لديهم بين 50,001 و100,000 دولار، وفقط 5% يتجاوزون 500,000 دولار. الفجوة واضحة — كان من المفترض أن يكونوا قد تقدموا أكثر.

يزداد التشاؤم هنا: يعتقد 42% أن التقاعد بمليون دولار مستحيل، بينما يتوقع فقط 15% أن يتجاوزوا هذا الحد.

المتقاعدون قبل التقاعد $1 الأعمار 55-64(: النافذة الحرجة

مع اقتراب التقاعد، فإن وضعية هذه المجموعة مقلقة. التوزيع لم يتغير عن المجموعات السابقة: 28% لديهم بين 50,001 و100,000 دولار. ثمانية بالمئة لا يملكون 401)k$1 على الإطلاق. والأهم من ذلك، أن 47% يرون أن التقاعد بمليون دولار مستحيل — أعلى معدل تشاؤم عبر جميع الأعمار.

المتقاعدون حاليًا (65+): قصة تحذيرية

الصورة النهائية قاتمة. 19% لا يملكون 401(k) على الإطلاق $1 يعتمدون على المعاشات أو حسابات أخرى(. ومن بين من لديهم، 58% لديهم 100,000 دولار أو أقل. فقط 8% يتجاوزون 500,000 دولار. يجب أن تكون تجربة هذه الجيل بمثابة تنبيه للعمال الأصغر سنًا.

أين يعتقد الأمريكيون أنهم سيكونون عند التقاعد

التوقعات لا تتطابق دائمًا مع الطموحات. جيل زد والألفيّون الأصغر يبدون أكثر تفاؤلاً — 21% يتوقعون بين 100,001 و500,000 دولار، و20% يتوقعون بين 500,001 دولار و)مليون عند التقاعد. ومع ذلك، لا يزال 40% يعتقدون أن هناك “فرصة ضئيلة جدًا” للوصول إلى مليون دولار.

الألفيّون الأكبر سنًا يقسمون بشكل أكثر توازنًا: 20% يتوقعون أقل من 50,000 دولار، و51% يتوقعون بين 50,001 و(مليون. يتجه جيل إكس نحو نطاق 100,001 إلى 500,000 دولار )توقع بنسبة 22%(، على الرغم من أن 15% فقط يتوقعون تجاوز مليون دولار.

المتقاعدون قبل التقاعد يظهرون تقييمات أكثر واقعية — 29% يتوقعون بين 100,001 و500,000 دولار، و22% يتوقعون أقل من 50,000 دولار عند سن التقاعد. فقط 9% يتوقعون الوصول إلى عتبة السبعة أرقام.

معايير الخبراء: ما يجب أن تمتلكه فعلاً

يقدم المحترفون الماليون إرشادات واضحة مرتبطة بمعالم العمر. وفقًا لخبراء التقاعد، يجب أن ينمو رصيد حساب 401)k$1 الخاص بك بشكل منهجي:

• بحلول الثلاثينيات: استهدف مدخرات تعادل راتب سنة واحدة
• بحلول الأربعينيات: استهدف ثلاثة أضعاف الراتب السنوي
• بحلول الخمسينيات: بنِ إلى ستة أضعاف الراتب السنوي
• بحلول الستينيات: وصل إلى ثمانية أضعاف الراتب السنوي

ومع ذلك، هذه مجرد نقاط انطلاق. العوامل الشخصية مهمة — التضخم، تكاليف الرعاية الصحية، المعالون، ومصادر الدخل البديلة كلها تؤثر على هدفك. معيار أكثر طموحًا يقترح جمع ما لا يقل عن 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد قبل مغادرة سوق العمل.

قاعدة استبدال دخل التقاعد مهمة أيضًا: خطط للعيش على 80% من راتبك قبل التقاعد. هذا المزيج — التراكم الصحيح والإنفاق المنضبط — يمنحك أفضل فرصة للحفاظ على نمط حياتك.

سؤال $1 المليون: هل هو واقعي؟

حاليًا، أقل من 2% من الأمريكيين يذكرون أن لديهم أكثر من مليون دولار في خطط 401$1 k(. ومع ذلك، يعتقد 38% أنه “مستحيل” التقاعد بهذا المبلغ. يكشف هذا التباين عن أسطورة أكثر منه حسابات.

تحقيق الهدف يعتمد على عامل واحد قبل كل شيء: البدء مبكرًا. يحتاج شخص عمره 32 سنة إلى المساهمة بـ 5,800 دولار سنويًا للوصول إلى مليون دولار بحلول سن 67 مع عائد 8% — أي تقريبًا ضعف ما يحتاجه شخص عمره 22 سنة. تكلفة الانتظار؟ كبيرة جدًا.

التخطيط لاستراتيجية 401)k$1 لعام 2025 وفهم حدود المساهمة لعام 2025

مع بداية عام 2025، يصبح فهم حدود 401(k) لعام 2025 ضروريًا لتعظيم مساهماتك. يجب على من يقترب من التقاعد استشارة مخطط مالي خلال 10 سنوات من سن التقاعد لمراجعة معدلات الادخار والتأكد من أنهم على المسار الصحيح.

بالنسبة للشباب العاملين، يتركز التركيز على الانضباط. الفرق بين الادخار المستمر والبدء متأخرًا هائل. مساهمة صغيرة اليوم تتراكم إلى ثروة كبيرة على مدى العقود.

الخلاصة من هذا الاستطلاع؟ يقلل معظم الأمريكيين من قدراتهم على بناء مدخرات تقاعد ذات معنى. سواء كنت من جيل زد ولديك أكثر من 40 سنة أمامك، أو من المتقاعدين قبل التقاعد بوقت محدود، فإن حسابات النمو المركب لا تزال تعمل — ولكن فقط إذا بدأت أو حسّنت من استراتيجيتك اليوم.