¿En qué momento dejan los estadounidenses de pagar sus hipotecas? La edad promedio puede sorprenderte

Para la mayoría de los propietarios, la pregunta no es si eventualmente eliminarán su hipoteca, sino cuándo. Datos recientes revelan que la edad media de los compradores de vivienda que finalmente alcanzan la condición de libres de hipoteca se sitúa alrededor de los 60 años, pero el camino para llegar allí varía drásticamente dependiendo de a quién preguntes.

Los números detrás de la línea de tiempo de la hipoteca en Estados Unidos

Según la Oficina del Censo de EE. UU., menos del 28% de los propietarios menores de edad de jubilación han pagado completamente sus propiedades, mientras que casi el 63% de los estadounidenses de 65 años en adelante han eliminado por completo sus hipotecas. Esta brecha dice mucho: la mayoría de las personas no alcanzan la verdadera libertad de ser propietarios hasta bien entrada su jubilación.

Datos de 538.com sitúan la edad media de los compradores de vivienda que alcanzan este hito en aproximadamente 63 años. Sin embargo, esta cifra oculta una variación considerable. Algunos estadounidenses pagan agresivamente sus préstamos en 15 años, mientras que otros se ciñen estrictamente al plazo estándar de 30 años.

Un cambio crítico: los compradores de vivienda primerizos se hacen mayores

Aquí es donde las matemáticas se complican. La edad media de los compradores de vivienda que adquieren su primera propiedad ha alcanzado los 36 años, el punto más alto registrado. Esto cambia radicalmente el cálculo. Si alguien compra a los 36 y sigue una hipoteca estándar de 30 años, no será dueño de su casa en total hasta los 66 años. Eso deja solo nueve años para acelerar los pagos si quieren seguir el famoso consejo de Kevin O’Leary.

Las dos filosofías en competencia

El enfoque agresivo de pago: Kevin O’Leary, la personalidad de “Shark Tank” conocida por su asesoramiento financiero directo, argumenta que la deuda—incluso la “buena deuda” como las hipotecas—es enemiga de la acumulación de riqueza a largo plazo. Su filosofía: eliminar tu hipoteca antes de los 45 años. Una vez que cruzas ese umbral, razona, tus años de mayor ingreso ya están en gran parte detrás de ti. “Cuando tienes 45 años, el juego ya está más de la mitad terminado”, ha declarado O’Leary. El dinero liberado que antes se destinaba a pagos mensuales de la hipoteca puede entonces redirigirse hacia estrategias de inversión agresivas durante los 20 años restantes antes de la jubilación.

El enfoque de paciencia estratégica: No todos los asesores financieros están de acuerdo. Algunos argumentan que las tasas de interés bajas hacen que la deuda sea estratégicamente útil. Considera un escenario: si tu tasa hipotecaria es del 4%, pagar 1.000 dólares extra mensualmente en principal significa sacrificar la posibilidad de invertir esos mismos 1.000 dólares en el mercado de valores, que históricamente devuelve entre un 7 y un 10% anual. Con el tiempo, la diferencia se acumula de manera dramática a favor de invertir en lugar de pagar de más la hipoteca.

Por qué la mayoría de los estadounidenses no pueden seguir el plan de O’Leary

El objetivo de los 45 años de O’Leary suena claro en papel, pero choca con las limitaciones del mundo real. Un comprador primerizo de 36 años necesitaría eliminar una hipoteca potencial de más de 300.000 dólares en nueve años—lo que requeriría pagos mensuales enormes que apretujarían los presupuestos en gastos de alimentación, cuidado infantil, salud y ahorros de emergencia.

La realidad: para la edad media de los compradores de vivienda, las estrategias agresivas de pago crean una fragilidad financiera peligrosa en lugar de seguridad. Los asesores financieros cada vez enfatizan más mantener la flexibilidad en los pagos de la hipoteca mientras se construyen otras fuentes de riqueza simultáneamente.

La conclusión: tu plan, no el promedio

Los datos que muestran que los estadounidenses alcanzan la condición de libres de hipoteca alrededor de los 63 años son un contexto útil, no una receta. El mejor plazo para pagar tu hipoteca depende completamente de tus circunstancias personales: ingresos actuales, estabilidad laboral, otras deudas, oportunidades de inversión y tu calendario de jubilación.

Antes de comprometerte con un pago anticipado agresivo, evalúa honestamente si puedes mantener un fondo de emergencia, financiar cuentas de jubilación y cubrir gastos imprevistos. A veces, la decisión financiera más inteligente no es pagar tu hipoteca lo más rápido posible, sino crear una estrategia equilibrada que te mantenga seguro en el camino.