Comprendiendo las verificaciones de terceros: cuándo necesitas transferir una a otra persona

¿Qué sucede exactamente cuando endosas un cheque?

Imagina que tu empleador te envía un cheque por (500) dólares, pero debes a un amigo la misma cantidad por un préstamo. En lugar de depositarlo y luego transferir fondos, simplemente podrías endosar ese cheque a tu amigo—y ahí es cuando se convierte en un cheque de terceros. Este mecanismo te permite redirigir fondos sin involucrar aplicaciones de pago móvil o retiros en cajeros automáticos.

Un cheque de terceros funciona dentro de un marco sencillo: el beneficiario original (tú) firma el cheque a un tercero (tu amigo), quien luego se vuelve responsable de cobrarlo o depositarlo. Los fondos finalmente provienen de la cuenta del emisor, pero una persona adicional participa en la transacción.

La mecánica básica detrás de este método de pago

Normalmente, en cualquier transacción con cheque existen dos partes: el emisor que lo escribe y el beneficiario que lo recibe. El beneficiario luego lo lleva a su banco para cobrarlo o depositarlo. Los cheques de terceros añaden una capa a este proceso sencillo. Una vez que endosas un cheque a otra persona, esa persona obtiene el derecho legal de cobrar esos fondos.

Diversos tipos de cheques pueden convertirse en cheques de terceros—cheques personales, cheques de nómina, cheques de caja y cheques certificados funcionan de esta manera. La ventaja es clara: evitas los servicios tradicionales de transferencia de dinero y ahorras tiempo entregando el cheque directamente a la persona que necesita el dinero.

Cómo hacerlo oficial: Cómo endosar correctamente un cheque

El proceso de endoso implica tres pasos sencillos:

1. Firma en la parte trasera del cheque en el área designada “Endosar aquí”
2. Escribe “Pagar a la orden de” seguido del nombre completo del destinatario debajo de tu firma
3. Entrega el cheque endosado a la tercera parte

Una vez transferido, la parte receptora se vuelve responsable de asegurar que el cheque llegue a un banco. Si se pierde o es robado, el emisor original debe aceptar emitir un reemplazo.

Importante: No todos los bancos aceptan cheques de terceros

Aquí hay una consideración crítica—las instituciones financieras no están obligadas a procesar cheques de terceros, y muchas optan por no hacerlo. Antes de endosar un cheque, contacta al banco emisor para confirmar que permiten esta práctica. El destinatario también debe verificar que su banco acepte depósitos de terceros. Obtener la aprobación de ambas instituciones evita complicaciones posteriores.

Si alguno de los bancos rechaza, deberás depositar el cheque tú mismo primero, y luego organizar una transferencia separada al tercero.

Pasos para cobrar o depositar un cheque de terceros

Si estás en el lado receptor de un cheque endosado, sigue estos pasos:

• Verifica que el beneficiario original lo haya firmado e incluido “Pagar a la orden de” con tu nombre
• Añade tu firma debajo de la suya y la nota de endoso
• Presenta el cheque y una identificación con foto emitida por el gobierno en tu banco o en un servicio de cobro de cheques
• Ten en cuenta que pueden aplicarse tarifas dependiendo de tu institución

Dónde cobrar un cheque de terceros

Tu opción principal es tu banco o cooperativa de crédito actual, siempre que acepten depósitos de terceros. Sin embargo, existen alternativas:

• Usa el cajero automático de tu banco para depositar if soportado
• Cambia a otro banco que permita depósitos de terceros, posiblemente con tarifas más bajas
• Visita un servicio de cobro de cheques, aunque estos suelen cobrar tarifas más altas que los bancos
• Explora bancos en línea que ofrecen cuentas corrientes gratuitas con capacidades de depósito móvil

Cobrar sin una cuenta bancaria tradicional

Los estadounidenses sin acceso a la banca tradicional aún pueden cobrar cheques de terceros. Puedes acudir directamente al banco emisor. Si lo rechazan, los servicios de cobro de cheques ofrecen una alternativa, aunque generalmente con un costo.

Las plataformas de pago móvil ofrecen otra opción. Cash App permite depósitos de cheques mediante móvil sin necesidad de una cuenta bancaria. Venmo también acepta depósitos de cheques de terceros si enlazas una tarjeta de débito prepagada.

Consideraciones finales

Aunque los pagos digitales han reducido el uso de cheques de terceros, entender cómo endosarlos o cobrarlos sigue siendo valioso. Al depositar cualquier cheque, permite a tu banco tiempo suficiente para verificarlo. Retirar fondos o hacer compras contra un cheque no verificado que posteriormente es rechazado puede generar cargos por sobregiro. Revisa las políticas específicas de depósito de tu banco para entender cuándo estarán disponibles los fondos.

Los cheques de terceros siguen siendo una alternativa legítima—y a veces conveniente—a las transferencias digitales, especialmente cuando ambas partes prefieren métodos de pago tradicionales y sus bancos soportan esta práctica.