Por qué la Regla de 78 hace que el pago anticipado de un préstamo sea menos beneficioso de lo que esperarías

Cuando solicitas un préstamo, naturalmente asumes que pagarlo antes de tiempo te ahorrará dinero en intereses. Pero si tu préstamo utiliza el método de cálculo Regla de 78, podrías llevarte una desagradable sorpresa. Este enfoque para calcular los intereses en ciertos préstamos—especialmente en préstamos a corto plazo como los de coche y personales—concentra la mayor parte de los pagos de intereses al principio, lo que significa que los prestatarios son penalizados significativamente si intentan salir del préstamo antes de tiempo.

Entendiendo cómo la Regla de 78 funciona en contra de los prestatarios

La Regla de 78 recibe su nombre de un concepto matemático sencillo: suma los números del 1 al 12, y obtienes 78. Los prestamistas usan esta suma para distribuir los pagos de intereses a lo largo del plazo del préstamo de manera ponderada, con los primeros meses soportando mucho más interés.

Así es como funciona en la práctica. En un préstamo de 12 meses, en el primer mes se te cobra 12/78 del interés total. El segundo mes recibe 11/78, y este patrón continúa hasta el mes 12, que recibe solo 1/78. El nombre “método de la suma de los dígitos” se refiere exactamente a este enfoque de cálculo.

Considera un ejemplo concreto: un préstamo de 10,000 dólares al 12% de interés anual durante un año totaliza 1,200 dólares en intereses. En el primer mes, pagarías aproximadamente 184,62 dólares (12/78 de 1,200 dólares). Para el mes doce, tu pago de intereses cae a solo 15,38 dólares. Esta estructura de pagos concentrados al principio es precisamente la razón por la que existe la Regla de 78—para beneficiar a los prestamistas asegurando sus ingresos por intereses desde el principio.

El costo oculto de pagar antes de tiempo

Aquí es donde los prestatarios suelen llevarse una sorpresa. Si ese mismo préstamo de 10,000 dólares se paga después de seis meses, esperarías deber alrededor del 50% del interés total, o 600 dólares. En cambio, la Regla de 78 significa que ya has pagado aproximadamente el 57,7% del interés—unos 692,40 dólares. Es decir, esos 92,40 dólares adicionales representan dinero que pierdes simplemente porque querías eliminar tu deuda más rápido.

Esta dinámica cambia fundamentalmente las matemáticas del pago anticipado. A diferencia de los préstamos de interés simple, donde los pagos se distribuyen de manera uniforme y pagar antes realmente ahorra dinero, la Regla de 78 limita severamente tu potencial de ahorro.

Regla de 78 vs. Interés simple: Una comparación lado a lado

El interés simple funciona con un principio completamente diferente. Con este método, el interés se calcula únicamente sobre el monto principal original y se distribuye de manera uniforme a lo largo del plazo del préstamo. Tu pago mensual de intereses permanece constante, haciendo que tanto los cálculos como la planificación financiera sean sencillos.

La diferencia es notable: el interés simple recompensa el pago anticipado, mientras que la Regla de 78 lo desalienta. Un prestatario que paga un préstamo de interés simple después de seis meses ahorraría aproximadamente la mitad del interés. El mismo prestatario en un préstamo con Regla de 78 ahorra mucho menos—en nuestro ejemplo, perdería casi $100 en ahorros anticipados.

Protecciones regulatorias y limitaciones

Muchas jurisdicciones han reconocido la desventaja que la Regla de 78 crea para los consumidores. En Estados Unidos, por ejemplo, la Regla de 78 está prohibida en préstamos que exceden los 61 meses. Esta restricción regulatoria existe específicamente para evitar que los prestatarios enfrenten cargos de interés desproporcionadamente altos cuando deciden refinanciar o liquidar su deuda antes de tiempo.

Incluso con estas protecciones, los préstamos de menos de 61 meses—precisamente donde suele ocurrir el financiamiento a corto plazo—todavía pueden usar este método.

Qué significa esto para tus decisiones de préstamo

Si estás buscando un préstamo, entender qué método de cálculo de intereses se aplica es crucial. Pregunta explícitamente a tu prestamista si usan la Regla de 78 o interés simple. La diferencia puede ascender a cientos de dólares dependiendo de tu calendario de pagos.

Para cualquiera que incluso considere pagar antes de tiempo, los préstamos de interés simple representan la opción más transparente y favorable. La Regla de 78, aunque matemáticamente elegante, simplemente no está diseñada pensando en los objetivos de pago anticipado del prestatario.