Balance de 401(k) por Edad y Percentil: Lo que revelan los datos más recientes

¿Te preguntas cómo se comparan tus ahorros para la jubilación con los de tus compañeros? La respuesta podría sorprenderte. Datos recientes de dos de los administradores de planes de jubilación más grandes de Estados Unidos—Fidelity, que gestiona más de 21 millones de cuentas de participantes, y Vanguard, con aproximadamente 4.7 millones de participantes—muestran una variación significativa en los saldos de 401(k) según la edad y el percentil, revelando información importante sobre cómo ahorran los estadounidenses para la jubilación.

Comprendiendo los saldos de 401(k) en diferentes grupos de edad y percentiles

El saldo promedio de 401(k) solo cuenta una parte de la historia. Cuando desglosamos los saldos por edad y percentil, surge una imagen más matizada. Por ejemplo, los trabajadores de la Generación Z que actualmente usan la plataforma de Fidelity tienen un saldo promedio de $5,300, pero aquellos en el percentil 90—lo que significa que han ahorrado más del 90% de su grupo de pares—tienen solo $13,700. Esta diferencia marcada ilustra por qué las clasificaciones por percentil importan más que los promedios brutos para la planificación personal de la jubilación.

Los datos de Fidelity muestran que los participantes que han permanecido invertidos durante 15 años experimentaron un crecimiento notable, con saldos que pasaron de $64,900 a principios de 2007 a $482,900 a principios de 2022. Esto demuestra el poder del interés compuesto en inversiones constantes y a largo plazo—un principio que es válido independientemente de en qué lugar te encuentres en la distribución por edad y percentil.

Por qué las clasificaciones por percentil importan más que los promedios

Mike Shamrell, vicepresidente de liderazgo de pensamiento en Fidelity Investments, explica que los promedios pueden ser engañosos. Los nuevos trabajadores que ingresan a la fuerza laboral sin saldos, los que cambian de trabajo recientemente y transfieren fondos a IRAs, y los ahorradores altamente exitosos con carteras sustanciales, distorsionan las cifras. Por eso, examinar tanto los datos promedio como los basados en percentiles—especialmente en qué lugar te encuentras entre los trabajadores de tu edad—proporciona un punto de referencia más claro.

El principal de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard, David Stinnett, enfatiza otro punto crítico: los saldos de 401(k) representan solo una parte del ahorro para la jubilación. Los trabajadores pueden tener IRAs adicionales, planes de empleadores anteriores, cuentas conyugales, bienes raíces, pensiones y beneficios de Seguridad Social. La clasificación por percentil de tu 401(k) por sí sola no determina la preparación para la jubilación.

La tasa de ahorro que más importa

A pesar de la incertidumbre económica en los últimos años, los datos de Fidelity muestran que los trabajadores “mantuvieron el rumbo” en sus estrategias de jubilación. La tasa total de ahorro en todos los planes 401(k) gestionados por Fidelity alcanzó un récord del 14% a principios de 2022—combinando contribuciones de empleados y empleadores.

De manera notable, solo el 5.6% de los participantes en 401(k) modificaron su asignación de activos, y más del 80% de los que lo hicieron hicieron solo un ajuste. Esta consistencia coincide con la orientación de expertos: los inversores a largo plazo deben resistir el pánico impulsado por el mercado y centrarse en lo que pueden controlar—principalmente su tasa de contribución.

Referencias para tu edad y etapa profesional

En lugar de obsesionarte con las clasificaciones por percentil, Fidelity recomienda usar estos objetivos de ahorro según la edad como puntos de referencia:

• A los 30 años: 1x tu salario anual ahorrado
• A los 35 años: 2x tu salario anual
• A los 67 años: 10x tu salario anual

Shamrell señala que, aunque estas directrices no son reglas rígidas, proporcionan un marco para el éxito en la jubilación. La clasificación percentil específica de tu 401(k) a esa edad importa menos que si estás en camino de alcanzar estos múltiplos de salario.

Construyendo tu estrategia de ahorro para la jubilación

Tanto Fidelity como Vanguard recomiendan apuntar a una tasa de ahorro anual del 15%, combinando contribuciones de empleados y empleadores. Si eso parece inalcanzable al principio, prioriza aprovechar al máximo la contribución de tu empleador—de lo contrario, estás dejando dinero gratis.

Considera aumentar tu tasa de contribución en 1-2% anualmente hasta alcanzar el objetivo del 12-15%. El saldo promedio de 401(k) por edad y percentil mejorará de forma natural mediante contribuciones constantes y una inversión diversificada y de bajo costo.

El factor costo: pequeñas tarifas, gran impacto

Los costos de inversión se acumulan con el tiempo igual que los rendimientos. El análisis de Vanguard encontró que una diferencia del 0.37% en tarifas anuales en una cartera de $100,000 que genera un rendimiento promedio del 6% durante 30 años resulta en más de $55,000 en riqueza perdida. Los planes 401(k) patrocinados por empleadores suelen ofrecer fondos mutuos de clase institucional con ratios de gastos más bajos que las alternativas minoristas, lo que los hace ideales para acumular a largo plazo.

Los fondos de fecha objetivo y los fondos balanceados ahora sirven como predeterminados en la mayoría de los planes, ajustando automáticamente tu asignación según tu edad y perfil de riesgo—eliminando la necesidad de monitorear constantemente tu clasificación por percentil en relación con otros.

La conclusión: la constancia supera a la vigilancia del percentil

Tu posición en la distribución por percentil de 401(k) por edad importa mucho menos que tu compromiso con un ahorro constante y disciplinado. Los trabajadores que mantuvieron sus contribuciones durante la volatilidad del mercado superaron significativamente a quienes no lo hicieron, independientemente de en qué lugar comenzaron en la clasificación por percentil.

Recuerda: ahorrar para la jubilación es una maratón. Enfócate en tus objetivos personales, mantén tu disciplina de ahorro y deja que el crecimiento compuesto haga el trabajo pesado. Ese enfoque ha demostrado ser mucho más efectivo que perseguir clasificaciones por percentil o compararte con tus pares.