Por qué el 5% superior en riqueza no se trata solo de ganar más: lo que revelan los datos de la Reserva Federal

Podrías pensar que los mayores ingresos automáticamente te convierten en uno de los más ricos. Pero la última encuesta de la Reserva Federal cuenta una historia diferente. Solo el 32% de los que ganan más en sus 20s realmente alcanzan el nivel de riqueza del 5% superior — y esa brecha se cierra solo gradualmente con la edad. Esta diferencia entre ingresos y patrimonio neto revela algo crucial sobre cómo las familias estadounidenses realmente construyen riqueza a largo plazo.

El Umbral de Riqueza del 5% Superior: ¿Dónde Está Tu Patrimonio Neto?

Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2022 de la Reserva Federal, alcanzar el nivel de riqueza del 5% superior requiere niveles de patrimonio neto significativamente diferentes dependiendo de tu etapa de vida. Para la población en general, necesitarías aproximadamente 3,8 millones de dólares en activos totales menos pasivos. Pero la edad importa enormemente.

La progresión es sorprendente: un joven de 25 años necesita 415.700 dólares para alcanzar el percentil 95, mientras que un de 45 años requiere 2,55 millones. La brecha se amplía aún más para hogares en sus 50s, donde el umbral salta a $5 millones. Para los de 65 años, la riqueza del 5% superior alcanza los 6,68 millones de dólares — pero luego en realidad se contrae a 5,86 millones para quienes tienen 70 o más, reflejando cómo los jubilados van gastando gradualmente sus activos acumulados.

Tu patrimonio neto funciona como un informe de progreso financiero. Es la suma de todo lo que posees — cuentas corrientes y de ahorro, inversiones, bienes raíces y otras propiedades — menos todo lo que debes. Ver cómo este número sube año tras año indica que estás en camino hacia la seguridad financiera.

Los Ingresos Solo Cuentan la Mitad de la Historia

Aquí es donde la desconexión se hace evidente. Los umbrales de ingresos del 5% superior muestran una curva completamente diferente. Alguien en sus 20s necesita 156.732 dólares en ingresos anuales para estar en el top 5%, mientras que el umbral alcanza su pico en 598.825 dólares para quienes están en sus 50s. Notablemente, los ingresos del 5% superior bajan a 496.139 dólares para quienes tienen 60 años y caen aún más a 350.215 dólares para los mayores de 70, ya que los ingresos de jubilación incluyen Seguridad Social y retiros en lugar de salarios únicamente.

Sin embargo, ganar dinero en el 5% superior no garantiza tener riqueza en ese mismo percentil. Entre los altos ingresos en sus 30s y 40s, solo aproximadamente el 55% también posee patrimonio neto del 5% superior. El otro 45% gastó en lugar de acumular. Esto revela que los ingresos son una herramienta para construir riqueza, no la riqueza en sí misma.

Los 40s y 50s: Cuando Ocurre la Aceleración de la Riqueza

Hay un aumento pronunciado en la construcción de riqueza durante la edad media. Los hogares en sus 40s ven cómo su patrimonio neto necesario para estar en el 5% superior se dispara un 131% en comparación con sus homólogos en los 30s. Esta aceleración continúa en los 50s antes de estabilizarse.

La explicación es sencilla: estos son años de máxima generación de ingresos combinados con máxima capacidad de inversión. La mayoría de las obligaciones financieras importantes — viviendas y hijos — ya están en marcha, y las trayectorias profesionales se han consolidado. Esa combinación de mayores ingresos y estabilidad financiera establecen el entorno ideal para una acumulación agresiva de riqueza mediante inversiones y gastos reducidos.

Ahorrar e Invertir: Los Verdaderos Constructores de Riqueza

Los datos subrayan una verdad fundamental: un ingreso alto sin un ahorro disciplinado no produce nada. El camino hacia la riqueza del 5% superior requiere inversión constante, y para la mayoría de los hogares, la mayor parte de su riqueza está en cuentas de jubilación y carteras de inversión, no en bienes raíces o ahorros en efectivo.

Por eso, la tasa de ahorro importa más que el nivel de ingresos. Alguien que gana 400.000 dólares anuales y gasta 380.000 acumula riqueza mucho más lentamente que alguien que gana 120.000 dólares y ahorra 40.000 cada año. Con el tiempo, el ahorrador disciplinado se adelanta de manera significativa.

Construir este hábito de acumulación de riqueza desde temprano — incluso con ingresos moderados — se compone de manera sustancial. Un fondo indexado del S&P 500, por ejemplo, ofrece exposición amplia al mercado con tarifas mínimas. A medida que te acercas a la jubilación, cambiar gradualmente a activos menos volátiles como bonos ayuda a preservar el capital que has pasado años construyendo.

La Conclusión sobre la Riqueza del 5%

El crecimiento del patrimonio neto no se trata solo de alcanzar un objetivo de ingresos específico. Se trata de ganar más de lo que gastas y canalizar ese excedente en activos que se aprecian. Los datos de la Reserva Federal muestran que las familias estadounidenses que alcanzan el estatus de riqueza del 5% superior comparten un rasgo común: tratar la construcción de riqueza como una prioridad de décadas, no un esfuerzo a corto plazo.

Tu tarjeta de puntuación financiera — tu patrimonio neto — se mueve hacia arriba o hacia abajo según tus decisiones, no según tu cargo laboral. El progreso constante hacia un patrimonio neto mayor, incluso con ganancias modestas año tras año, se acumula en el tipo de seguridad que te coloca entre los hogares más ricos de Estados Unidos.