Tu viaje financiero en 7 etapas: ¿En qué nivel de riqueza te encuentras realmente?

Pensar en construir riqueza es como avanzar en un videojuego—excepto que no hay botón de reinicio y las apuestas son reales. El educador financiero Vincent Chan describió recientemente un marco convincente que desglosa la riqueza en siete etapas distintas. En lugar de medir el éxito únicamente por ingresos, su modelo se centra en la “riqueza temporal”: cuánto tiempo pueden sostenerte tus recursos sin ingresos adicionales. Exploremos en qué punto podrías encontrarte en este espectro.

Etapa Uno: Sobrevivir el Mes

Chan llama a esto la fase de claridad, donde tu riqueza temporal apenas se extiende más allá de 30 días. Estás familiarizado con este nivel si vives de sueldo en sueldo, gestionando constantemente las cuentas y preocupado por gastos imprevistos. Es modo supervivencia, y la prioridad es simple: reducir gastos en la medida de lo posible. Planificar las comidas y gestionar inventarios (saber qué hay realmente en tu nevera) se convierten en herramientas poderosas. ¿El objetivo? Construir un colchón suficiente para pasar a la siguiente fase.

Etapa Dos: Algunos Meses de Seguridad

En este segundo nivel de riqueza, puedes cubrir de dos a tres meses de gastos de vida. El mismo Chan pasó sus años universitarios aquí, aprendiendo hábitos cruciales como cocinar en casa, limitar las salidas y mantener las tarjetas de crédito guardadas. El avance llegó cuando construyó lo que llama “un verdadero colchón financiero”—básicamente, un fondo de emergencia de seis meses en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Para la mayoría, eso equivale a unos $33,000 reservados para gastos imprevistos.

Etapa Tres: La Zona de Confort (Y Su Peligro)

Ahora hablamos de espacio para respirar. Con tres a seis meses de gastos cubiertos, finalmente puedes exhalar. Comer fuera no provoca pánico. Una pequeña compra no te mantiene despierto por la noche. Pero aquí está la advertencia: muchas personas se quedan atascadas en esta etapa. Es demasiado cómodo para irse, pero no lo suficiente para sentirse realmente seguro. Para avanzar, considera aumentar tus ingresos mediante credenciales adicionales, un emprendimiento secundario o un proyecto empresarial.

Etapa Cuatro: Cuando la Estabilidad Se Siente Real

En este punto, has acumulado de seis meses a un año de riqueza temporal. El estrés financiero disminuye considerablemente. Pero Chan señala un paso importante: priorizar la adquisición de activos sobre pasivos. Basándose en conceptos de “Padre Rico, Padre Pobre”, los activos generan ingresos mientras que los pasivos los consumen. Aquí importan más las decisiones de inversión inteligentes—acciones, bonos, bienes raíces—que las compras de lujo. Canaliza las ganancias imprevistas (bonificaciones, regalos) en inversiones sólidas en lugar de en consumo.

Etapa Cinco: Se Abren las Puertas

Pasar a la quinta etapa de riqueza significa que podrías sostenerte durante uno a dos años. Aquí, la seguridad financiera se transforma en oportunidad financiera. El enfoque se desplaza hacia la optimización fiscal mediante 401(k)s, Roth IRAs y HSAs—y luego reinvertir esos ahorros. Ya no solo estás protegiéndote; estás construyendo activamente.

Etapa Seis: Tu Dinero Trabaja Más Duro Que Tú

La independencia financiera llega en el nivel seis, con 30 a 60 años de riqueza temporal en el horizonte. Tus inversiones, propiedades en alquiler y flujos de ingreso pasivo ahora cubren realmente tus gastos de vida. El trabajo se vuelve opcional. La filantropía se vuelve posible. Aquí, la estrategia de deuda cambia—los ricos usan el apalancamiento de manera estratégica, tomando préstamos para adquirir activos que generan ingresos mientras despliegan efectivo en otros lugares. Piensa en cómo operan los multimillonarios: toman préstamos para complejos de oficinas, apartamentos y negocios, usando ese capital prestado para amplificar la creación de riqueza.

Etapa Siete: Riqueza Generacional y Más Allá

En la cima, una riqueza abundante significa que no solo aseguras tu propio futuro—creas un legado. Tus opciones se vuelven casi ilimitadas. Tu dinero trasciende el confort personal y puede generar un impacto positivo significativo y duradero. Aquí, la riqueza se vuelve verdaderamente transformadora.

La pregunta no es si estas siete etapas de riqueza se aplican a ti—lo hacen. La verdadera pregunta es: ¿qué etapa resuena con donde estás ahora, y cuál será tu próximo movimiento intencional?