Prêteurs hypothécaires de gros vs. de détail : lequel devriez-vous réellement utiliser ?

Lorsque vous recherchez un prêt immobilier, la plupart des gens pensent qu'ils choisissent simplement entre des banques, des coopératives de crédit ou des plateformes en ligne. Mais voici la chose : il y a en réalité une couche cachée : prêteurs en gros vs. prêteurs de détail, et cela fait une énorme différence dans la manière dont vous obtiendrez ce prêt.

La différence fondamentale : avec qui vous traitez réellement

Les prêteurs de détail sont simples : vous entrez dans une banque, vous vous asseyez avec un agent de prêt et vous postulez directement. Ce que vous voyez est ce que vous obtenez.

Prêteurs en gros ? Ils ne parlent en réalité pas avec vous. Au lieu de cela, ils travaillent par l'intermédiaire d'intermédiaires—généralement des courtiers hypothécaires ou de petites banques et coopératives de crédit qui n'ont pas le capital pour financer des hypothèques eux-mêmes. Vous passez par l'intermédiaire, l'intermédiaire vous connecte au prêteur en gros. Pensez-y comme aux développeurs d'applications qui vendent par l'intermédiaire des magasins d'applications plutôt que directement aux utilisateurs.

Comment fonctionne réellement le processus de gros

Voici le flux :

1. Vous postulez par l'intermédiaire d'un courtier hypothécaire (ou d'une coopérative de crédit agissant en tant que courtier)
2. Le courtier collecte vos documents et les soumet au prêteur de gros
3. Le prêteur en gros souscrit et finance le prêt
4. Le courtier conduit l'ensemble du processus jusqu'à la clôture

Le prêteur de gros ne voit jamais votre visage. Le courtier s'occupe du travail de recherche—comparant les taux, trouvant le meilleur produit pour votre situation, maintenant la communication entre les deux parties.

Pourquoi c'est important : Les vrais avantages et inconvénients

L'avantage :

• Les courtiers font le travail de comparaison pour vous (sauve du temps si vous êtes occupé)
• Accès à des produits de prêt que vous ne trouverez peut-être pas dans votre banque locale
• Taux potentiellement meilleurs—United Wholesale Mortgage (UWM), le plus grand prêteur en gros du pays, affirme que les emprunteurs économisent des milliers sur 30 ans
• Plus d'options flexibles pour les personnes ayant des scores de crédit plus faibles

L'inconvénient :

• Les commissions des courtiers sont intégrées dans vos coûts de prêt (plus de frais)
• Travailler à travers un intermédiaire = communication plus lente et retards potentiels
• Votre prêt hypothécaire se termine dans une autre institution, non consolidé avec votre banque principale
• Si quelque chose ne va pas, vous traitez avec plusieurs parties au lieu d'un contact direct.

Qui devrait réellement utiliser un prêteur de gros ?

Envisagez de choisir la voie de gros si :

• Vous manquez de temps et ne voulez pas faire des courses dans 10 banques différentes vous-même.
• Vous êtes dans une zone rurale avec des options de prêt limitées
• Vous n'avez pas de liens forts avec un prêteur particulier
• Vous avez des situations de crédit non traditionnelles

Ignorez-le si vous préférez tout faire au même endroit ou si vous aimez traiter directement avec votre prêteur.

La conclusion

Les deux approches vous permettent d'obtenir un prêt hypothécaire. La question est de savoir si vous privilégiez la commodité et l'accès à la comparaison (wholesale) ou la communication directe et la simplicité (retail). Faites le calcul des taux et des frais réels—ne supposez pas simplement que le gros est moins cher. Et si vous optez pour la voie du courtier, obtenez des recommandations, parlez à plusieurs courtiers et demandez exactement ce qu'ils facturent avant de vous engager.