Asal usul sistem informal transfer nilai

Sistem informal transfer nilai, yang didasarkan pada kepercayaan dan koneksi pribadi, telah ada selama berabad-abad di berbagai budaya.

Metode kuno untuk memindahkan uang ini sangat menarik sekaligus kontroversial. Mereka berasal dari kata-kata yang berarti "transfer" atau "kepercayaan" dalam berbagai bahasa, dan beroperasi di bawah prinsip sederhana namun kuat: saling percaya. Tanpa entitas perbankan, tanpa dokumen, tanpa catatan formal, hanya jaringan perantara yang memfasilitasi transaksi berdasarkan koneksi pribadi dan saling percaya.

Sistem-sistem ini telah menjadi penyelamat bagi jutaan orang, terutama di daerah-daerah di mana perbankan tradisional tidak dapat diakses atau terlalu mahal. Namun, sementara bagi banyak orang hal ini merupakan berkah, sifat informalnya juga menjadikannya sebagai masalah bagi para regulator yang berusaha memerangi pencucian uang dan pendanaan terorisme.

Jadi, bagaimana sistem ini bekerja, mengapa mereka begitu populer dan apa yang terjadi ketika metode kuno ini bertabrakan dengan teknologi modern seperti cryptocurrency? Mari kita analisis secara mendetail.

Fungsi sistem informal: Kepercayaan di atas kertas kerja

Sistem informal transfer nilai telah menjadi solusi ekonomi bagi ekspatriat yang mengirim remittance, terutama di daerah dengan akses perbankan yang terbatas.

Mari kita bayangkan bahwa Anda adalah seorang ekspatriat yang bekerja di luar negeri dan perlu mengirim uang kepada keluarga Anda di negara asal. Alih-alih pergi ke bank, Anda mengunjungi seorang perantara lokal yang tepercaya yang beroperasi di dalam komunitas Anda. Anda menyerahkan uang tunai, dan perantara ini menghubungi rekan kerja di negara asal Anda.

Dalam hitungan jam, keluargamu menerima jumlah yang setara dari mitra perantara. Tidak ada uang fisik yang melintasi batas, tidak ada bank yang terlibat, dan tidak ada persyaratan dokumen.

Menurut data Bank Dunia, remitansi global ke negara-negara berpenghasilan menengah dan rendah mencapai jumlah yang mengagumkan sebesar $785 miliar pada tahun 2024, dengan bagian signifikan mengalir melalui saluran informal seperti ini. Bagi banyak orang, terutama di negara berkembang, sistem ini adalah satu-satunya cara yang terjangkau untuk mengirim uang ke rumah.

Keajaiban metode ini terletak pada kesederhanaannya. Alih-alih memindahkan uang tunai, para perantara saling menyelesaikan utang. Misalnya, jika seorang perantara di satu kota berhutang uang kepada perantara lain di lokasi yang berbeda, mereka dapat menyeimbangkan akun melalui transaksi lain, seperti perjanjian properti atau barang dagangan. Sistem ini cepat, hemat biaya, dan sangat efisien, yang menjelaskan popularitasnya di daerah dengan infrastruktur perbankan yang kurang berkembang.

Sisi gelap dari sistem informal: tempat perlindungan untuk aktivitas ilegal

Kurangnya transparansi dari sistem-sistem ini membuatnya rentan terhadap kegiatan ilegal seperti pencucian uang dan pendanaan terorisme, karena beroperasi tanpa catatan atau pengawasan, yang menimbulkan kekhawatiran di antara para regulator.

Namun, ada satu kelemahan. Kurangnya transparansi dari metode ini menjadikannya daya tarik bagi kegiatan ilegal. Bank-bank tradisional diwajibkan untuk mengikuti langkah-langkah ketat terhadap Pencucian Uang (AML), seperti Mengenal Pelanggan Anda (KYC) dan Laporan Kegiatan Mencurigakan (SAR). Aturan-aturan ini mengharuskan bank untuk memverifikasi identitas, memantau transaksi, dan melaporkan kegiatan mencurigakan kepada pihak berwenang.

Sistem informal, di sisi lain, beroperasi sepenuhnya di luar jaringan. Tidak ada catatan, tidak ada tanda terima, dan tidak ada pengawasan. Hal ini membuatnya sangat sulit bagi regulator untuk melacak aliran uang. Menurut Badan Perserikatan Bangsa-Bangsa untuk Narkoba dan Kejahatan (UNODC), diperkirakan antara $800 miliar dan $2 triliun dicuci secara global setiap tahun, dan sistem informal memainkan peran signifikan dalam hal ini.

Sebagai contoh, metode ini telah digunakan untuk membiayai aktivitas terorisme, menyelundupkan barang, dan menghindari pajak. Kurangnya dokumentasi berarti bahwa agensi penegak hukum sering kali tidak memiliki cara untuk melacak transaksi ini. Ketidakjelasan ini menjadi perhatian besar bagi pemerintah dan organisasi internasional yang berusaha mencegah kejahatan keuangan.

Jadi, bagaimana ini terhubung dengan cryptocurrency? Mari kita bayangkan sebuah skenario di mana jaringan informal memilih untuk menggunakan cryptocurrency untuk menyembunyikan sumber dan tujuan dana.

Sistem informal dan cryptocurrency: kombinasi yang dibuat dalam bayang-bayang?

Kryptocurrency, dengan pseudo-anonimitasnya, melengkapi model berbasis kepercayaan dari sistem informal, meskipun transparansi blockchain dapat menawarkan pelacakan yang lebih baik dibandingkan dengan sistem keuangan tradisional.

Sekarang, mari kita tambahkan satu lapisan kompleksitas lagi: cryptocurrency. Mata uang digital seperti Bitcoin (BTC) menawarkan kecepatan, biaya rendah, dan anonimitas yang sama yang membuat sistem informal sangat menarik. Namun, ini bisa lebih menyulitkan pelacakan aktivitas ilegal.

Kryptocurrency bersifat terdesentralisasi, yang berarti bahwa mereka beroperasi di luar kendali pemerintah dan lembaga keuangan tradisional. Transaksi bersifat pseudonim, yang menyulitkan identifikasi pihak-pihak yang terlibat. Ini menjadikan cryptocurrency sebagai pelengkap yang sempurna untuk model berbasis kepercayaan dari sistem informal.

Namun, ada bukti bahwa persentase kegiatan pencucian uang ilegal dalam cryptocurrency lebih rendah dibandingkan dengan layanan keuangan tradisional. Ini mungkin disebabkan oleh fakta bahwa transaksi cryptocurrency dapat dilacak di blockchain, dan juga tidak sepopuler metode transfer uang tradisional di seluruh dunia.

Contoh: Jaringan informal cryptocurrency mencuci $20 juta sebelum dibongkar

Seorang individu dijatuhi hukuman lebih dari 10 tahun penjara karena mengarahkan skema pencucian uang internasional. Dengan menggunakan nama samaran, ia menggunakan cryptocurrency untuk mencuci lebih dari $20 juta dalam keuntungan kriminal.

Subjek mempromosikan layanannya di pasar dark web, di mana para penjahat yang terlibat dalam perdagangan narkoba dan peretasan membayarnya untuk membersihkan dana ilegal mereka. Ia menggunakan jaringan informal dari sebuah negara Asia ke Amerika Serikat, di mana karyawannya menerima dan mengirimkan uang tunai yang disembunyikan di dalam buku dan amplop.

Biro Investigasi Federal AS mengambil alih identitas daringnya, yang mengakibatkan banyak penangkapan dan penyitaan aset. Terpidana harus menjalani setidaknya 85% dari hukumannya dan akan diawasi selama tiga tahun setelah dibebaskan.

Upaya regulasi untuk memerangi transfer uang informal melalui sistem alternatif

Pemerintah dan organisasi global semakin memperketat regulasi terhadap sistem informal dan transaksi cryptocurrency melalui undang-undang AML, persyaratan KYC, dan mandat pelaporan.

Pemerintah dan organisasi internasional sangat menyadari risiko yang ditimbulkan oleh sistem informal dan mitra mereka yang didukung oleh cryptocurrency. Dalam dekade terakhir, telah ada dorongan global untuk mengenakan pengawasan yang lebih ketat terhadap sistem informal ini.

Kelompok Aksi Keuangan (GAFI)

Organisasi global ini telah berada di garis depan perjuangan melawan pencucian uang dan pendanaan terorisme. FATF mengklasifikasikan penyedia layanan informal ke dalam tiga kategori terpisah:

| Kategori | Deskripsi |
|-----------|-------------|
| Penyedia tradisional | Jaringan transfer uang yang sah dan mapan yang telah digunakan selama berabad-abad. |
| Penyedia hibrida | Perusahaan yang menggabungkan metode tradisional dengan sistem keuangan modern untuk memenuhi permintaan transaksi. |
| Penyedia kriminal | Operator yang mengeksploitasi jaringan secara khusus untuk memfasilitasi kegiatan keuangan ilegal. |

Pada tahun 2019, FATF memperkenalkan Aturan Perjalanan, yang mengharuskan penyedia layanan aset virtual (VASPs) untuk membagikan rincian transaksi untuk transfer di atas $1.000. Tujuannya adalah untuk membawa tingkat transparansi yang sama pada transaksi cryptocurrency seperti yang ada dalam keuangan tradisional.

Undang-Undang Kerahasiaan Perbankan (BSA)

Amerika Serikat memiliki beberapa undang-undang AML paling ketat di dunia. Undang-Undang Rahasia Perbankan (BSA) mengharuskan lembaga keuangan melaporkan transaksi yang melebihi $10,000 dan menandai aktivitas mencurigakan. Pada tahun 2021, Undang-Undang Investasi Infrastruktur dan Pekerjaan memperkenalkan persyaratan pelaporan yang lebih ketat untuk transaksi cryptocurrency, termasuk mandat untuk melaporkan transaksi yang melebihi $10,000.

Pasar dalam Kriptoaset (MiCA)

Regulasi Pasar dalam Kriptoaset (MiCA) Uni Eropa, yang mulai berlaku pada tahun 2024, bertujuan untuk menciptakan kerangka regulasi yang terpadu untuk cryptocurrency di negara-negara anggotanya. MiCA akan mewajibkan pertukaran cryptocurrency dan penyedia dompet untuk menerapkan langkah-langkah KYC dan AML, yang akan menyulitkan jaringan informal untuk mengeksploitasi mata uang digital.

Di daerah di mana sistem informal sudah sangat mengakar, seperti di Timur Tengah dan Asia Selatan, regulasinya bervariasi. Misalnya, Uni Emirat Arab telah menerapkan undang-undang AML yang ketat dan mengharuskan penyedia layanan informal untuk mendapatkan lisensi. Sementara itu, di negara lain, sistem ini secara teknis ilegal tetapi digunakan secara luas karena efisiensi dan biayanya yang rendah.

Tantangan utama dan jalan ke depan

Mengatur sistem informal dalam cryptocurrency tetap menjadi tantangan karena sifatnya yang informal dan jangkauan global, yang mendorong regulator untuk meningkatkan kerja sama internasional dan memanfaatkan teknologi canggih.

Meskipun ada upaya ini, mengatur sistem informal, baik dalam keuangan tradisional maupun kripto, tetap menjadi tugas yang menantang. Sifat informal dari sistem dan jangkauannya yang global menyulitkan pemantauannya, dan munculnya cryptocurrency hanya menambah kompleksitas.

Salah satu tantangan terbesar adalah penerapan. Cryptocurrency secara inheren terdesentralisasi, dan sifat pseudonimnya membuat melacak transaksi menjadi mimpi buruk. Untuk tetap terdepan, para regulator sedang fokus pada dua strategi kunci.

- Kerjasama internasional: Organisasi seperti FATF mendorong kolaborasi yang lebih besar di antara negara-negara untuk berbagi intelijen dan menyelaraskan regulasi.

- Inovasi teknologi: Alat-alat canggih seperti analisis blockchain dan kecerdasan buatan sedang digunakan untuk melacak transaksi mencurigakan dan mengidentifikasi pola aktivitas ilegal.

Sistem informal dibangun di atas kepercayaan, tetapi kepercayaan itu dapat dieksploitasi untuk tujuan jahat. Seiring dengan evolusi yang terjadi dengan munculnya cryptocurrency, regulator di seluruh dunia bergegas untuk beradaptasi. Tantangannya adalah menemukan keseimbangan yang mempertahankan manfaat dari sistem ini bagi pengguna yang sah sambil memerangi penyalahgunaannya.