Cara Berinvestasi Seperti yang Terbaik: 8 Pendekatan Strategis untuk Mengelola Keuntungan Lebih dari Tabungan Pensiun

Selamat atas pencapaian posisi yang membanggakan sebagai orang yang menabung berlebihan untuk pensiun. Sementara kebanyakan orang stres tentang memiliki cukup dana, tantangan Anda jauh berbeda—menemukan tempat untuk menaruh surplus Anda agar tetap bekerja keras tanpa risiko yang tidak perlu.

Strategi Pajak Lebih Penting Daripada Pemilihan Investasi

Sebelum Anda memindahkan satu dolar pun, Michael Finke, seorang CFP dan profesor manajemen kekayaan di The American College of Financial Services, menekankan satu keputusan penting: akun kena pajak atau akun perlindungan pajak? Pilihan ini akan membentuk seluruh strategi investasi Anda.

Matematikanya cukup mengerikan. Jika Anda masih bekerja di tingkat pajak tinggi—misalnya 24% federal ditambah 6% negara bagian—hasil 5% dari CD tiba-tiba menjadi hanya 3,5% setelah pajak dikenakan pada tarif penghasilan biasa Anda. Itu berarti potongan 30% dari keuntungan Anda. Inilah sebabnya penghasilan tinggi sering mengabaikan langkah-langkah yang jelas. Memahami dinamika ini adalah cara investor cerdas melindungi kekayaannya.

Maksimalkan Ruang Kontribusi Perlindungan Pajak

Setelah Anda mencapai usia 50 tahun, perlindungan pajak menjadi senjata rahasia Anda. Kontribusi catch-up memungkinkan Anda menyimpan jauh lebih banyak ke dalam 401(k)s dan akun memenuhi syarat lainnya setiap tahun. Ini bukan hanya tentang kepatuhan—ini tentang menambah tabungan Anda di tempat di mana pertumbuhan berakumulasi tanpa pajak. Semakin lama uang Anda tidak disentuh, semakin besar manfaat dari bunga majemuk.

Tabungan Bunga Tinggi: Pilihan Aman dengan Pengembalian Nyata

Menurut Christopher Stroup, CFP dan pemilik Silicon Beach Financial, rekening tabungan bunga tinggi telah menjadi benar-benar kompetitif. Tingkat bunga yang mendekati 5% sebenarnya mengungguli inflasi—penggerogos kekayaan diam-diam saat pensiun. Keuntungannya? Asuransi FDIC hingga $250.000 per penerima manfaat berarti tidak ada malam tanpa tidur. Rekening tabungan tradisional? Mereka pada dasarnya membayar Anda dengan koin. Dengan alternatif bunga tinggi, uang berlebih Anda akhirnya mendapatkan hasilnya.

Strategi Tangga CD

Stroup menyoroti taktik yang kurang mencolok tetapi efektif: tangga CD. Anda membangunnya dengan sertifikat deposito pada berbagai tanggal jatuh tempo dan tingkat bunga. Saat setiap CD jatuh tempo, Anda bisa menginvestasikan kembali atau mengakses uang tanpa penalti. Ini menciptakan pengembalian yang konsisten sepanjang umur tangga sambil menjaga likuiditas untuk pengeluaran tak terduga. Terstruktur tetapi fleksibel—tepat untuk modal pensiun berlebih.

Obligasi dan Instrumen Treasury: Jalur Didukung Pemerintah

Dana obligasi jangka pendek di dalam akun pemberi kerja bersaing dengan keamanan rekening tabungan bunga tinggi tetapi menawarkan perlakuan pajak yang lebih baik. Dana obligasi jangka pendek Vanguard telah membayar hingga 4,7-4,8%, catat Finke. Dalam akun perlindungan pajak, ini menjadi pegangan inti yang sah.

Seri I-Bonds layak mendapatkan perhatian khusus. Anda dapat menginvestasikan $10.000 per pasangan setiap tahun, dibeli langsung melalui TreasuryDirect.gov. Pajak atas bunga ditangguhkan sampai penebusan—sempurna bagi mereka yang mengharapkan tingkat pajak lebih rendah saat pensiun. Perlindungan inflasi sudah terintegrasi.

Treasury bills (dengan jatuh tempo kurang dari satu tahun) dengan hasil sekitar 5% juga tidak boleh diabaikan. Bagian terbaik? Meskipun Anda akhirnya membayar pajak federal, pajak negara bagian tidak berlaku. Keunggulan efisiensi ini cepat terakumulasi bagi pensiunan dengan kekayaan bersih tinggi yang ingin berinvestasi seperti yang terbaik.

Anuitas Garansi Multi-Tahun (MYGA)

Pikirkan MYGA sebagai saudara CD dengan jangka waktu lebih panjang. Tidak seperti CD, mereka tidak diasuransikan FDIC, tetapi perusahaan asuransi yang sangat terkemuka (banyak veteran selama 200 tahun) mendukungnya. Membeli MYGA 5 tahun di usia 62? Mengunci 5% selama lima tahun, lalu membayar pajak hanya saat penarikan—kemungkinan dengan tarif lebih rendah setelah pensiun. Ini memberi Anda fleksibilitas waktu dalam pengakuan pajak. Sangat kuat bagi mereka yang menginginkan pengembalian yang dapat diprediksi dengan perencanaan pajak strategis.

Dana Pasar Uang untuk Stabilitas yang Mudah Diakses

Dana pasar uang berada di antara tempat penyimpanan modal berlebih yang paling aman. Mereka berinvestasi dalam utang jangka pendek dan CD, menawarkan stabilitas dengan likuiditas yang sebanding dengan rekening cek. Pengembalian mereka modest tetapi jauh melampaui rekening tabungan tradisional. Stroup menyarankan ini untuk investor yang mencari alternatif berisiko rendah dan mudah diakses daripada tabungan bunga tinggi.

Anuitas Pendapatan Tertunda: Beli Pendapatan Masa Depan Hari Ini

Saran terakhir Finke membalikkan pola pikir: ubah tabungan berlebih menjadi pendapatan seumur hidup yang dijamin. Habiskan $100.000 hari ini, dan terima sekitar $10.000 pendapatan tahunan seumur hidup mulai lima tahun dari sekarang. Jaminan sosial ditambah pendapatan anuitas ini menciptakan selimut keamanan psikologis. Uang tersebut berakumulasi secara pajak tertunda di dalam anuitas, lalu mengalir keluar sebagai pendapatan—lebih efisien pajak daripada menyimpan uang tunai di CD.

Jalan Menuju Ke Depan

Menggabungkan satu atau lebih pendekatan ini melindungi kekayaan Anda sekaligus membangun warisan yang Anda bayangkan. Apakah melalui akun yang menguntungkan pajak, sekuritas yang dilindungi inflasi, atau instrumen penghasil pendapatan, tujuan tetap sama: biarkan uang Anda bekerja dengan aman dan efisien selama beberapa dekade mendatang. Begitulah cara penabung disiplin benar-benar berinvestasi seperti yang terbaik.