Memulai Investasi Saham sebagai Minor: Persyaratan Usia dan Opsi Akun

Alasan Memulai Lebih Awal

Pengembalian majemuk—itulah bahan ajaib yang membuat investasi awal begitu kuat. Semakin lama uang Anda berada di pasar, semakin banyak pengembalian tersebut berlipat ganda, mengubah kontribusi kecil menjadi kekayaan yang substansial seiring waktu. Tapi di luar matematika, ada keuntungan lain: remaja yang mulai berinvestasi lebih awal mengembangkan literasi keuangan yang melayani mereka hingga dewasa.

Namun, pertanyaannya tetap: Berapa usia minimum secara hukum yang Anda perlukan untuk membeli saham dan investasi lainnya? Jawabannya tergantung pada jenis akun yang Anda pilih dan apakah orang dewasa membantu Anda mengelolanya.

Berapa Usia Harus Anda Capai untuk Berinvestasi?

Jika Anda beroperasi sendiri: Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun pialang, IRA, atau kendaraan investasi lain secara mandiri.

Jika Anda memiliki mitra dewasa: Beberapa struktur akun memungkinkan anak di bawah 18 tahun berinvestasi dengan panduan orang tua atau pengawas wali. Perbedaan utama di antara akun-akun ini terletak pada kontrol—khususnya, siapa yang memutuskan apa yang akan dibeli dan dijual, dan siapa yang secara teknis memiliki aset tersebut.

Jenis Akun Investasi untuk Anak di Bawah Umur

Akun Pialang Bersama: Kepemilikan dan Pengambilan Keputusan Bersama

Struktur kepemilikan: Kedua belah pihak—anak dan dewasa Keputusan investasi: Bersama antara anak dan dewasa Persyaratan usia: Secara teori tidak ada, meskipun broker mungkin menetapkan minimum

Akun pialang standar adalah untuk satu orang. Sebaliknya, akun pialang bersama menempatkan dua atau lebih orang dalam judul. Kedua pihak memiliki investasi dan dapat berpartisipasi dalam keputusan perdagangan—meskipun dewasa biasanya memiliki hak akhir sampai remaja menunjukkan kesiapan.

Setiap orang dewasa dapat membuka akun bersama untuk anak, tidak hanya orang tua. Fleksibilitas di sini tak tertandingi; Anda dapat berinvestasi dalam saham, ETF, obligasi, reksa dana, dan lainnya. Pengorbanannya: tidak ada keuntungan pajak khusus seperti yang Anda dapatkan dengan akun yang berfokus pada pensiun.

Akun Fidelity Youth™: Opsi Fokus Remaja

• Usia yang dilayani: 13–17
• Biaya: Tanpa biaya akun, tanpa komisi perdagangan, tanpa saldo minimum
• Investasi minimum: $1 per transaksi
• Fasilitas tambahan: Kartu debit gratis tanpa biaya ATM

Remaja mengunduh aplikasi Fidelity Youth™ untuk mengakses akun mereka dan belajar melalui modul interaktif. Orang tua mengawasi aktivitas melalui laporan online dan pemberitahuan transaksi. Ketika remaja menyelesaikan konten edukasi, Fidelity menyetor dolar hadiah ke dalam akun.

Akun Penjaga: Kendali Dewasa, Kepemilikan Anak

Struktur kepemilikan: Anak memiliki aset Keputusan investasi: Dewasa yang membuat pilihan Persyaratan usia: Secara teori tidak ada, tetapi broker mungkin memberlakukan batas

Akun penjaga memungkinkan orang dewasa (biasanya orang tua) mengelola investasi atas nama anak. Anak secara hukum memiliki semua yang ada di dalam—uang tunai, saham, dana—tapi penjaga mengendalikan apa yang dibeli dan dijual. Pada usia dewasa (biasanya 18 atau 21, tergantung negara bagian), anak mendapatkan kendali penuh.

Dua struktur utama penjaga:

1. UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Terbatas pada aset keuangan—saham, obligasi, ETF, reksa dana, asuransi. Diadopsi di semua 50 negara bagian.

2. UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Mengizinkan aset keuangan plus properti fisik seperti real estate atau kendaraan. Diadopsi di 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont tidak termasuk).

Akun penjaga menawarkan manfaat pajak. Sebagian penghasilan tidak diperoleh menghindari pajak setiap tahun, sementara penghasilan tambahan dikenai pajak sesuai tarif anak, bukan orang tua—keuntungan besar untuk anak di kelompok pajak rendah.

Acorns Early: Investasi Otomatis untuk Anak

• Biaya langganan: $9/bulan (Tingkat Premium Acorns)
• Fungsi: Membulatkan pembelian harian ke dolar terdekat dan menginvestasikan selisihnya
• Pilihan investasi: Portofolio terdiversifikasi, dimulai dengan dana indeks
• Investasi bulanan tipikal: $30 rata-rata melalui pembulatan###

Platform Acorns memudahkan micro-investing. Beli kopi seharga $2,60, dan 40 sen secara otomatis diinvestasikan. Setelah pembulatan mencapai $5, mereka akan mentransfer ke akun investasi Anda.

( Akun Roth IRA Penjaga: Akun Pensiun untuk Penghasilan Remaja

Struktur kepemilikan: Anak memiliki aset Keputusan investasi: Dewasa )penjaga( mengelola Persyaratan usia: Anak harus memiliki penghasilan; tidak ada batas usia lainnya Batas kontribusi 2024: Hingga $7.000 atau 100% dari penghasilan yang diperoleh, mana yang lebih kecil

Jika Anda bekerja—mengasuh bayi, pekerjaan musim panas, freelancing—Anda memiliki “penghasilan yang diperoleh” menurut IRS. Kualifikasi ini membuka pintu ke Roth IRA penjaga, di mana Anda menyumbang dolar setelah pajak yang tumbuh bebas pajak selamanya.

Mengapa Roth untuk anak muda? Pada tingkat penghasilan Anda, kemungkinan besar Anda membayar sedikit atau tidak ada pajak saat ini. Mengunci tarif yang menguntungkan itu dan menyaksikan pertumbuhan majemuk selama dekade adalah hasilnya. Penarikan awal sebelum usia 59½ menghadapi penalti, tetapi itu tepatnya poinnya—memaksa pemikiran jangka panjang.

E*Trade IRA untuk Anak: Pilihan Roth Penjaga Terbaik

• Platform: Aplikasi web dan mobile )iOS, Android$0
• Menu investasi: Ribuan saham, obligasi, ETF, reksa dana
• Biaya perdagangan: ###Komisi untuk saham, ETF, dan reksa dana
• Opsi robo-advisory: Tersedia melalui layanan Core Portfolio

IRA penjaga E*Trade menggabungkan perdagangan tanpa komisi dengan sumber daya edukasi termasuk webinar, artikel, dan acara langsung.

Apa yang Harus Diinvestasikan: Tiga Pilihan Utama

Saham Individu

Memiliki saham berarti memegang bagian fraksional dari sebuah perusahaan. Jika bisnis berkembang, saham Anda naik nilainya. Jika gagal, bagian Anda kehilangan nilai. Faktor keterlibatan tinggi—Anda meneliti perusahaan, mengikuti berita, berdiskusi dengan teman sebaya.

Reksa Dana

Reksa dana mengumpulkan modal investor untuk membeli puluhan, ratusan, atau ribuan sekuritas sekaligus. Diversifikasi ini mengurangi kerugian. Jika satu aset turun, puluhan lainnya menstabilkan portofolio Anda. Pengorbanannya: rasio biaya tahunan yang mengurangi pengembalian.

( ETF )Exchange-Traded Funds###

ETF mirip reksa dana tetapi diperdagangkan sepanjang hari seperti saham. Kebanyakan ETF yang mengikuti indeks dikelola secara pasif, artinya tidak ada manajer dana manusia yang terus membeli dan menjual. Pendekatan pasif ini biasanya lebih murah dan sering mengungguli alternatif yang dikelola aktif, menjadikan ETF pilihan ideal untuk investor muda yang mencari paparan pasar luas.

Kekuatan Memulai dari Muda

Pertumbuhan Majemuk dalam Aksi

Setorkan $1.000 dengan hasil tahunan 4,0%. Setelah tahun pertama, Anda mendapatkan $40, menjadikan saldo $1.040. Tahun kedua, $1.040 mendapatkan 4,0%, menghasilkan $41,60 dan total $1.081,60. Uang Anda mendapatkan pengembalian dari pengembalian. Dalam dekade, efek ini menjadi transformatif.

Membangun Disiplin Seumur Hidup

Menabung dan berinvestasi bukanlah tindakan sekali saja—mereka adalah kebiasaan. Dengan mengembangkan rutinitas sejak dini, Anda menormalisasi menabung untuk tujuan masa depan: mobil, rumah, pensiun yang aman. Apa yang dimulai sebagai tantangan remaja menjadi kebutuhan dewasa.

Menghadapi Siklus Pasar

Pasar saham naik dan turun dalam siklus. Jika Anda mulai berinvestasi di usia remaja, Anda memiliki tahun—bahkan dekade—untuk melewati penurunan dan mendapatkan manfaat dari pemulihan. Anda juga memiliki fleksibilitas untuk menyesuaikan strategi tabungan saat keadaan hidup berubah.

Akun Alternatif: Untuk Orang Tua Menabung atas Nama Anda

( Rencana Tabungan Pendidikan 529

Orang tua membuka ini untuk membiayai biaya pendidikan masa depan )tuition, biaya, asrama dan makan, buku, pinjaman mahasiswa(. Kontribusi tumbuh bebas pajak. Penarikan untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat dikenai pajak dan penalti 10%, meskipun ada pengecualian )kehadiran akademi militer, disabilitas, beasiswa###.

( Akun Tabungan Pendidikan )Coverdell ESA(

Mirip 529 tetapi dengan batas kontribusi lebih rendah )$2.000 per tahun sampai usia 18### dan batas penghasilan untuk pelapor. Dana harus digunakan untuk biaya K–12 atau perguruan tinggi sebelum penerima manfaat berusia 30 tahun.

Akun Pialang Standar Orang Tua

Orang tua dapat berinvestasi melalui akun mereka sendiri tanpa batas kontribusi dan fleksibilitas penuh dalam penggunaan dana. Kekurangannya: tidak ada pertumbuhan bebas pajak seperti yang diberikan 529 dan ESA.