401(k) vs IRA vs Roth: Mengapa Kontribusi Bulanan yang Konsisten Dapat Membangun Kekayaan yang Serius

Ketika berbicara tentang kendaraan tabungan pensiun, kebanyakan orang menghadapi keputusan utama: apakah Anda harus memaksimalkan 401(k), berkontribusi ke IRA tradisional, atau memilih Roth IRA? Jawabannya sering tergantung pada kecocokan dari perusahaan tempat Anda bekerja—dan kekuatan pertumbuhan majemuk dari waktu ke waktu.

Kekuatan Sebenarnya dari Kontribusi Cocok dari Perusahaan

Inilah mengapa 401(k) sering memenangkan perbandingan: meskipun baik IRA maupun 401(k) menerima kontribusi Anda, 401(k) tradisional sering kali menyertakan kecocokan dari perusahaan yang tidak ditawarkan IRA. Kontribusi dari perusahaan ini dapat secara signifikan mempercepat timeline pensiun Anda.

Pertimbangkan skenario ini: jika Anda menyetor $1.000 setiap bulan selama 15 tahun dan mencapai rata-rata pasar saham historis sebesar 10% pengembalian tahunan, kontribusi pribadi sebesar $180.000 saja akan tumbuh menjadi sekitar $414.000. Tapi itu sebelum kecocokan dari perusahaan Anda dihitung—yang bisa mendorong total Anda secara substansial lebih tinggi.

Memecah Timeline Pertumbuhan: Ketika Majemuk Mengambil Alih

Matematika di sini mengungkapkan sesuatu yang penting tentang investasi jangka panjang. Beberapa tahun pertama dari periode 15 tahun Anda akan menunjukkan pertumbuhan yang stabil tetapi modest, karena kontribusi bulanan baru Anda mendominasi pergerakan akun. Namun, di sepertiga terakhir periode tersebut, sesuatu yang luar biasa terjadi: keuntungan yang diinvestasikan kembali mulai melebihi kontribusi baru bulan demi bulan. Ini adalah bunga majemuk melakukan apa yang dirancang untuk dilakukan—mengubah waktu menjadi kekayaan.

Tahun 1-5: Kontribusi mendominasi pertumbuhan
Tahun 6-12: Keseimbangan antara kontribusi dan pengembalian yang diinvestasikan kembali
Tahun 13-15: Pengembalian yang diinvestasikan kembali menjadi mesin pertumbuhan utama

401(k) vs IRA vs Roth: Perbedaan Utama

Meskipun akun 401(k) menawarkan keuntungan dari kecocokan perusahaan, penting untuk memahami seluruh lanskap:

401(k): Batas kontribusi lebih tinggi (hingga $23.500 per tahun), potensi kecocokan dari perusahaan, dan kemungkinan ketentuan pinjaman. Kekurangannya? Pilihan investasi terbatas dan biaya yang mungkin lebih tinggi.

IRA Tradisional: Batas kontribusi lebih rendah ($7.000 per tahun), tidak ada kecocokan dari perusahaan, tetapi fleksibilitas investasi lebih besar dan biaya lebih rendah.

Roth IRA: Batas kontribusi sama seperti IRA tradisional, tetapi menawarkan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak saat pensiun, plus tidak ada distribusi minimum yang wajib. Tidak ada kecocokan dari perusahaan di sini juga.

Tidak Semua Orang Bisa Menyetor $1.000 Bulanan—Dan Itu Tidak Masalah

Mari kita realistis: kebanyakan orang tidak mampu menyetor $1.000 setiap bulan untuk tabungan pensiun. Beberapa bahkan merasa mustahil. Tapi bagian yang menghibur adalah: memulai dengan jumlah berapa pun yang mampu Anda sisihkan lebih baik daripada tidak sama sekali. Bahkan $200 atau $500 per bulan, jika digabungkan dengan kecocokan dari perusahaan dan dibiarkan majemuk selama 15 tahun, dapat menciptakan kekayaan pensiun yang substansial.

Jangan Abaikan Kecocokan dari Perusahaan Anda

Salah satu strategi membangun kekayaan yang sering terabaikan: jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401(k), memprioritaskan akun ini daripada IRA yang didanai sendiri secara matematis masuk akal—meskipun Anda tidak menyukai setiap opsi investasi yang tersedia. Kontribusi dari perusahaan ini adalah uang gratis yang secara langsung mengurangi jarak antara Anda dan keamanan pensiun.

Intinya? Waktu adalah alat perencanaan pensiun paling kuat yang Anda miliki. Apakah Anda memilih 401(k), Roth IRA, atau IRA tradisional, keputusan terbaik adalah yang Anda buat hari ini dan pertahankan selama bertahun-tahun.