Mengapa Strategi Pensiun Anda Mungkin Tidak Tepat: Roth 401(k) vs Roth IRA

Saat merencanakan pensiun, banyak orang hanya fokus pada Roth IRA tanpa menyadari bahwa rencana 401(k) pemberi kerja mereka bisa memberikan hasil yang lebih baik. Kelalaian ini bisa merugikan Anda ribuan dalam potensi pertumbuhan dan fleksibilitas. Sementara penasihat keuangan sering memuji Roth IRA sebagai kendaraan pensiun utama, Roth 401(k) layak mendapatkan perhatian yang sama—jika tidak lebih—terutama saat mengevaluasi strategi pensiun dan asuransi jiwa Anda secara keseluruhan versus strategi 401k dan alat pembangunan kekayaan lainnya.

Mengapa Uang Gratis Tidak Boleh Dilewatkan

Alasan paling kuat untuk meninjau kembali pendekatan tabungan pensiun Anda melibatkan kontribusi pemberi kerja. Ketika Anda melewatkan 401(k) perusahaan Anda demi Roth IRA, Anda secara tidak langsung menolak hadiah finansial. Pemberi kerja dapat menyumbang hingga 25% dari gaji Anda sebagai dana pencocokan, dengan sebagian besar perusahaan menawarkan antara 3% dan 6%—dan beberapa organisasi dermawan mencocokkan hingga 10%.

Ini detail penting: Anda harus berpartisipasi dalam 401(k) untuk menerima pencocokan ini. Sebelumnya, kontribusi pemberi kerja ini terbatas pada akun pra-pajak, tetapi SECURE 2.0 Act mengubah lanskap ini. Saat ini, banyak pemberi kerja dapat mengalihkan kontribusi pencocokan langsung ke akun Roth, menggabungkan manfaat pertumbuhan bebas pajak dari Roth dengan dukungan nyata dari pemberi kerja. Jika memaksimalkan tabungan yang menguntungkan pajak penting bagi Anda, ada baiknya berdiskusi tentang opsi kontribusi Roth dengan tim HR Anda.

Mengakses Uang Anda Tanpa Penalti

Perbedaan signifikan antara kedua kendaraan pensiun ini terletak pada likuiditas. Sementara Roth IRA mengizinkan penarikan tanpa pajak dan penalti kapan saja, Roth 401(k) menawarkan sesuatu yang lebih kuat: kemampuan meminjam hingga 50% dari saldo akun Anda—dibatasi hingga $50.000—termasuk keuntungan investasi apa pun.

Fitur pinjaman 401(k) ini memberikan ruang bernapas finansial yang nyata. Berbeda dengan penarikan IRA, yang merupakan transfer permanen yang dihitung terhadap batas kontribusi tahunan, pinjaman 401(k) memungkinkan Anda mengakses dana sementara sambil mempertahankan pertumbuhan tabungan pensiun Anda. Anda biasanya memiliki waktu lima tahun untuk melunasi pinjaman tersebut, membayar kembali dengan bunga.

Tukarannya? Anda harus benar-benar melunasinya. Keterlambatan pembayaran akan menghadapi penalti besar. Namun, bagi individu yang menghadapi pengeluaran tak terduga, opsi pinjaman ini mengungguli alternatif menguras tabungan pensiun secara permanen.

Keunggulan Sederhana yang Kurang Dihargai

Selain pencocokan pemberi kerja dan akses pinjaman, Roth 401(k) unggul dalam kesederhanaan operasional. Sistem ini mengelola semuanya melalui potongan gaji otomatis—Anda tidak pernah melihat uangnya, sehingga secara psikologis lebih mudah untuk menabung secara konsisten. Transfer IRA manual dari rekening cek Anda membutuhkan disiplin yang banyak orang sulit pertahankan.

Selain itu, rencana 401(k) menampilkan menu investasi yang terkurasi—lebih sedikit opsi dibandingkan IRA, yang beberapa orang anggap membatasi. Namun, batasan ini sebenarnya melindungi Anda dari terlalu rumitnya strategi. Pendekatan terbaik bagi sebagian besar peserta 401(k) adalah secara konsisten membeli dana indeks berbiaya rendah dan menahan diri dari sering melakukan rebalancing atau mengejar performa.

Membuat Strategi Pensiun Anda Lebih Maksimal

Perpindahan dari prioritas Roth IRA ke memaksimalkan Roth 401(k) masuk akal secara finansial bagi banyak pekerja. Satu catatan penting: biaya rencana. Beberapa 401(k) memiliki biaya administrasi yang berlebihan yang dapat menggerogoti hasil. Sebelum melakukan kontribusi besar, evaluasi apakah biaya rencana Anda sebanding dengan manfaat dari pencocokan pemberi kerja.

Saat menyusun cetak biru pensiun yang komprehensif—baik mempertimbangkan asuransi jiwa vs alokasi 401k atau menentukan berapa banyak yang harus diarahkan ke berbagai kendaraan pensiun—Roth 401(k) sering muncul sebagai pemenang yang kurang diperhatikan. Dengan menangkap pencocokan pemberi kerja, menjaga akses darurat melalui pinjaman, dan menyederhanakan disiplin investasi Anda, kendaraan ini sering mengungguli pilihan Roth IRA yang populer bagi penabung disiplin dengan opsi yang didukung pemberi kerja.