Apa yang Sebenarnya Terjadi Saat Anda Mengambil Awal 401(k) Anda? Tag Harga Tersembunyi yang Tidak Dibicarakan Orang

Berpikir untuk menarik uang dari 401(k) Anda sebelum pensiun? Berikut apa yang tidak dikumandangkan oleh para ahli keuangan — dan mengapa penarikan awal itu bisa merugikan Anda jauh lebih besar dari yang Anda kira.

Kerugian yang Jelas: Denda 10% Plus Pajak Penghasilan

Mari mulai dengan apa yang diketahui kebanyakan orang. IRS mengenakan denda penarikan awal sebesar 10% di atas pajak penghasilan reguler jika Anda menarik dana dari 401(k) sebelum usia 59½. Menurut Todd Stearn dari The Money Manual, “Itu adalah pukulan yang cukup signifikan, dan kebanyakan orang meremehkan seberapa besar efek penggandaannya.”

Ada pengecualian langka — kesulitan medis tertentu, pencegahan penyitaan, atau pemisahan dari layanan di usia 55+ — tetapi untuk sebagian besar, harapkan kehilangan 10% secara langsung. Tambahkan pajak penghasilan biasa Anda di atasnya, dan Anda menghadapi pengurangan serius sebelum bahkan melihat uang tunai tersebut.

Perangkap Kelas Pajak: Anda Mungkin Berutang Lebih Banyak Dari yang Anda Kira

Di sinilah letak kerumitannya. Ketika Anda menarik dana selama masa kerja, gaji Anda bisa mendorong Anda ke dalam kelas pajak yang lebih tinggi daripada saat pensiun. “Pemotongan wajib 20% federal hanyalah perkiraan,” jelas Jake Skelhorn, CFP dan penasihat di Spark Wealth Advisors. “Jika Anda sebenarnya berada di kelas pajak 24%, Anda bisa berutang 34% secara total saat memperhitungkan denda 10%.”

Pemotongan 20% di muka itu? Mungkin tidak cukup untuk menutupi tagihan Anda yang sebenarnya. Anda bisa berutang ribuan dolar lebih saat musim pengajuan pajak tiba.

Pembunuh Sebenarnya: Kehilangan 30 Tahun Penggandaan

Ini adalah konsekuensi yang membuat penasihat keuangan tetap terjaga di malam hari — dan yang sering diabaikan orang.

Skelhorn menggambarkan dengan contoh konkret: “Jika Anda berusia 30 tahun dengan saldo $50.000 di 401(k) Anda dan Anda mencairkannya, Anda tidak hanya kehilangan $50.000. Anda meninggalkan sekitar $380.000+ yang sama yang akan tumbuh menjadi usia 60 tahun, dengan asumsi pengembalian konservatif 7% per tahun selama 30 tahun.”

Pikirkan tentang matematika itu. Itu berpotensi menambah 5-10 tahun kerja yang mungkin sebenarnya tidak perlu Anda lakukan. Pertumbuhan majemuk bukan hanya angka — itu perbedaan antara pensiun tepat waktu atau bekerja hingga usia 60-an.

Kekurangan Pemotongan: Kejutan Pajak Diam-Diam

Pemotongan wajib 20% pajak federal menciptakan jebakan lain. “Orang menganggap bahwa 20% itu cukup untuk menutupi kewajiban pajak mereka,” kata Skelhorn, “tetapi tergantung pada total penghasilan Anda tahun itu, Anda bisa berutang jauh lebih banyak.”

Pajak negara bagian menambah lapisan lain. Jika Anda tinggal di negara bagian dengan pajak tinggi dan menarik dana saat masih bekerja, tarif pajak efektif Anda bisa melebihi 35-40% saat denda dan semua kewajiban pajak digabungkan. Pemotongan ini secara harfiah hanyalah uang muka.

Biaya Kesempatan yang Tidak Diukur: Kejutan Pajak Diam-Diam

Setiap dolar yang ditarik adalah dolar yang berhenti bekerja untuk Anda. Itu tidak lagi diinvestasikan, tidak lagi berkembang secara majemuk, tidak lagi mendapatkan manfaat dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak. Bahkan setelah membayar semua pajak dan denda, Anda secara permanen mengurangi jalur pertumbuhan dana pensiun Anda.

Memulihkan pertumbuhan yang hilang itu hampir tidak mungkin. Pertumbuhan majemuk yang Anda korbankan bukan sesuatu yang bisa dengan mudah Anda kejar dengan kontribusi tambahan nanti.

Apa yang Harus Anda Lakukan Sebagai Ganti? Tiga Alternatif yang Layak Dieksplorasi

Sebelum merampas rekening pensiun Anda, coba opsi-opsi berikut terlebih dahulu:

Solusi Ekuitas Rumah — Jika Anda memiliki properti dengan ekuitas, pinjaman ekuitas rumah atau HELOC saat ini bisa berbiaya di bawah 8%. Ini menjaga 401(k) Anda tetap utuh dan biayanya lebih rendah daripada konsekuensi pajak dari penarikan awal.

Optimisasi Kredit — Untuk utang berbunga tinggi, kartu kredit transfer saldo 0% yang menawarkan 12-24 bulan bisa menjembatani tanpa menyentuh dana pensiun. Bandingkan ini dengan biaya efektif lebih dari 34% dari penarikan awal 401(k).

Membangun Dana Darurat — Brandon Robinson, pendiri JBR Associates, menekankan bahwa dana darurat yang cukup mencegah sebagian besar situasi penarikan awal sama sekali. “Bangun dana darurat 6-12 bulan pengeluaran hidup di rekening tabungan atau pasar uang,” saran dia. “Bahkan dengan pengembalian 1-2%, itu jauh lebih baik daripada kehilangan puluhan tahun pertumbuhan 401(k).”

Kesimpulan

Penarikan awal 401(k) seharusnya benar-benar menjadi jalan terakhir Anda — setelah mengeksplorasi ekuitas rumah, transfer saldo, pengurangan anggaran, dan dana darurat. Bantuan kas jangka pendek tidak sebanding dengan kerusakan permanen terhadap jalur pensiun Anda.

Self masa depan Anda akan berterima kasih karena membiarkan uang itu tetap utuh.