Apa yang Perlu Anda Ketahui tentang Mendapatkan Pinjaman dari IRA

Pemeriksaan Realitas: Anda Tidak Bisa Meminjam Secara Langsung dari IRA

Inilah hal yang paling banyak disalahpahami orang: IRA tidak dirancang untuk dipinjamkan. Berbeda dengan rencana 401(k) yang menawarkan opsi pinjaman, Akun Pensiun Individu bekerja secara berbeda. Uang yang Anda keluarkan diklasifikasikan sebagai distribusi, bukan pinjaman. Dan distribusi memiliki konsekuensi pajak dan penalti yang serius.

Cara Kerja IRA yang Sebenarnya: Tradisional vs. Roth

Traditional IRA kontribusinya mungkin dapat dikurangkan dari pajak, dan uang Anda tumbuh dengan penangguhan pajak. Tapi saat Anda menarik dana saat pensiun, itu dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Anda juga harus menghadapi distribusi minimum wajib mulai usia 73 tahun.

Roth IRA adalah kebalikannya—kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak (tanpa potongan di muka), tetapi penarikan yang memenuhi syarat saat pensiun sepenuhnya bebas pajak. Masalahnya? Ada batas penghasilan untuk kontribusi, meskipun tidak ada persyaratan RMD selama masa hidup Anda.

Kedua akun memiliki batas kontribusi tahunan yang ditetapkan oleh IRS, yang disesuaikan secara berkala.

Apa yang Terjadi Ketika Anda Menganggap Penarikan IRA Seperti Pinjaman

Mengambil uang lebih awal mempengaruhi Anda dari berbagai sudut:

Dampak Pajak + Penalti
Jika Anda menarik dari Traditional IRA sebelum usia 59½, Anda akan dikenai pajak penghasilan biasa plus penalti penarikan awal sebesar 10%. Mari kita hitung: tarik $10.000 dengan tarif pajak federal 22%, dan Anda berhutang $2.200 pajak federal plus $1.000 penalti—totalnya $3.200, atau 32% dari jumlah yang Anda tarik. Dan itu sebelum pajak negara bagian dan lokal diterapkan.

Aturan Roth IRA lebih lunak terhadap kontribusi (Anda bisa menariknya tanpa pajak kapan saja), tetapi penghasilan berbeda ceritanya—mereka dikenai pajak dan penalti jika ditarik terlalu awal.

Biaya Diam-Diam: Pertumbuhan yang Hilang
Kerusakan nyata sering kali tidak terlihat. $10.000 yang Anda tarik hari ini bisa saja tumbuh secara substansial selama 20 atau 30 tahun. Kita berbicara tentang puluhan ribu dolar dalam pertumbuhan majemuk yang hilang—uang yang Anda perlukan saat pensiun tetapi tidak akan Anda miliki.

Beberapa Pengecualian Ada (Tapi Terbatas)

IRS memang mengizinkan penarikan awal tanpa penalti dalam situasi tertentu:

• Biaya medis yang tidak diganti yang melebihi persentase dari penghasilan kotor disesuaikan Anda
• Cacat
• Pembelian rumah pertama (hingga batas seumur hidup $10.000)
• Biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat
• Premi asuransi pengangguran tertentu
• Pembayaran berkala yang sama besar (SEPPs)

Catatan penting: Pengecualian ini sering kali tidak membebaskan pajak penghasilan—hanya penalti 10% yang dihapus. Dan masing-masing memiliki aturan dan batasan yang ketat. Pengecualian pembeli rumah, misalnya, maksimal sebesar $10.000 selama seumur hidup Anda.

Alternatif Lebih Baik Daripada Merampok IRA Anda

Sebelum Anda menyentuh dana pensiun Anda, pertimbangkan opsi lain:

Strategi Roll Over IRA (Berisiko)
Anda dapat menarik dana dan menyetorkannya kembali ke IRA yang sama atau lain dalam waktu 60 hari, tanpa penalti dan tanpa pajak. Tapi jika melewatkan batas waktu itu bahkan satu hari, Anda masuk ke wilayah distribusi. Ini adalah aksi berisiko tinggi yang sebaiknya dihindari.

Sumber Pendanaan Lain
Pinjaman pribadi, garis kredit ekuitas rumah, atau pinjaman 401(k) (if tersedia) memungkinkan Anda mengakses uang tanpa mengorbankan akun pensiun Anda.

Langkah Cerdas untuk Pengelolaan IRA

Sebelum Anda menarik, hitung total dampak keuangan—pajak langsung, penalti, dan kehilangan pertumbuhan jangka panjang. Gunakan kalkulator online atau konsultasikan dengan penasihat keuangan.

Tetap disiplin dengan kontribusi, terutama di awal karier Anda saat pertumbuhan majemuk memiliki dampak maksimal. Sesuaikan investasi IRA Anda dengan toleransi risiko dan garis waktu pensiun Anda.

Tinjau secara rutin—terutama saat perubahan besar dalam hidup seperti berganti pekerjaan, menikah, atau punya anak. Sesuaikan kontribusi dan strategi sesuai situasi Anda berkembang.

Jika menghadapi kesulitan, jelajahi semua pengecualian dan alternatif yang tersedia. Penasihat keuangan dapat menavigasi aturan yang kompleks dan membantu Anda menemukan solusi tanpa mengorbankan masa pensiun Anda.

Kesimpulan

IRA bukan sumber uang mudah. Mereka adalah kendaraan pensiun, dan memperlakukannya seperti celengan pribadi memiliki konsekuensi nyata—tagihan pajak langsung, penalti, dan puluhan tahun pertumbuhan majemuk yang hilang. Perbedaan antara membutuhkan uang sekarang dan melindungi stabilitas pensiun Anda sangat nyata, itulah mengapa memahami aturan dan mengeksplorasi alternatif sangat penting. Baik Anda berurusan dengan akun tradisional maupun Roth, prinsipnya tetap sama: buat dana pensiun Anda tetap bekerja untuk masa depan Anda.