Biaya Tersembunyi di Balik Asuransi Jiwa Seumur Hidup: Mengapa Para Ahli Keuangan Mendesak Anda untuk Berinvestasi di Tempat Lain

Ketika berbicara tentang asuransi seumur hidup, penasihat keuangan terkenal Suze Orman memiliki rekomendasi yang blak-blakan: jangan menggunakannya sebagai strategi investasi utama Anda. Alasan dia sederhana—terlalu banyak agen asuransi memasarkan polis ini sebagai kendaraan dual-purpose yang memberikan perlindungan sekaligus akumulasi kekayaan, padahal kenyataannya mereka kurang memuaskan di sisi investasi.

Memahami Cara Kerja Asuransi Seumur Hidup (Dan Mengapa Itu Mengecewakan Sebagai Investasi)

Asuransi seumur hidup beroperasi berbeda dari asuransi jiwa berjangka dalam satu hal penting: ini bersifat permanen dan mencakup komponen nilai tunai. Berikut mekanismenya: perusahaan asuransi mengambil sebagian dari pembayaran premi Anda dan menginvestasikannya, menciptakan nilai tunai yang bertambah seiring waktu. Setelah Anda membayar cukup ke dalam polis, Anda dapat meminjam atau menarik dana dari nilai tunai yang terkumpul ini.

Terdengar menjanjikan di atas kertas, bukan? Masalahnya terletak pada apa yang terjadi di balik layar.

Masalah Utama Dengan Asuransi Seumur Hidup Sebagai Investasi

Biaya berlebihan mengikis hasil Anda. Biaya tahunan yang terkait dengan kepemilikan investasi dalam polis seumur hidup Anda jauh lebih tinggi daripada yang akan Anda temui dengan dana bersama berbiaya rendah atau ETF (ETF). Biaya ini akan terakumulasi selama puluhan tahun, secara signifikan mengurangi potensi kekayaan Anda.

Denda penarikan awal menghukum Anda. Jika Anda memutuskan untuk keluar dari polis sebelum jatuh tempo, Anda akan menghadapi biaya penyerahan tunai yang besar. Struktur penalti ini mengunci Anda dalam sebuah komitmen yang mungkin tidak sesuai dengan situasi keuangan Anda yang berkembang.

Komisi agen mendorong rekomendasi, bukan kepentingan Anda. Profesional asuransi jiwa mendapatkan komisi besar dari penjualan polis seumur hidup—jauh lebih besar daripada dari penjualan asuransi berjangka. Insentif finansial ini sering menentukan produk apa yang didorong ke konsumen, terlepas dari apa yang sebenarnya terbaik untuk keuangan Anda.

Pilihan investasi Anda tidak ada. Tidak seperti akun investasi individual, Anda tidak mengendalikan bagaimana uang Anda digunakan. Perusahaan asuransi mengelola portofolio dengan strategi investasi konservatif. Meskipun pendekatan tanpa campur tangan ini menarik bagi sebagian orang, konservatisme ini biasanya berarti hasil yang lebih rendah dibandingkan dana bersama yang dikelola aktif atau portofolio ETF yang terdiversifikasi.

Jalan Lebih Baik ke Depan: Memisahkan Asuransi dari Investasi

Filosofi Suze Orman sederhana: “Investasi adalah investasi, asuransi adalah asuransi.” Pisahkan keduanya demi keuntungan keuangan Anda.

Untuk tabungan pensiun: Mulailah dengan rencana 401(k) perusahaan Anda jika tersedia, terutama jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi—itu uang gratis. Jika Anda wiraswasta atau perusahaan Anda tidak menawarkan rencana, rekening pensiun individu (IRA) memberikan keuntungan pajak yang sangat baik. IRA tradisional menawarkan pengurangan pajak di muka dengan pajak harus dibayar saat penarikan, sementara IRA Roth tidak memerlukan pengurangan pajak pada kontribusi tetapi memungkinkan penarikan bebas pajak nanti. Kedua jenis rekening ini memungkinkan Anda memilih dana dan saham tertentu, memberi Anda kendali atas strategi investasi Anda.

Untuk kebutuhan asuransi jiwa: Asuransi jiwa berjangka adalah pilihan yang lebih cerdas untuk kebanyakan orang. Premi jauh lebih murah daripada asuransi seumur hidup, dan Anda mendapatkan perlindungan manfaat kematian yang sama. Pilih jangka waktu yang sesuai dengan berapa lama keluarga Anda bergantung pada penghasilan Anda, lalu investasikan uang yang Anda hemat dalam rekening pensiun yang menguntungkan dari segi pajak.

Dengan memisahkan ini, Anda akan menikmati hasil yang lebih baik, biaya yang lebih rendah, dan kendali yang lebih besar atas masa depan keuangan Anda—sesuatu yang tidak bisa diberikan oleh asuransi seumur hidup sebagai kendaraan investasi.