Kapan Anda Bisa Menarik Dana dari Anuitas? Panduan Praktis tentang Waktu dan Biaya

Jawaban Singkat: Waktu Lebih Penting Dari Yang Anda Kira

Banyak pemilik anuitas bertanya: kapan Anda bisa menarik dana dari anuitas? Jawaban yang membingungkan adalah—tergantung. Tidak seperti rekening tabungan reguler di mana Anda dapat mengakses uang kapan saja, penarikan anuitas memiliki beberapa kondisi yang terkait dengan usia Anda, ketentuan kontrak, dan jenis anuitas yang Anda miliki. Salah menentukan waktu, dan Anda bisa menghadapi biaya penyerahan dari perusahaan asuransi plus denda pajak federal 10% dari IRS. Jika tepat, Anda mungkin menarik dana sepenuhnya tanpa denda.

Memahami Jenis Anuitas Anda: Tidak Semua Anuitas Diciptakan Sama

Sebelum Anda dapat menentukan kapan Anda bisa menarik dana dari anuitas, Anda perlu tahu jenis anuitas apa yang Anda miliki.

Anuitas Tertunda: Opsi Fleksibel

Jika Anda memiliki anuitas tertunda, Anda memiliki fleksibilitas penarikan. Uang Anda mengakumulasi bunga dari waktu ke waktu, dan setelah periode penundaan berakhir, Anda dapat mengakses dana secara reguler—bulanan, kuartalan, atau tahunan. Ini membuat anuitas tertunda cocok bagi mereka yang memperkirakan membutuhkan likuiditas. Mereka bisa berupa anuitas tetap (bunga dijamin), anuitas variabel (pengembalian tergantung pasar), atau anuitas indeks tetap (pendekatan hybrid). Keuntungan utamanya: Anda dapat menyesuaikan jumlah dan frekuensi penarikan sesuai situasi keuangan Anda.

Anuitas Langsung dan Kontrak Anuitas: Opsi Terkunci

Anuitas langsung bekerja berbeda. Setelah Anda membelinya dan mulai menerima pembayaran, Anda tidak dapat menghentikan atau mengubah pembayaran tersebut. Demikian pula, kontrak anuitas—di mana Anda memilih mengonversi saldo menjadi aliran pendapatan yang dijamin—tidak mengizinkan penarikan. Ini dirancang untuk memberikan pendapatan seumur hidup, bukan likuiditas. Jika Anda membutuhkan akses awal ke uang tunai, anuitas langsung bukan solusi Anda.

Hambatan Biaya Penyerahan: Rintangan Pertama Anda

Sebagian besar kontrak anuitas mencakup periode penyerahan, biasanya berlangsung enam sampai sepuluh tahun. Selama jendela ini, perusahaan asuransi mengenakan biaya jika Anda menarik lebih dari jumlah yang diizinkan. Berikut cara kerjanya:

Jadwal Biaya Penyerahan

Biaya penyerahan dimulai tinggi di tahun pertama (sering 7% atau lebih) dan menurun sekitar 1% setiap tahun. Setelah periode penyerahan berakhir, tidak ada biaya penyerahan. Banyak kontrak bersifat “bergulir,” artinya setiap kontribusi baru yang Anda buat memulai kembali periode penyerahan.

Pengecualian Penarikan Bebas 10%

Sebagian besar perusahaan asuransi mengizinkan Anda menarik hingga 10% dari nilai akun Anda setiap tahun tanpa memicu biaya penyerahan. Jika menarik lebih dari ini, Anda akan dikenai biaya penyerahan. Beberapa kontrak membebaskan biaya penyerahan untuk keadaan darurat—seperti tinggal di panti jompo, penyakit terminal, atau disabilitas—tetapi Anda perlu memverifikasi ketentuan kontrak spesifik Anda.

Aturan Usia IRS: Ambang 59½ Tahun

Di sinilah hukum pajak federal berinteraksi dengan anuitas Anda. Jika Anda berusia di bawah 59½ tahun dan menarik uang dari anuitas Anda, IRS mengenakan denda pajak 10% di atas pajak penghasilan biasa yang harus dibayar. Ini berlaku untuk kedua anuitas yang memenuhi syarat (dihold dalam IRA atau 401(k)s) dan anuitas non- memenuhi syarat.

Pengecualian utama dari denda 10% termasuk disabilitas, kematian, atau aliran pembayaran anuitas tertentu, tetapi ini sempit. Bagi kebanyakan orang, jawaban praktis untuk “kapan Anda bisa menarik dari anuitas tanpa denda?” adalah: setelah Anda berusia 59½ tahun.

Contoh skenario: Jika Anda berusia 52 tahun dan menarik $50.000 dari anuitas Anda di luar periode penyerahan, Anda tetap harus membayar denda federal sebesar $5.000 ke IRS, ditambah pajak penghasilan biasa atas jumlah penuh.

Perlakuan Pajak: Pendapatan Biasa, Bukan Keuntungan Modal

Berbeda dengan saham atau obligasi, distribusi anuitas dikenai pajak sebagai pendapatan biasa. Ini berarti penarikan dikenai pajak sesuai tarif pajak penghasilan marginal Anda, yang bisa 24%, 32%, atau lebih tinggi tergantung pada tingkat pajak Anda.

Untuk anuitas non- memenuhi syarat (dibiayai dengan dolar setelah pajak), penarikan menggunakan metode LIFO—terakhir masuk, pertama keluar—yang berarti Anda menarik keuntungan terlebih dahulu, yang dikenai pajak. Untuk anuitas memenuhi syarat, seluruh penarikan biasanya dikenai pajak.

Penarikan Sistematis: Jalan Tengah

Jika Anda membutuhkan pendapatan reguler tetapi ingin menghindari terkunci dalam pembayaran anuitas, Anda dapat membuat jadwal penarikan sistematis. Ini memungkinkan Anda mengambil jumlah yang disesuaikan pada frekuensi pilihan Anda sambil mempertahankan kendali atas sisa saldo.

Tukarannya: Anda melepaskan jaminan pendapatan seumur hidup dan perlindungan umur panjang dari perusahaan asuransi. Anda mendapatkan fleksibilitas tetapi kehilangan keamanan finansial yang diberikan oleh anuitas.

Distribusi Minimum Wajib: Jam Kerja Wajib

Jika anuitas Anda disimpan dalam rekening pensiun yang memenuhi syarat (IRA, 401(k), IRS mewajibkan Anda mulai melakukan distribusi minimum )RMDs( pada usia 72. Gagal menarik jumlah yang diwajibkan akan memicu denda sebesar 50% dari kekurangan tersebut. Ini terpisah dari pembatasan periode penyerahan anuitas.

Anuitas non- memenuhi syarat dan Roth IRA tidak memiliki persyaratan RMD.

Jawaban Praktis: Daftar Periksa Keputusan Anda

Untuk menarik dari anuitas tanpa penalti besar, verifikasi:

1. Apakah periode penyerahan sudah berakhir? Periksa kontrak Anda. Jika masih dalam jendela penguncian, patuhi jumlah penarikan bebas yang diizinkan )biasanya 10% setiap tahun(.

2. Apakah Anda berusia minimal 59½? Jika lebih muda, denda IRS 10% akan berlaku meskipun Anda sudah melewati periode penyerahan.

3. Sudahkah Anda mempertimbangkan alternatif? Alih-alih penarikan awal, beberapa pemilik anuitas menjual aliran pembayaran masa depannya ke perusahaan pembelian settlement untuk mendapatkan dana sekaligus, menghindari biaya penyerahan )meskipun dengan diskon(.

4. Apakah Anda memiliki kewajiban RMD? Jika anuitas ini dalam rekening pensiun dan Anda berusia 72+, pertimbangkan persyaratan distribusi wajib.

Strategi Alternatif: Di Luar Penarikan

Jika biaya penalti penarikan terasa memberatkan, pertimbangkan opsi lain. Menjual anuitas Anda ke perusahaan pembelian settlement memungkinkan Anda menerima dana sekaligus tanpa membayar biaya penyerahan )meskipun Anda akan menerima lebih sedikit dari nilai masa depannya(. Ini cocok jika Anda memiliki anuitas tertunda dengan pembayaran masa depan yang dijamin.

Beberapa pemilik anuitas juga menggunakan nilai terkumpul sebagai jaminan pinjaman, meskipun ini memiliki biaya dan batasan sendiri.

FAQ

Q: Bisakah saya menarik seluruh saldo anuitas sekaligus?
A: Secara teknis ya, tetapi Anda akan menghadapi biaya penyerahan jika dalam periode pembatasan, ditambah pajak penghasilan atas jumlah penuh. Jika di bawah 59½, tambahkan denda IRS 10%. Proses setelah penalti bisa jauh lebih kecil dari yang diharapkan.

Q: Apakah ada cara bebas penalti untuk mengakses dana anuitas lebih awal?
A: Ada pengecualian terbatas. Beberapa kontrak membebaskan biaya penyerahan untuk penyakit terminal, perawatan di panti jompo, atau disabilitas. Denda federal 10% biasanya tidak dapat dihindari jika Anda di bawah 59½, tetapi aliran pembayaran tertentu )seperti distribusi QLAC( mungkin dikecualikan. Tinjau kontrak Anda dan konsultasikan profesional pajak.

Q: Bagaimana saya tahu tanggal berakhirnya periode penyerahan saya?
A: Kontrak anuitas Anda secara jelas menyatakan durasi periode penyerahan. Jika kontribusi dilakukan pada waktu berbeda, masing-masing memiliki tanggal kedaluwarsa terpisah )periode penyerahan bergulir(.

Q: Apa yang terjadi jika saya membutuhkan uang darurat?
A: Evaluasi biaya sebenarnya sebelum menarik. Kadang lebih murah mengambil pinjaman jangka pendek atau menggunakan aset lain. Bandingkan total biaya dan pajak yang harus Anda bayar dengan sumber dana alternatif.

Q: Bisakah saya menghindari denda IRS 10% dengan meng- annuitisasi daripada menarik?
A: Bisa. Jika Anda memilih anuitisasi )mengubah saldo menjadi pembayaran yang dijamin(, beberapa pengaturan mungkin menghindari denda 10% meskipun di bawah 59½. Ini memerlukan perencanaan matang dan konsultasi dengan penasihat pajak.

Intinya

Kapan Anda bisa menarik dari anuitas? Jawaban jujur adalah: tergantung pada tiga faktor—usia Anda, berapa lama Anda telah memiliki kontrak, dan jenis anuitasnya. Titik manis tanpa penalti adalah setelah usia 59½ dan setelah periode penyerahan berakhir )biasanya 6-10 tahun(. Sebelum itu, penarikan membawa biaya. Memahami aturan ini membantu Anda memutuskan apakah anuitas cocok dengan garis waktu keuangan Anda, atau apakah instrumen investasi yang lebih cair lebih sesuai kebutuhan Anda.