Biaya Sebenarnya Mengambil Uang Tunai dari Anuitas Anda Lebih Awal

Anda telah mengunci uang ke dalam anuitas untuk keamanan pensiun. Lalu kehidupan terjadi—darurat medis, kehilangan pekerjaan, atau pengeluaran tak terduga memaksa Anda bertanya: bisakah Anda menarik uang dari anuitas tanpa dikenai penalti besar?

Jawaban singkatnya adalah ya, tetapi dengan banyak asterisks. Sebelum Anda menyentuh anuitas itu, Anda perlu memahami tiga penalti mematikan yang siap menyerang Anda: biaya penyerahan dari perusahaan asuransi, pajak penarikan awal 10% dari IRS, dan pajak penghasilan reguler. Salah langkah dalam salah satu dari ini, dan Anda bisa kehilangan 30-40% dari jumlah yang ingin Anda tarik.

Mengapa Anuitas Anda Tidak Seperti Rekening Tabungan Biasa

Anuitas dirancang sebagai mesin penghasilan pensiun, bukan cadangan dana darurat. Ketika Anda mendanai anuitas dengan lump sum atau cicilan, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi. Perusahaan tersebut menanggung risiko umur panjang Anda—berarti mereka berjanji membayar penghasilan seumur hidup, tidak peduli berapa lama Anda hidup.

Karena mereka mengunci kewajiban ini selama puluhan tahun, mereka membangun penghalang untuk mencegah penarikan awal. Penghalang ini yang membuat anuitas secara fundamental berbeda dari rekening cek atau bahkan rekening investasi standar.

Masalah Penalti Tiga Lapisan

Lapisan 1: Biaya Penyerahan (Pajak Perusahaan Asuransi)

Kebanyakan anuitas memiliki periode penyerahan—biasanya 6 sampai 10 tahun. Selama periode ini, jika Anda menarik lebih dari jumlah bebas, Anda akan dikenai biaya penyerahan.

Begini biasanya: Tahun pertama mungkin dikenai penalti 7%. Tahun kedua turun menjadi 6%, tahun ketiga 5%, dan seterusnya, sampai setelah tahun ketujuh, biaya penyerahan hilang sama sekali. Beberapa kontrak memungkinkan Anda menarik hingga 10% dari nilai akun setiap tahun tanpa memicu penalti ini, tetapi apa pun di atas itu akan dikenai biaya.

Penalti dihitung berdasarkan jumlah yang Anda tarik, bukan saldo total Anda. Jadi jika Anda membutuhkan $20.000 dan Anda berada di tahun ketiga dari periode penyerahan 7 tahun dengan pengurangan tahunan 1%, Anda akan kehilangan sekitar 5% dari $20.000—atau $1.000—sebelum pajak masuk ke gambar.

Lapisan 2: Penalti Penarikan Awal 10% dari IRS

Jika Anda di bawah usia 59½ dan menarik dari anuitas Anda, IRS secara otomatis menilai penalti 10% di atas berapa pun pajak penghasilan yang harus Anda bayar. Ini berlaku baik selama periode penyerahan maupun tidak.

Logikanya: Kongres ingin uang pensiun Anda tetap diinvestasikan sampai Anda benar-benar pensiun. Tarik terlalu awal, dan Anda membayar biaya kekecewaan Uncle Sam.

Lapisan 3: Pajak Penghasilan (Kejutan Terbesar)

Inilah yang mengejutkan kebanyakan orang: penarikan Anda dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Itu bisa mencapai 24%, 32%, atau bahkan 37% tergantung pada tarif pajak Anda—bukan tarif keuntungan modal yang dinikmati investor saham.

Jika anuitas Anda tidak memenuhi syarat (dengan dana setelah pajak), IRS menggunakan “Aturan Umum” untuk menentukan bagian mana yang kena pajak. Jika memenuhi syarat (dihold dalam IRA atau 401k), Anda membayar pajak penghasilan atas seluruh jumlah yang ditarik jika Anda di bawah 59½.

Anuitas Mana yang Benar-Benar Mengizinkan Anda Menarik Uang?

Tidak semua anuitas diciptakan sama dalam hal akses.

Anuitas Tunda adalah opsi fleksibel Anda. Apakah mereka tetap, variabel, atau indeks, anuitas tunda memungkinkan Anda menarik uang sesuai jadwal—bulanan, kuartalan, tahunan, atau kapan pun Anda membutuhkannya. Anda bisa menyesuaikan jumlah penarikan berdasarkan keadaan Anda, atau bahkan mengambil lump sum saat periode penundaan berakhir.

Anuitas Langsung, di sisi lain, adalah produk penghasilan saja. Setelah Anda mulai menerima pembayaran, Anda tidak bisa mengubah jumlah atau frekuensinya. Anda terikat pada aliran pembayaran seumur hidup. Hal yang sama berlaku untuk kontrak anuitas, Anuitas Pendapatan Tunda (DIAs), QLACs, dan anuitas Medicaid—semua melarang penarikan awal.

Jadi pertanyaan pertama Anda harus: jenis anuitas apa yang sebenarnya saya miliki?

Kerangka Keputusan: Apakah Anda Mampu Menarik Uang?

Sebelum Anda menarik pelatuknya, jalankan daftar periksa mental ini:

1. Berapa tahun Anda berada dalam periode penyerahan?

Jika Anda di tahun pertama dari periode penyerahan 10 tahun dan perlu menarik $50.000 dengan penalti 7% tahun pertama, Anda kehilangan $3.500 langsung. Tahun kelima? Penalti 2% itu biaya $1.000. Tahun ke-11? Tidak ada biaya penyerahan. Matematika sangat berbeda tergantung posisi Anda dalam siklus.

2. Berapa usia Anda saat ini?

Jika Anda berusia 45, IRS akan mengenakan penalti 10% plus pajak penghasilan penuh. Jika Anda 59½ atau lebih tua, Anda lolos dari penalti IRS 10%—tiba-tiba gambarnya jauh lebih baik. Jika Anda 72 atau lebih tua dan anuitas berada di IRA atau 401k, Anda harus mengikuti aturan Distribusi Minimum Wajib, yang bisa memicu penalti jika Anda tidak menarik cukup.

3. Berapa tarif pajak Anda sebenarnya?

Ini menentukan biaya nyata Anda. Jika Anda berada di tarif federal 24% ditambah 5% pajak penghasilan negara bagian, dan Anda di bawah 59½, total beban Anda adalah 39% (pajak penghasilan + penalti IRS). Bahkan tanpa penalti IRS, penarikan anuitas yang memenuhi syarat dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, bukan keuntungan modal—jadi jangan harap perlakuan istimewa.

4. Apakah kontrak Anda memiliki pengecualian penarikan gratis?

Beberapa kontrak membebaskan biaya penyerahan untuk disabilitas, penyakit terminal, penahanan di panti jompo, atau kesulitan lainnya. Baca kontrak Anda atau tanyakan kepada penyedia Anda jika Anda memenuhi syarat untuk pengecualian apa pun.

Cara Meminimalkan Kerusakan

Jika Anda memutuskan penarikan diperlukan, berikut cara melakukannya dengan kerugian penalti minimal:

Opsi A: Tunggu Periode Penyerahan Berakhir

Jika Anda bisa bertahan, menunggu benar-benar strategi terbaik. Setelah periode penyerahan berakhir, Anda sepenuhnya menghilangkan penalti dari perusahaan asuransi. Anda masih membayar pajak penghasilan (kecuali jika Anda berusia di atas 59½, maka penalti IRS 10% pun hilang), tetapi itu jauh lebih baik daripada beban gabungan saat penarikan awal.

Opsi B: Gunakan Ketentuan Penarikan Gratis

Banyak kontrak mengizinkan penarikan 10% tahunan tanpa biaya penyerahan. Jika Anda membutuhkan $10.000 dan saldo akun Anda $100.000, Anda mungkin bisa menariknya tanpa penalti dari sudut pandang perusahaan asuransi. Anda tetap harus membayar pajak penghasilan, tetapi setidaknya satu lapisan penalti hilang.

Opsi C: Jadwalkan Penarikan Sistematis

Buat rencana penarikan terstruktur daripada penarikan acak. Ini memberi Anda prediktabilitas dan sebenarnya membantu Anda menghindari penalti Distribusi Minimum Wajib jika anuitas disimpan dalam rekening pensiun. Kekurangannya: Anda kehilangan jaminan anuitas (janji penghasilan seumur hidup), tetapi Anda mendapatkan fleksibilitas dan kendali.

Opsi D: Jual Anuitas Anda

Ini alternatif yang tidak banyak dibicarakan: Anda bisa menjual anuitas ke perusahaan settlement untuk lump sum. Anda tidak akan membayar biaya penyerahan (karena Anda menjual kontraknya, bukan menarik), tetapi lump sum akan didiskon karena Anda menjual pembayaran masa depan dengan potongan. Matematika mungkin lebih menguntungkan daripada penarikan awal, tergantung seberapa besar sisa biaya penyerahan.

Situasi Dunia Nyata

Skema 1: Anda berusia 52 dan membutuhkan $30.000 untuk biaya medis. Anda berada di tahun ke-4 dari periode penyerahan 8 tahun.

• Biaya penyerahan (3% tersisa): $900
• Penalti IRS 10% dari $30.000(: $3.000
• Pajak penghasilan )asumsi tarif 24%(: $7.200
• Total biaya keluar dari penarikan: $11.100
• Anda mendapatkan $18.900 dari $30.000 yang dimaksud

Skema 2: Anda berusia 62 dan membutuhkan $30.000. Periode penyerahan sudah berakhir.

• Biaya penyerahan: )- Penalti IRS: $0 $0 Anda di atas 59½(
• Pajak penghasilan )tarif 24%(: $7.200
• Total biaya keluar: $7.200
• Anda mendapatkan $22.800 dari $30.000 yang dimaksud

Dari jumlah yang sama, usia dan waktu sangat mempengaruhi biaya—perbedaan $3.900 itu penting.

Kapan Penarikan Benar-Benar Masuk Akal

Jujurlah pada diri sendiri: apakah penarikan ini sepadan dengan penalti? Untuk keadaan darurat sejati—krisis medis, mencegah penyitaan, kehilangan pekerjaan tanpa tabungan—kadang Anda harus menanggung kerugiannya. Tapi jika Anda hanya mencari uang untuk investasi lain atau liburan, biayanya mungkin lebih besar daripada manfaatnya.

Jika Anda memiliki anuitas langsung dan tiba-tiba membutuhkan likuiditas? Anda terjebak. Anuitas langsung tidak mengizinkan penarikan. Itu risiko dari aliran penghasilan yang dijamin. Anda sudah menguncinya; sekarang Anda harus hidup dengan kuncian itu.

Intisari Penarikan Anuitas

Bisakah Anda menarik uang dari anuitas? Tentu saja. Haruskah? Itu sepenuhnya tergantung usia Anda, posisi Anda dalam periode penyerahan, tarif pajak, dan seberapa besar kebutuhan uang Anda.

Sebelum menarik apa pun, duduklah dengan kontrak Anda, hitung penalti yang sebenarnya akan Anda bayar )bukan apa yang Anda pikirkan(, dan tanyakan dengan jujur apakah ada alternatif. Kadang menunggu enam bulan atau setahun sampai periode penyerahan berakhir menghemat ribuan. Kadang Anda benar-benar tidak punya pilihan.

Jangan sampai Anda terkejut. Penalti pada penarikan anuitas itu nyata, mereka bertumpuk, dan mereka cepat menumpuk. Hitung dulu angka-angkanya. Buat keputusan kemudian.