Saldo 401(k) berdasarkan Usia dan Persentil: Apa yang Data Terbaru Ungkapkan

Penasaran bagaimana tabungan pensiun Anda dibandingkan dengan rekan-rekan Anda? Jawabannya mungkin akan mengejutkan Anda. Data terbaru dari dua administrator rencana pensiun terbesar di Amerika—Fidelity, yang mengelola lebih dari 21 juta akun peserta, dan Vanguard, dengan sekitar 4,7 juta peserta—menunjukkan variasi signifikan dalam saldo 401(k) berdasarkan usia dan persentil, mengungkapkan wawasan penting tentang bagaimana orang Amerika menabung untuk pensiun.

Memahami Saldo 401(k) di Berbagai Kelompok Usia dan Persentil

Rata-rata saldo 401(k) hanya menceritakan sebagian cerita. Ketika kita membagi saldo berdasarkan usia dan persentil, gambaran yang lebih bernuansa muncul. Misalnya, pekerja Generasi Z yang saat ini menggunakan platform Fidelity memiliki saldo rata-rata sebesar $5.300, tetapi mereka yang berada di persentil ke-90—yang berarti mereka telah menabung lebih dari 90% dari kelompok sebaya mereka—memiliki saldo hanya $13.700. Perbedaan mencolok ini menunjukkan mengapa peringkat persentil lebih penting daripada rata-rata mentah untuk perencanaan pensiun pribadi.

Data Fidelity menunjukkan bahwa peserta yang tetap berinvestasi selama 15 tahun mengalami pertumbuhan yang luar biasa, dengan saldo meningkat dari $64.900 pada awal 2007 menjadi $482.900 pada awal 2022. Ini menunjukkan kekuatan bunga majemuk dari investasi jangka panjang yang konsisten—sebuah prinsip yang berlaku terlepas dari di mana Anda berada dalam distribusi usia dan persentil.

Mengapa Peringkat Persentil Lebih Penting Daripada Rata-rata

Mike Shamrell, wakil presiden kepemimpinan pemikiran di Fidelity Investments, menjelaskan bahwa rata-rata bisa menyesatkan. Pekerja baru yang bergabung dengan saldo nol, pengganti pekerjaan yang memindahkan dana ke IRA, dan penabung yang sangat sukses dengan portofolio besar semuanya mempengaruhi angka-angka tersebut. Itulah mengapa memeriksa data berbasis rata-rata dan persentil—terutama melihat di mana posisi Anda di antara pekerja usia Anda—memberikan tolok ukur yang lebih jelas.

David Stinnett, kepala konsultasi pensiun strategis Vanguard, menekankan poin penting lainnya: saldo 401(k) hanya mewakili sebagian dari tabungan pensiun. Pekerja mungkin memiliki IRA tambahan, rencana pemberi kerja sebelumnya, rekening pasangan, properti, pensiun, dan manfaat Jaminan Sosial. Peringkat persentil dari 401(k) Anda saja tidak menentukan kesiapan pensiun.

Tingkat Tabungan yang Paling Penting

Meskipun ketidakpastian ekonomi dalam beberapa tahun terakhir, data Fidelity menunjukkan bahwa pekerja “tetap mengikuti jalur” dalam strategi pensiun mereka. Tingkat tabungan total di semua rencana 401(k) yang dikelola Fidelity mencapai rekor 14% pada awal 2022—menggabungkan kontribusi karyawan dan pemberi kerja.

Luar biasanya, hanya 5,6% peserta 401(k) yang mengubah alokasi aset mereka, dan lebih dari 80% dari mereka hanya melakukan satu penyesuaian. Konsistensi ini sejalan dengan panduan ahli: investor jangka panjang harus menahan diri dari panik yang dipicu pasar dan lebih fokus pada apa yang bisa mereka kendalikan—terutama tingkat kontribusi mereka.

Tolok Ukur untuk Usia dan Tahap Karir Anda

Alih-alih terlalu memikirkan peringkat persentil, Fidelity menyarankan menggunakan target tabungan berbasis usia ini sebagai patokan:

• Usia 30 tahun: 1x gaji tahunan yang disimpan
• Usia 35 tahun: 2x gaji tahunan
• Usia 67 tahun: 10x gaji tahunan

Shamrell mencatat bahwa meskipun panduan ini bukan aturan kaku, mereka memberikan kerangka kerja untuk keberhasilan pensiun. Peringkat persentil spesifik dari 401(k) Anda berdasarkan usia kurang penting daripada apakah Anda berada di jalur menuju kelipatan gaji ini.

Membangun Strategi Tabungan Pensiun Anda

Kedua perusahaan, Fidelity dan Vanguard, merekomendasikan target tingkat tabungan tahunan sebesar 15%, menggabungkan kontribusi karyawan dan pemberi kerja. Jika itu terasa tidak realistis pada awalnya, prioritaskan untuk mendapatkan kecocokan penuh dari pemberi kerja Anda—jika tidak, Anda melewatkan uang gratis.

Pertimbangkan untuk meningkatkan tingkat kontribusi Anda sebesar 1-2% setiap tahun sampai mencapai target 12-15%. Saldo 401(k) rata-rata berdasarkan usia dan persentil akan meningkat secara alami melalui kontribusi yang konsisten dan investasi yang terdiversifikasi dengan biaya rendah.

Faktor Biaya: Biaya Kecil, Dampak Besar

Biaya investasi berakumulasi seiring waktu sama seperti hasilnya. Analisis Vanguard menemukan bahwa perbedaan biaya tahunan sebesar 0,37% pada portofolio $100.000 yang menghasilkan rata-rata pengembalian 6% selama 30 tahun dapat menyebabkan kehilangan kekayaan lebih dari $55.000. Rencana 401(k) yang disponsori pemberi kerja biasanya menawarkan reksa dana kelas institusional dengan rasio biaya lebih rendah daripada alternatif ritel, menjadikannya pilihan ideal untuk akumulasi jangka panjang.

Dana target-date dan dana seimbang sekarang menjadi default di sebagian besar rencana, secara otomatis menyesuaikan alokasi Anda berdasarkan usia dan profil risiko—menghilangkan kebutuhan untuk terus-menerus memantau peringkat persentil 401(k) Anda dibandingkan orang lain.

Kesimpulan: Konsistensi Mengalahkan Perhatian terhadap Peringkat Persentil

Posisi Anda dalam distribusi persentil 401(k) berdasarkan usia jauh kurang penting daripada komitmen Anda terhadap tabungan yang konsisten dan disiplin. Pekerja yang mempertahankan kontribusi mereka selama volatilitas pasar secara signifikan mengungguli mereka yang tidak, terlepas dari di mana mereka memulai dalam peringkat persentil.

Ingat: tabungan pensiun adalah maraton. Fokus pada target pribadi Anda, pertahankan disiplin menabung, dan biarkan pertumbuhan bunga majemuk melakukan pekerjaan beratnya. Pendekatan ini terbukti jauh lebih efektif daripada mengejar peringkat persentil atau membandingkan diri dengan rekan-rekan.