7 Pinjaman Cicilan dengan Kredit Buruk yang Benar-benar Mendapatkan Persetujuan Anda (D peringkat berdasarkan Kondisi Nyata)

2025-12-26 08:32:46

Mencari pinjaman cicilan saat skor kredit Anda di bawah 600? Berikut apa yang sebagian besar panduan tidak akan beri tahu secara langsung: sebagian besar pemberi pinjaman tetap melakukan pemeriksaan kredit (maaf, tidak ada jalan pintas ajaib di sana), tetapi banyak dari mereka tidak terlalu peduli dengan skor FICO Anda seperti yang Anda kira.

Pertanyaan sebenarnya bukan apakah Anda akan disetujui—melainkan pemberi pinjaman mana yang benar-benar cocok dengan situasi Anda. Beberapa akan memberi dana dalam hitungan jam, yang lain membebaskan biaya awal, dan beberapa bahkan tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum.

Perbandingan Cepat: Apa yang Ditawarkan Setiap Pemberi Pinjaman

Butuh uang hari ini? Rocket Loans memproses persetujuan dalam hitungan detik dan dana hari yang sama jika Anda menandatangani sebelum pukul 1 siang EST pada hari kerja. Skor kredit minimum: 580. Rentang pinjaman: $2.000–$45.000.

Militer atau pegawai pemerintah? Navy Federal Credit Union tidak mengenakan biaya awal dan tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum. Pinjam $500–$50.000 selama 36–60 bulan. Kelemahannya: keanggotaan saja.

Ingin memasukkan penghasilan orang lain? LendingClub memungkinkan Anda mengajukan dengan co-borrower, yang dapat meningkatkan peluang persetujuan dan menurunkan APR Anda. Mereka merekomendasikan skor kredit 630+ dan meminjamkan $1.000–$40.000.

Benci membayar biaya? Happy Money tidak mengenakan biaya keterlambatan, penalti pelunasan awal, dan biasanya membebankan biaya awal 5% atau kurang (kadang-kadang nol). Pinjaman minimum: $5.000. Skor kredit yang dibutuhkan: 640.

Baru mulai dengan kredit? Upgrade dilaporkan meminjamkan kepada orang dengan riwayat kredit sependek dua tahun. Jumlah pinjaman berkisar dari $1.000–$50.000, dan mereka menawarkan berbagai cara untuk menurunkan APR Anda.

Butuh persetujuan dalam hitungan detik? LendingPoint mengklaim keputusan persetujuan instan setelah Anda mengajukan, dengan dana mungkin dalam satu hari kerja. Mereka melihat di luar skor kredit Anda dan mempertimbangkan penghasilan serta riwayat pekerjaan. Pinjaman: $2.000–$36.500. Penghasilan minimum: $35.000/tahun.

Ingin fleksibilitas maksimal dalam pembayaran? OneMain Financial menawarkan empat jadwal pembayaran berbeda (24, 36, 48, atau 60 bulan) tanpa persyaratan skor kredit minimum. Batas pinjaman: $20.000.

Mengurai Pinjaman Cicilan dengan Kredit Buruk: Apa yang Sebenarnya Perlu Anda Ketahui

Perbedaan Biaya Nyata

Inilah yang mempengaruhi pembayaran bulanan Anda: APR, jumlah pinjaman, dan durasi pembayaran. Pinjaman $10.000 dengan APR 15% selama 60 bulan jauh lebih murah per bulan daripada selama 36 bulan—tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan. Sebagian besar pemberi pinjaman memungkinkan Anda memilih antara 24–60 bulan.

Biaya awal adalah tempat di mana Anda akan melihat variasi terbesar. Navy Federal tidak mengenakan biaya. Rocket Loans mungkin mengenakan hingga 7%. LendingPoint berkisar 0–7%. OneMain mengenakan $25–$500 tetap atau 1–10% tergantung negara bagian Anda. Biaya tersebut dikurangi dari jumlah yang sebenarnya Anda terima.

Skor Kredit: Penting, Tapi Tidak Segalanya

Sebagian besar pemberi pinjaman dengan kredit buruk memiliki minimum sekitar 580–640. Tapi yang perlu diingat—beberapa pemberi pinjaman (Navy Federal, OneMain, Upgrade, LendingPoint) akan mempertimbangkan Anda tanpa skor minimum sama sekali. Mereka melihat penghasilan, stabilitas pekerjaan, rasio utang terhadap penghasilan, dan pola riwayat pembayaran, bukan hanya angka tiga digit.

Jika Anda tidak yakin apakah Anda memenuhi syarat, lakukan pra-kualifikasi dengan pemeriksaan kredit lembut terlebih dahulu. Ini tidak akan merusak skor Anda.

Kapan Pinjaman Cicilan dengan Kredit Buruk Masuk Akal

Pinjaman pribadi cicilan cocok untuk konsolidasi utang, pengeluaran darurat, perbaikan rumah—pokoknya apa pun yang Anda butuhkan. Berbeda dengan pinjaman payday (yang merupakan pinjaman predator dengan APR 400%), pinjaman cicilan menyebar pembayaran selama bertahun-tahun dengan tingkat tetap.

Pinjaman tanpa jaminan memiliki persyaratan yang lebih ketat tetapi tidak memerlukan agunan. Pinjaman yang dijamin (didukung oleh tabungan atau mobil) lebih mudah didapat dengan kredit buruk tetapi lebih berisiko jika Anda gagal bayar.

Tiga Skenario: Pemberi Pinjaman Mana yang Menang

Skenario 1: Anda butuh uang dalam 24 jam ke depan → Rocket Loans (dana hari yang sama jika dokumen diselesaikan sebelum pukul 1 siang EST)

Skenario 2: Skor kredit Anda sangat rendah (atau Anda memiliki riwayat kredit yang sedikit) → Navy Federal (tanpa persyaratan minimum) atau LendingPoint (melihat di luar skor kredit) atau OneMain (tanpa persyaratan minimum)

Skenario 3: Anda menginginkan biaya total terendah → Happy Money (biaya paling sedikit) atau LendingClub (pembayaran langsung ke kreditur dapat menurunkan APR)

Apa yang Sebenarnya Harus Anda Lakukan Sebelum Mengajukan

Periksa skor kredit Anda – Banyak pemberi pinjaman memungkinkan Anda pra-kualifikasi tanpa pemeriksaan kredit keras. Ini memberi Anda gambaran nyata tentang mana yang cocok.
Daftar kebutuhan nyata Anda – Berapa banyak yang Anda butuhkan? Kapan? Bisakah Anda mengelola pembayaran $300/bulan atau Anda butuh $150/bulan? Ini mempersempit semuanya dengan cepat.
Bandingkan APR, bukan hanya nama pemberi pinjaman – Dua pemberi pinjaman mungkin sama-sama menyetujui Anda dengan tingkat yang sangat berbeda. Perbedaan antara 18% dan 28% APR bisa mencapai ribuan dolar selama masa pinjaman.
Periksa apakah ada diskon APR – Autopay, konsolidasi utang, pembayaran langsung ke kreditur—beberapa pemberi pinjaman mengurangi 1–2% dari APR Anda untuk ini.
Baca syarat dan ketentuan biaya – Biaya awal, penalti pelunasan awal (atau tidak ada), biaya keterlambatan. Semuanya akan bertambah.
Jangan mengajukan terlalu banyak sekaligus – Setiap aplikasi memicu pemeriksaan kredit keras di laporan kredit Anda. Sebaiknya beri jarak beberapa hari jika Anda membandingkan.

Kesimpulan tentang Pinjaman Cicilan dengan Kredit Buruk

Anda tetap bisa disetujui untuk pinjaman cicilan yang layak meskipun kredit buruk. Anda hanya perlu tahu pemberi pinjaman mana yang cocok dengan situasi spesifik Anda—kecepatan, biaya, fleksibilitas, atau persyaratan kredit.

Kebanyakan pemberi pinjaman ini membatasi APR maksimum mereka sekitar 36%, yang membuat mereka tetap dalam rentang “dapat diterima” menurut para ahli keuangan. Lebih dari itu, Anda mungkin sedang menghadapi pinjaman predator.

Pilih yang menyelesaikan masalah nyata Anda, bukan yang memiliki pemasaran paling mencolok.

Lihat Asli

Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.