Mengapa Kekayaan 5% Teratas Tidak Hanya Tentang Menghasilkan Lebih Banyak: Apa yang Diungkap Data Federal Reserve

Anda mungkin berpikir bahwa penghasilan tertinggi secara otomatis menjadi yang terkaya. Tetapi survei terbaru Federal Reserve menunjukkan cerita yang berbeda. Hanya 32% dari penghasil tertinggi di usia 20-an benar-benar masuk ke tingkat kekayaan 5% teratas — dan kesenjangan ini hanya menutup secara bertahap seiring bertambahnya usia. Kesenjangan antara pendapatan dan kekayaan bersih ini mengungkapkan sesuatu yang penting tentang bagaimana rumah tangga Amerika benar-benar membangun kekayaan jangka panjang.

Ambang Kekayaan 5% Teratas: Di Mana Posisi Kekayaan Bersih Anda?

Menurut Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve 2022, mencapai tingkat kekayaan 5% teratas membutuhkan tingkat kekayaan bersih yang berbeda secara signifikan tergantung pada tahap kehidupan Anda. Untuk seluruh populasi, Anda memerlukan sekitar $3,8 juta dalam aset total dikurangi kewajiban. Tetapi usia sangat berpengaruh.

Perkembangannya mencolok: seseorang berusia 25 tahun membutuhkan $415.700 untuk mencapai persentil ke-95, sementara seseorang berusia 45 tahun membutuhkan $2,55 juta. Kesenjangan ini semakin melebar untuk rumah tangga di usia 50-an, di mana ambang batas melonjak menjadi $5 juta. Pada usia 65 tahun, kekayaan 5% teratas mencapai $6,68 juta — tetapi kemudian sebenarnya menyusut menjadi $5,86 juta untuk mereka yang berusia 70 tahun ke atas, mencerminkan bagaimana pensiunan secara bertahap menghabiskan aset yang mereka kumpulkan.

Kekayaan bersih Anda berfungsi sebagai laporan kemajuan keuangan. Ini adalah jumlah dari semua yang Anda miliki — rekening cek dan tabungan, investasi, properti, dan properti lainnya — dikurangi semua yang Anda hutang. Mengamati angka ini naik tahun demi tahun menandakan Anda berada di jalur untuk keamanan keuangan.

Pendapatan Hanya Memberi Setengah Cerita

Di sinilah ketidaksesuaian menjadi jelas. Ambang pendapatan 5% teratas menunjukkan kurva yang berbeda sama sekali. Seseorang di usia 20-an membutuhkan pendapatan tahunan $156.732 untuk masuk ke dalam 5%, sementara ambang batas mencapai puncaknya di $598.825 untuk mereka di usia 50-an. Yang menarik, pendapatan 5% teratas menurun menjadi $496.139 untuk mereka di usia 60-an dan turun lagi menjadi $350.215 untuk mereka yang berusia di atas 70, karena pendapatan pensiun termasuk Jaminan Sosial dan penarikan dana, bukan gaji semata.

Namun, mendapatkan uang 5% teratas tidak menjamin kekayaan 5% teratas. Di antara penghasil tinggi di usia 30-an dan 40-an, hanya sekitar 55% yang juga memiliki kekayaan bersih 5%. 45% lainnya menghabiskan daripada mengumpulkan. Ini menunjukkan bahwa pendapatan adalah alat untuk membangun kekayaan, bukan kekayaan itu sendiri.

Usia 40-an dan 50-an: Saat Percepatan Kekayaan Terjadi

Ada lonjakan nyata dalam pembangunan kekayaan selama usia paruh baya. Rumah tangga di usia 40-an melihat kekayaan bersih 5% teratas mereka melonjak 131% dibandingkan dengan ambang batas di usia 30-an. Percepatan ini berlanjut hingga usia 50-an sebelum akhirnya melambat.

Penjelasannya sederhana: ini adalah tahun-tahun penghasilan tertinggi yang dikombinasikan dengan kapasitas investasi puncak. Sebagian besar kewajiban keuangan utama — rumah dan anak-anak — sudah ada, dan jalur karier telah menguat. Kombinasi pendapatan yang lebih tinggi dan stabilitas keuangan yang mapan menciptakan lingkungan ideal untuk akumulasi kekayaan secara agresif melalui investasi dan pengeluaran yang berkurang.

Menabung dan Berinvestasi: Pembangun Kekayaan Sejati

Data ini menegaskan sebuah kebenaran mendasar: pendapatan tinggi tanpa disiplin menabung tidak menghasilkan apa-apa. Jalan menuju kekayaan 5% teratas membutuhkan investasi yang konsisten, dan bagi sebagian besar rumah tangga, sebagian besar kekayaan mereka tersimpan di rekening pensiun dan portofolio investasi daripada properti atau tabungan tunai.

Inilah mengapa tingkat tabungan lebih penting daripada tingkat pendapatan. Seseorang yang menghasilkan $400.000 per tahun dan menghabiskan $380.000 akan mengumpulkan kekayaan jauh lebih lambat daripada seseorang yang menghasilkan $120.000 dan menginvestasikan $40.000 setiap tahun. Dalam jangka waktu puluhan tahun, penabung yang disiplin akan unggul secara dramatis.

Membangun kebiasaan akumulasi kekayaan ini sejak dini — bahkan dengan penghasilan sedang — sangat berpengaruh. Misalnya, dana indeks S&P 500 menawarkan paparan pasar yang luas dengan biaya minimal. Saat mendekati pensiun, secara bertahap beralih ke aset yang kurang volatil seperti obligasi membantu melestarikan modal yang telah Anda bangun selama bertahun-tahun.

Kesimpulan tentang Kekayaan 5%

Pertumbuhan kekayaan bersih pada akhirnya bukan tentang mencapai target pendapatan tertentu. Ini tentang menghasilkan lebih dari yang Anda keluarkan dan mengarahkan surplus tersebut ke aset yang menghargai nilai. Data Federal Reserve menunjukkan bahwa rumah tangga Amerika yang mencapai status kekayaan 5% teratas memiliki satu ciri umum: mereka memperlakukan pembangunan kekayaan sebagai prioritas selama beberapa dekade, bukan usaha jangka pendek.

Laporan keuangan Anda — kekayaan bersih Anda — bergerak naik atau turun berdasarkan pilihan Anda, bukan jabatan pekerjaan Anda. Kemajuan yang konsisten menuju kekayaan bersih yang lebih tinggi, bahkan dengan kenaikan kecil dari tahun ke tahun, akan berakumulasi menjadi keamanan yang menempatkan Anda di antara rumah tangga terkaya di Amerika.