Membuat Aturan 60 30 10 Berfungsi: Anggaran Modern untuk Ekonomi Saat Ini

Dalam hal mengelola uang, anggaran 50/30/20 telah lama menjadi kerangka kerja utama bagi banyak orang. Pendekatan ini membagi penghasilan setelah pajak Anda sehingga 50% digunakan untuk kebutuhan pokok seperti perumahan dan utilitas, 30% untuk pengeluaran diskresioner seperti hiburan dan makan di luar, sementara 20% sisanya dialokasikan untuk tabungan dan pengurangan utang. Namun, inflasi yang meningkat dan kenaikan biaya di seluruh bidang perumahan, bahan makanan, dan layanan telah membuat pembagian tradisional ini semakin tidak realistis bagi banyak rumah tangga.

Masuklah aturan 60/30/10—alternatif yang mungkin lebih mencerminkan lanskap keuangan saat ini. “Kami telah melihat inflasi yang signifikan di sebagian besar kategori pengeluaran selama beberapa tahun terakhir,” jelas Michelle Waymire, perencana keuangan bersertifikat dan pelatih keuangan. “Harga perumahan, sewa, suku bunga, dan barang kebutuhan pokok semuanya meningkat secara substansial.” Bagi mereka yang kesulitan menjaga pengeluaran penting di bawah 50%, pendekatan 60/30/10 menawarkan kerangka kerja yang lebih lunak.

Memahami Kerangka Anggaran 60/30/10

Alokasi 60/30/10 bekerja seperti ini: dedikasikan hingga 60% dari penghasilan bersih bulanan Anda untuk pengeluaran penting, alokasikan 30% untuk keinginan diskresioner, dan sisihkan 10% untuk tabungan dan tujuan keuangan. Distribusi ini mengakui bahwa banyak orang saat ini menghadapi biaya yang tak terhindarkan yang melebihi setengah dari penghasilan mereka.

Perlu dicatat bahwa ada interpretasi sekunder dari aturan ini yang digunakan oleh mereka yang berpenghasilan lebih tinggi: mengalokasikan 60% untuk tabungan jangka panjang guna membangun kekayaan atau mencapai pensiun dini. Namun, rincian 60/30/10 yang tradisional tetap lebih berlaku bagi kebanyakan orang yang menjalani ekonomi yang mahal.

“Pedoman ini berfungsi sebagai titik awal, bukan aturan kaku,” tekankan Waymire. “Situasi setiap orang berbeda, dan fleksibilitas sangat penting.”

Menimbang Trade-off

Keuntungan adalah sederhana. “Keuntungan utama dari model ini adalah bahwa orang memiliki lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran mereka untuk pengeluaran yang tidak bisa dinegosiasikan,” kata Julie Guntrip, kepala kesejahteraan keuangan di Jenius Bank. “Fleksibilitas ini sering kali diperlukan dalam ekonomi saat ini.” Pendekatan ini juga cocok untuk dewasa muda di usia 20-an yang mengelola biaya pertama kali seperti deposit apartemen atau pembelian kendaraan bersama prioritas keuangan jangka pendek.

Kerugiannya memerlukan pertimbangan jujur. Dengan mengalokasikan lebih sedikit untuk tabungan, Anda berpotensi memperpanjang waktu pelunasan utang dan melewatkan peluang pertumbuhan majemuk. “Kekhawatiran ini nyata,” kata Waymire. “Utang kartu kredit berbunga tinggi menjadi lebih mahal semakin lama dibiarkan. Selain itu, 10% tabungan mungkin tidak cukup bagi mereka yang tanpa manfaat pensiun dari pemberi kerja yang merencanakan masa depan mereka.”

Menerapkan Aturan 60/30/10 dalam Praktek

Mulailah dengan kejelasan tentang tujuan Anda. Sebelum menerapkan anggaran apa pun, tentukan apa yang ingin Anda capai. “Tetapkan tujuan jangka pendek seperti melunasi utang atau membiayai liburan, dan tujuan jangka panjang seperti menabung uang muka rumah,” saran Guntrip. Setelah target Anda ditetapkan, pantau pola pengeluaran saat ini untuk melihat apa yang benar-benar masuk dan keluar setiap bulan.

Ukur pengeluaran aktual Anda. Anggaran hanya efektif jika didasarkan pada kenyataan. Baik menggunakan spreadsheet maupun aplikasi penganggaran, dokumentasikan ke mana uang Anda saat ini mengalir. Baseline ini mengungkapkan apakah kebiasaan Anda sesuai dengan tujuan—informasi penting sebelum merestrukturisasi keuangan Anda.

Fokuskan pada titik lemah Anda. Sebagian besar kegagalan anggaran terjadi di kategori keinginan diskresioner daripada kebutuhan pokok. Waymire menyarankan menghitung secara tepat berapa 30% dari penghasilan Anda dalam dolar, lalu membuka rekening cek khusus dengan kartu debit sendiri yang hanya untuk keinginan. Pemisahan psikologis ini membuatnya lebih sulit untuk berbelanja berlebihan pada hal-hal yang tidak penting.

Ubah pandangan tentang penganggaran menjadi pemberdayaan. Alih-alih melihat anggaran sebagai pembatas, anggaplah sebagai alat untuk pengeluaran yang disengaja. “Dengan memperhatikan pengeluaran, Anda mendapatkan kendali untuk mengurangi pengeluaran prioritas rendah dan mengarahkan dana tersebut ke hal-hal yang benar-benar penting,” jelas Waymire. “Tanpa struktur ini, bulan berakhir tanpa sisa untuk mencapai tujuan penting Anda.”

Ingatlah untuk menyesuaikan anggaran Anda secara berkala saat keadaan berubah, dan tetap waspada terhadap pengeluaran tak terduga yang mungkin memerlukan fleksibilitas dalam alokasi Anda.