Berapa Penghasilan yang Sebenarnya Anda Butuhkan untuk Membeli Rumah $1M , , atau $250K, $500K?

Jalur menuju kepemilikan rumah bukan hanya tentang menabung untuk uang muka. Pemberi pinjaman dan penasihat keuangan menggunakan tolok ukur sederhana untuk menentukan apakah Anda benar-benar mampu membeli rumah: aturan 28%. Pedoman ini menyatakan bahwa pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda. Memahami metrik ini sangat penting jika Anda mencoba menghitung berapa banyak yang perlu Anda hasilkan untuk mampu membeli $250K rumah atau properti lain di berbagai tingkat harga.

Matematika di Balik Aturan 28%

Aturan 28% ada karena melindungi Anda dari kelebihan beban keuangan. Hipotek Anda bukan hanya pokok dan bunga—itu juga termasuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan mungkin asuransi hipotek pribadi (PMI) jika Anda membayar uang muka kurang dari 20%. Ketika Anda menghabiskan terlalu banyak dari penghasilan Anda untuk perumahan, Anda memiliki sedikit fleksibilitas untuk keadaan darurat, investasi, dan pengeluaran hidup lainnya.

Dengan asumsi kondisi pasar saat ini dengan APR 7,03% pada hipotek tetap 30 tahun, berikut adalah rincian angka di tiga tingkat harga yang populer.

$250K Rumah: Keterjangkauan Tingkat Pemula

Dengan uang muka 20% ($50.000): Pembayaran hipotek bulanan Anda sebesar $1.335, yang berarti Anda perlu menghasilkan $4.768 per bulan, atau sekitar $57.216 per tahun, agar tetap dalam aturan 28%.

Dengan uang muka 10% ($25.000): Pembayaran bulanan meningkat menjadi $1.501, dan Anda akan menambahkan premi PMI bulanan. Tanpa PMI, Anda membutuhkan penghasilan $5.361 per bulan $117 $64.332 per tahun(. Dengan PMI, penghasilan bulanan Anda menjadi $5.779 )$69.348 per tahun(.

Skema uang muka 10% menunjukkan mengapa uang muka yang lebih besar penting—karena langsung mengurangi kewajiban bulanan Anda dan akhirnya menghilangkan PMI setelah mencapai 20% ekuitas.

)Rumah: Ambisi Tingkat Menengah

Dengan uang muka 20% $500K $100.000(: Hipotek bulanan Anda sebesar $2.669. Anda membutuhkan penghasilan $9.532 per bulan, atau $114.384 per tahun, untuk mengelola pembayaran ini dengan nyaman di bawah aturan 28%.

Dengan uang muka 10% )$50.000(: Pembayaran bulanan meningkat menjadi $3.003, plus )dalam PMI. Tanpa PMI, Anda membutuhkan penghasilan $10.725 per bulan $234 $128.700 per tahun(. Dengan PMI, jumlah ini naik menjadi $11.561 per bulan )$138.732 per tahun(.

Lompatan dari )ke $250K secara kasar menggandakan kebutuhan penghasilan Anda, menyoroti bagaimana harga properti secara langsung meningkatkan kebutuhan keuangan Anda.

$500K Rumah: Pertimbangan High-End

Dengan uang muka 20% $1M $200.000(: Anda menghadapi pembayaran hipotek bulanan sebesar $5.339, membutuhkan penghasilan $19.068 per bulan )$228.816 per tahun( untuk memenuhi ambang 28%.

Dengan uang muka 10% )$100.000(: Pembayaran Anda naik menjadi $6.006 per bulan plus )dalam PMI. Anda akan membutuhkan penghasilan $21.450 per bulan $469 $257.400 per tahun( tanpa PMI, atau $23.125 per bulan )$277.500 per tahun( jika termasuk biaya asuransi.

Strategi untuk Memperluas Daya Beli Anda

Perhitungan ini mengasumsikan APR 7,03%, tetapi tingkat bunga berfluktuasi. Jika Anda mendapatkan suku bunga 6,50% pada )properti dengan uang muka 20%, pembayaran Anda turun menjadi $5.057—pengurangan yang berarti dan mempengaruhi kebutuhan penghasilan Anda.

Tingkatkan skor kredit Anda. Kredit yang lebih baik biasanya membuka kunci suku bunga yang lebih rendah, yang berakumulasi menjadi penghematan signifikan selama 30 tahun. Bayar tagihan tepat waktu dan kurangi utang yang ada untuk memperkuat profil kredit Anda.

Tingkatkan penghasilan Anda. Baik melalui promosi, perubahan pekerjaan, atau penghasilan sampingan, meningkatkan pendapatan adalah jalur paling langsung untuk mampu membeli properti yang lebih besar. Bahkan kenaikan kecil sekalipun dapat memperluas pilihan Anda secara signifikan.

Sesuaikan ekspektasi Anda. Meskipun aturan 28% bersifat konservatif, beberapa pembeli menggunakan ambang 30% hingga 35%. Namun, ini memerlukan disiplin anggaran selama masa pinjaman, karena melebihi 35% meninggalkan sedikit ruang untuk keadaan darurat atau tujuan keuangan lainnya.

Tabung secara agresif. Uang muka yang lebih besar mengurangi baik pembayaran bulanan maupun total bunga yang akan Anda bayar. Lebih baik menunda pembelian Anda untuk mengumpulkan lebih banyak uang tunai jika memungkinkan.

Hubungan antara berapa banyak yang perlu Anda hasilkan untuk mampu membeli $1M rumah dan tingkat harga yang lebih tinggi menunjukkan prinsip yang konsisten: keterjangkauan perumahan akhirnya bergantung pada keseimbangan antara penghasilan Anda, ukuran uang muka, tingkat bunga, dan keinginan untuk mengalokasikan sebagian dari anggaran bulanan Anda untuk kepemilikan rumah.