Kenyataan: Di Mana Posisi Sebenarnya Orang Amerika Dengan Tabungan Pensiun 401(k) Pada Tahun 2025

Mengapa Kebanyakan Orang Amerika Tertinggal dalam Perencanaan Pensiun

Data survei terbaru mengungkapkan tren yang mengkhawatirkan — lebih dari dua pertiga orang Amerika usia kerja berpartisipasi dalam rencana pensiun, namun hampir sepertiga sama sekali melewatkan kontribusi 401(k). Alasan-alasannya sederhana: inflasi mengikis daya beli, dana darurat menjadi prioritas, dan utang berbunga tinggi menuntut perhatian segera. Ketika uang terbatas, pensiun terasa seperti kemewahan yang sebagian besar tidak mampu mereka miliki saat ini.

Tapi inilah yang harus menjadi perhatian Anda: mayoritas orang Amerika (51%) percaya bahwa pekerja kelas menengah biasa memiliki tabungan kurang dari $150.000 pada usia 65 tahun. Angka sebenarnya? Bahkan lebih buruk. Di antara mereka yang berusia 65 tahun ke atas, mengejutkan 58% memiliki $100.000 atau kurang di akun 401(k) mereka — dengan 36% memegang $50.000 atau kurang.

Posisi Berbagai Kelompok Usia Saat Ini

Gen Z dan Milenial Muda (Usia 21-34): Kelompok Optimis

Kohort ini menunjukkan posisi yang paling seimbang. Mayoritas (65%) telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000 dalam rencana 401(k). Hanya 5% yang sama sekali tidak memiliki 401(k), dan 20% memiliki $25.000 atau kurang. Yang menarik, 11% sudah mencapai $100.001 hingga $500.000 — menunjukkan bahwa para penabung awal berada di jalur yang benar.

Optimisme ini beralasan: 22% dari Gen Z percaya mereka akan mencapai angka $1 juta+ saat pensiun. Jika mereka menjaga disiplin, ini bisa dicapai. Seorang berusia 22 tahun yang menargetkan pensiun di usia 67 dengan pengembalian tahunan 8% hanya perlu sekitar $2.600 per tahun untuk mencapai $1 juta.

Milenial Lebih Tua (Usia 35-43): Kesenjangan Realitas

Kelompok ini menghadapi kenyataan yang lebih keras. Sementara 10% tidak memiliki 401(k) sama sekali (lebih tinggi dari Gen Z), mereka yang berpartisipasi menunjukkan hasil yang tersebar: 19% memiliki kurang dari $25.000, 28% memiliki $50.001 hingga $100.000, dan hanya 5% yang melebihi $500.000.

Psikologinya menunjukkan — 35% percaya mencapai $1 juta memiliki “peluang yang sangat kecil,” dan 34% mengatakan itu “tidak mungkin.” Pesimisme ini bisa menjadi kenyataan jika menghalangi mereka untuk menabung sekarang.

Gen X (Usia 45-54): Kemajuan Terhenti Meski Waktu Masih Ada

Meskipun memiliki lebih banyak tahun untuk mengumpulkan kekayaan, kepemilikan Gen X mencerminkan milenial: 28% memiliki $50.001 hingga $100.000, dan hanya 5% yang melebihi $500.000. Ketidaksesuaian ini mencolok — mereka seharusnya sudah lebih maju.

Pesimisme semakin dalam di sini: 42% percaya pensiun dengan $1 juta tidak mungkin, sementara hanya 15% yang memperkirakan akan melebihi ambang ini.

Pra-Pensiun (Usia 55-64): Jendela Krusial

Dengan pensiun yang semakin dekat, posisi kelompok ini menyedihkan. Distribusinya tetap sama seperti kohort sebelumnya: 28% memegang $50.001 hingga $100.000. Delapan persen tidak memiliki 401(k) sama sekali. Yang penting, 47% menganggap tabungan pensiun sebesar $1 juta tidak mungkin — tingkat pesimisme tertinggi di semua usia.

Pensiunan Saat Ini (65+): Kisah Peringatan

Gambaran terakhir sangat mencolok. Sembilan belas persen tidak memiliki 401(k) sama sekali (mengandalkan pensiun atau akun lain). Di antara yang memilikinya, 58% memiliki $100.000 atau kurang. Hanya 8% yang melebihi $500.000. Pengalaman generasi ini harus menjadi panggilan bangun bagi pekerja yang lebih muda.

Di Mana Orang Amerika Berpikir Mereka Akan Saat Pensiun

Ekspektasi tidak selalu sesuai dengan ambisi. Gen Z dan milenial muda paling optimis — 21% mengharapkan $100.001 hingga $500.000, dan 20% memprediksi $500.001 hingga $1 juta saat pensiun. Namun, 40% masih percaya ada “peluang yang sangat kecil” mereka akan mencapai $1 juta.

Milenial lebih tua terbagi secara merata: 20% mengharapkan kurang dari $50.000, sementara 51% memprediksi $50.001 hingga $1 juta. Gen X condong ke kisaran $100.001 hingga $500.000 (22% prediksi), meskipun hanya 15% yang memperkirakan akan melebihi $1 juta.

Pra-pensiun menunjukkan penilaian yang paling realistis — 29% memprediksi $100.001 hingga $500.000, sementara 22% memperkirakan kurang dari $50.000 saat usia pensiun. Hanya 9% yang memperkirakan melewati ambang tujuh digit.

Tolok Ukur Ahli: Apa yang Seharusnya Anda Miliki

Profesional keuangan memberikan panduan yang jelas terkait tonggak usia. Menurut para ahli pensiun, saldo 401(k) Anda harus tumbuh secara sistematis:

• Pada usia 30-an: Targetkan tabungan setara satu tahun gaji
• Pada usia 40-an: Targetkan tiga kali gaji tahunan
• Pada usia 50-an: Bangun hingga enam kali gaji tahunan
• Pada usia 60-an: Capai delapan kali gaji tahunan

Namun, ini hanyalah titik awal. Faktor pribadi sangat berpengaruh — inflasi, biaya kesehatan, tanggungan, dan sumber penghasilan alternatif semuanya mempengaruhi target Anda. Tolok ukur yang lebih agresif menyarankan mengumpulkan setidaknya 10 kali penghasilan sebelum pensiun.

Aturan pengganti pendapatan pensiun yang sama pentingnya: rencanakan untuk hidup dengan 80% dari gaji sebelum pensiun Anda. Kombinasi ini — akumulasi yang tepat ditambah pengeluaran yang disiplin — memberi Anda peluang terbaik untuk mempertahankan gaya hidup Anda.

Pertanyaan $1 Juta: Apakah Ini Realistis?

Saat ini, kurang dari 2% orang Amerika melaporkan memiliki lebih dari $1 juta dalam rencana 401(k). Namun 38% percaya bahwa “tidak mungkin” pensiun dengan jumlah ini. Ketidaksesuaian ini mengungkapkan lebih banyak mitos daripada kenyataan.

Ketercapaiannya bergantung pada satu faktor di atas semua: mulai lebih awal. Seorang berusia 32 tahun perlu menyumbang sekitar $5.800 per tahun untuk mencapai $1 juta pada usia 67 dengan pengembalian 8% — kira-kira dua kali lipat dari yang dibutuhkan oleh orang berusia 22 tahun. Biaya menunggu? Signifikan.

Merencanakan Strategi 401(k) 2025 dan Memahami Batas Kontribusi 2025

Seiring berjalannya 2025, memahami batas kontribusi 401(k) 2025 menjadi sangat penting untuk memaksimalkan kontribusi Anda. Mereka yang mendekati pensiun harus berkonsultasi dengan perencana keuangan dalam 10 tahun dari usia pensiun untuk meninjau tingkat tabungan dan memastikan mereka berada di jalur yang benar.

Bagi pekerja yang lebih muda, fokusnya beralih ke disiplin. Perbedaan antara menabung secara konsisten dan mulai terlambat bersifat eksponensial. Kontribusi kecil hari ini akan berakumulasi menjadi kekayaan besar selama beberapa dekade.

Intisari dari survei ini? Kebanyakan orang Amerika meremehkan kapasitas mereka untuk membangun tabungan pensiun yang bermakna. Apakah Anda Gen Z dengan lebih dari 40 tahun ke depan atau pra-pensiun dengan waktu terbatas, matematika pertumbuhan majemuk tetap berlaku — tetapi hanya jika Anda mulai atau mengoptimalkan hari ini.