Mengapa Mengklaim Jaminan Sosial Lebih Awal Meskipun Kesehatan Buruk Bisa Merugikan Pasangan Anda

Banyak orang yang menghadapi masalah kesehatan percaya bahwa mengajukan manfaat Jaminan Sosial lebih awal adalah pilihan terbaik mereka. Logikanya terdengar masuk akal: jika kesehatan Anda menurun dan harapan hidup tidak pasti, mengapa menunggu sampai usia 70 untuk menerima manfaat jika Anda bisa mulai pada usia 62? Namun, alasan ini, meskipun dapat dimengerti, mengabaikan faktor penting yang dapat secara signifikan mempengaruhi keamanan keuangan keluarga Anda—terutama jika Anda sudah menikah dan menjadi pencari nafkah utama.

Perangkap Pengajuan Dini untuk Pasangan

Keputusan untuk mengklaim Jaminan Sosial lebih awal akan mengurangi pembayaran bulanan Anda secara permanen. Jika Anda mengajukan pada usia 62 tahun daripada menunggu hingga usia pensiun penuh (67 untuk mereka yang lahir setelah 1960), Anda akan menerima jauh lebih sedikit setiap bulan selama sisa hidup Anda. Meskipun pertukaran ini mungkin masuk akal jika Anda memperkirakan tidak akan hidup lama, ada pertimbangan penting yang sering diabaikan banyak orang: apa yang terjadi pada pasangan Anda ketika Anda meninggal?

Pasangan yang masih hidup akan berhak menerima manfaat survivor sebesar 100% dari jumlah bulanan yang Anda terima saat meninggal. Di sinilah perencanaan yang buruk menjadi masalah. Jika Anda sudah mengurangi manfaat bulanan Anda dengan mengklaim lebih awal karena alasan kesehatan, pasangan Anda akan mewarisi pembayaran yang lebih rendah tersebut. Untuk pasangan yang mungkin hidup bertahun-tahun lagi setelah Anda, ini bisa berarti puluhan tahun penghasilan yang jauh lebih rendah.

Bagaimana Perencanaan yang Buruk Mempengaruhi Manfaat Survivor

Pertimbangkan sebuah skenario: Anda adalah pencari nafkah utama di rumah tangga Anda, dan kesehatan Anda tidak begitu baik. Anda memutuskan untuk mengklaim $1.500 per bulan pada usia 62 tahun. Ketika Anda meninggal, pasangan Anda akan menerima manfaat survivor sebesar $1.500 per bulan. Namun, jika Anda menunggu hingga usia pensiun penuh di 67 tahun, manfaat bulanan Anda mungkin akan menjadi $2.000—dan itulah yang akan diterima pasangan Anda yang masih hidup. Perbedaannya adalah $500 per bulan, atau $6.000 per tahun yang tidak akan mereka terima.

Tidak semua situasi memerlukan kekhawatiran ini. Jika pasangan Anda memperoleh penghasilan jauh lebih tinggi daripada Anda dan memenuhi syarat untuk manfaat Jaminan Sosial mereka sendiri yang lebih besar, mereka akan menerima jumlah yang lebih besar—baik manfaat pensiun mereka sendiri maupun manfaat survivor dari Anda. Dalam kasus ini, pengajuan awal dari pihak Anda tidak selalu merugikan kondisi keuangan mereka. Tetapi jika Anda adalah pencari nafkah utama dalam rumah tangga, perhitungannya menjadi jauh kurang menguntungkan.

Hitung-Hitung Sebelum Memutuskan

Sebelum memutuskan untuk mengajukan manfaat lebih awal, luangkan waktu untuk menganalisis situasi spesifik Anda. Tanyakan pada diri sendiri: Apakah manfaat Jaminan Sosial saya sendiri akan melebihi manfaat survivor yang akan diterima pasangan saya berdasarkan penghasilan saya? Jika jawabannya tidak, maka mengajukan manfaat lebih awal—meskipun dalam kondisi kesehatan yang buruk—dapat meninggalkan pasangan Anda secara finansial rentan.

Beberapa orang yang dalam kondisi kesehatan buruk memutuskan bahwa jumlah total yang akan mereka terima dari pengajuan awal melebihi apa yang akan mereka terima jika menunggu (ini adalah hasil yang masuk akal bagi mereka dengan harapan hidup yang lebih pendek). Tetapi perhitungan ini harus memperhitungkan dampaknya terhadap manfaat survivor. Seorang penasihat keuangan atau spesialis Jaminan Sosial dapat membantu Anda menjalankan proyeksi yang mempertimbangkan berbagai skenario, termasuk asumsi harapan hidup dan kebutuhan keuangan pasangan Anda.

Jadikan Ini Keputusan Bersama

Jika Anda sudah menikah, ini bukan keputusan yang sebaiknya Anda buat sendiri. Diskusikan strategi pengajuan manfaat Jaminan Sosial Anda secara terbuka dan jujur dengan pasangan. Bersama-sama, Anda dapat menimbang keuntungan langsung dari pembayaran awal yang lebih besar versus risiko jangka panjang terhadap keamanan keuangan pasangan Anda. Percakapan ini mungkin akan mengungkap opsi-opsi yang sebelumnya tidak Anda pertimbangkan—seperti salah satu pasangan menunda sementara yang lain mengajukan lebih awal, atau menyesuaikan aspek lain dari rencana pensiun Anda untuk mengimbanginya.

Intinya: kesehatan yang buruk memang bisa membuat pengajuan awal tampak menarik secara pribadi, tetapi efek riak dari keputusan ini melampaui masa hidup Anda sendiri. Meluangkan waktu untuk mempertimbangkan bagaimana pilihan Anda mempengaruhi masa depan pasangan Anda bukan hanya sikap peduli—tetapi juga bagian dari perencanaan keuangan yang esensial.