価値移転の非公式システムの起源

信頼と個人的なつながりに基づく非公式な価値移転システムは、さまざまな文化の中で何世紀にもわたって存在してきました。

これらの古代の資金移動方法は、魅力的であると同時に物議を醸しています。それらは、異なる言語で「転送」または「信頼」を意味する言葉に起源を持ち、単純だが強力な原則の下で機能します：相互の信頼。銀行機関なし、書類なし、正式な記録なし、ただ個人的なつながりと相互の信頼に基づいて取引を促進する仲介者のネットワークのみがあります。

これらのシステムは、特に伝統的な銀行がアクセスできないか、非常に高価な地域で、何百万もの人々にとって救いの手となっています。しかし、多くの人々にとって祝福をもたらす一方で、その非公式な性質は資金洗浄やテロ資金供与と戦おうとする規制当局にとって頭痛の種となっています。

では、これらのシステムはどのように機能し、なぜそれほど人気があるのか、そしてこれらの古い方法が暗号通貨のような現代の技術と衝突するとどうなるのかを詳しく分析してみましょう。

非公式システムの機能：書類よりも信頼

非公式な価値移転システムは、特に銀行アクセスが限られた地域で送金を行う外国人にとって経済的な解決策となっています。

あなたが海外で働く expatriado であり、故郷の家族にお金を送る必要があると想像してみてください。銀行に行く代わりに、あなたのコミュニティ内で運営している信頼できる地元の仲介者を訪れます。現金を渡すと、その仲介者は故郷の同僚に連絡します。

数時間以内に、あなたの家族は仲介者のパートナーから相当額を受け取ります。物理的な現金は国境を越えず、銀行も関与せず、書類の要件もありません。

世界銀行のデータによれば、2024年には中所得国および低所得国への世界的な送金が$785 億ドルという驚くべき額に達し、その多くがこのような非公式なチャネルを通じて流れています。特に発展途上国では、これらのシステムが帰国にお金を送る唯一の手頃な方法である人々が多くいます。

これらの方法の魔法は、そのシンプルさにあります。現金を移動させる代わりに、仲介者同士が互いの債務を精算します。たとえば、ある都市の仲介者が別の地域の仲介者にお金を借りている場合、所有権や商業財の取引など、他の取引を通じて口座を調整することができます。このシステムは迅速で、経済的であり、驚くほど効率的であるため、銀行インフラが未発達な地域での人気の理由を説明しています。

非公式システムの暗い側面：違法活動の避難所

これらのシステムの透明性の欠如は、記録や監視なしで運営されるため、マネーロンダリングやテロ資金供与などの違法行為に対して脆弱にし、規制当局の間に懸念を生じさせます。

しかし、欠点があります。これらの方法の透明性の欠如は、違法活動の磁石となります。従来の銀行は、(AML)のマネーロンダリング防止のための厳格な措置に従うことが求められています。顧客確認(KYC)や疑わしい活動の報告(SAR)などです。これらの規則は、銀行が身分を確認し、取引を監視し、疑わしい活動を当局に報告することを義務付けています。

非公式なシステムは、他方で、ネットワークの外で完全に運営されています。記録はなく、領収書もなく、監視もありません。これにより、規制当局が資金の流れを追跡することが非常に難しくなります。国連薬物犯罪事務所(UNODC)によると、毎年、世界中で$800 兆から$2 兆がマネーロンダリングされていると推定されており、非公式なシステムはこれにおいて重要な役割を果たしています。

例えば、これらの方法はテロ活動の資金調達、物品の密輸、税金の回避に利用されてきました。文書が不足しているため、法執行機関はこれらの取引を追跡する手段がないことが多いです。この不透明性は、金融犯罪を防ごうとする政府や国際機関にとって大きな懸念事項です。

では、これは暗号通貨とどのように結びつくのでしょうか？非公式なネットワークが資金の出所と行き先を隠すために暗号通貨を使用するシナリオを想像してみましょう。

非公式システムと暗号通貨：影の中で作られた組み合わせ？

暗号通貨は、その擬似的な匿名性により、非公式システムの信頼に基づくモデルを補完しますが、ブロックチェーンの透明性は、従来の金融システムと比較してより良い追跡を提供する可能性があります。

さて、もう一つの複雑さの層を追加しましょう：暗号通貨です。ビットコインのようなデジタル通貨(BTC)は、非公式システムを非常に魅力的にする速度、低コスト、匿名性を提供します。しかし、違法活動の追跡をさらに困難にする可能性があります。

暗号通貨は分散型であり、政府や伝統的な金融機関の管理外で運営されることを意味します。取引は擬似匿名であり、関与する当事者の特定が困難です。これにより、暗号通貨は非公式システムの信頼に基づくモデルの完璧な補完となります。

しかし、暗号通貨における違法資金洗浄活動の割合は、従来の金融サービスよりも低いという証拠があります。これは、暗号通貨の取引がブロックチェーン上で追跡可能であり、また従来の送金方法ほど世界中で知られていないためかもしれません。

例: 非公式の暗号通貨ネットワークは、$20 百万を洗浄した後、解体されました

個人が国際的なマネーロンダリングのスキームを指揮したとして、10年以上の懲役刑を宣告された。偽名の下で運営し、暗号通貨を使用して$20 百万の犯罪収益を洗浄した。

彼はダークウェブの市場で自らのサービスを宣伝し、麻薬やハッキングに関与する犯罪者たちから違法資金を洗浄するために報酬を受け取っていました。彼はアジアのある国からアメリカ合衆国までの非公式なネットワークを利用し、従業員たちは本や封筒に隠された現金を受け取り、送金していました。

米国連邦捜査局はオンラインでのアイデンティティを引き受け、多数の逮捕と資産の押収をもたらしました。 有罪判決を受けた者は、少なくともその刑の85％を服役し、釈放後3年間監視されます。

代替システムを通じての非公式な送金を撲滅するための規制努力

政府や国際機関は、AML法、KYC要件、報告義務を通じて、非公式なシステムや暗号通貨の取引に対する規制を強化しています。

政府や国際機関は、非公式なシステムと暗号通貨によって有効化されたその対抗者がもたらすリスクを非常に認識しています。過去10年間、これらの非公式システムをより厳格な精査にさらすための世界的な推進がありました。

金融行動タスクフォース (GAFI)

このグローバル機関は、マネーロンダリングとテロ資金供与との戦いの最前線に立っています。GAFIは、非公式サービス提供者を3つの別々のカテゴリーに分類しています:

| カテゴリー | 説明 |
|-----------|-------------|
| 伝統的なプロバイダー | 数世紀にわたって使用されてきた合法的で確立された送金ネットワーク。 |
| ハイブリッドプロバイダー | 取引の需要を満たすために、従来の手法と現代の金融システムを組み合わせる企業。 |
| 犯罪者プロバイダー | 不正な金融活動を促進するためにネットワークを悪用するオペレーター。 |

2019年、GAFIは旅行ルールを導入し、仮想資産サービスプロバイダー(VASPs)が$1,000を超える送金の取引詳細を共有することを求めています。この目的は、従来の金融に存在するのと同じレベルの透明性を暗号通貨の取引にももたらすことです。

銀行秘密法(BSA)

アメリカ合衆国は、世界で最も厳しいAML法のいくつかを持っています。バンキング秘密法(BSA)は、金融機関に10,000ドルを超える取引を報告し、疑わしい活動を指摘することを要求しています。2021年に、インフラと雇用への投資法は、暗号通貨の取引に対するより厳しい報告要件を導入し、10,000ドルを超える取引を報告する義務を含んでいます。

暗号資産の市場 (MiCA)

EUの暗号資産市場規制(MiCA)は2024年に発効し、加盟国における暗号通貨のための統一された規制枠組みを構築することを目的としています。MiCAは、暗号通貨取引所とウォレットプロバイダーにKYCおよびAMLの措置を実施することを要求するため、非公式なネットワークがデジタル通貨を悪用することが難しくなります。

非公式なシステムが深く根付いている地域、特に中東や南アジアでは、規制は様々です。例えば、アラブ首長国連邦では厳しいAML法が施行されており、非公式サービスプロバイダーにライセンスを取得することが求められています。一方、他の国では、これらのシステムは技術的に違法ですが、その効率性と低コストのために広く使用されています。

主な課題と今後の道のり

暗号通貨における非公式システムの規制は、その非公式な性質とグローバルな範囲のために依然として課題であり、規制当局は国際的な協力を強化し、高度な技術を活用することを求めています。

これらの努力にもかかわらず、伝統的な金融または暗号における非公式システムを規制することは依然として困難な作業です。システムの非公式な性質とそのグローバルな範囲は監視を難しくし、暗号通貨の台頭は複雑さを増すだけです。

最大の課題の一つは適用です。暗号通貨は本質的に分散型であり、その擬似匿名性のために取引を追跡することが悪夢のようです。先を見越して、規制当局は二つの重要な戦略に焦点を当てています。

- 国際協力：GAFIのような組織は、国々の間で情報を共有し、規制を調和させるためのさらなる協力を求めています。

- 技術革新：ブロックチェーン分析や人工知能などの高度なツールが使用されており、疑わしい取引を追跡し、違法活動のパターンを特定しています。

非公式なシステムは信頼の上に構築されていますが、その信頼は悪用される可能性があります。暗号通貨の台頭とともに進化する中で、世界中の規制当局は適応に追われています。課題は、正当なユーザーのためにこれらのシステムの利点を保ちながら、その悪用に対抗するバランスを見つけることです。